Im Mai werden Kredite ausgesetzt: Bankkreditnehmer müssen mit wichtigen Änderungen rechnen

Im Mai treten in Russland mehrere Gesetzesänderungen zum Bankgeschäft in Kraft. Bankkreditnehmer, insbesondere diejenigen, die… Wer rechnet mit der Aufnahme neuer Kredite. Auch bei einem positiven Kreditbescheid wird das Geld nicht sofort ausgezahlt. Auch bei Banküberweisungen sind Überraschungen möglich. Insbesondere können sie gesperrt werden, wenn die Zentralbank Anzeichen einer verdächtigen Transaktion feststellt. Experten gaben Einzelheiten zu den Gesetzesänderungen bekannt, die gegenüber MK in Kraft treten.

Die Widerrufsfrist beginnt

Ab dem 15. Mai gilt für die Vergabe von Darlehen und Krediten die sogenannte „Cooling-off-Periode“. Diese Neuerung besteht darin, dass die Geldausgabe für Darlehen und Kredite in Höhe von 50.000 bis 200.000 Rubel frühestens vier Stunden nach Genehmigung des Antrags und für Darlehen über 200.000 Rubel frühestens 48 Stunden nach Genehmigung des Antrags erfolgt.

Laut den Autoren der Neuerung ist die Bedenkzeit bei der Beantragung von Darlehen und Krediten aus mehreren Gründen notwendig. Erstens, um Kreditnehmer vor blitzschnellen Aktionen unter dem Einfluss von Betrügern zu schützen. Zweitens durch das Treffen spontaner, aber unüberlegter Entscheidungen. Durch die Stundung bleibt zusätzlich Zeit für eine gründliche Analyse: Ist eine Kreditaufnahme überhaupt notwendig und können wir uns die monatlichen Raten leisten?

Banken werden außerdem verpflichtet, von allen qualifizierten Kreditauskunfteien Informationen über potenzielle Kreditnehmer einzuholen. Die Kreditnehmer werden schriftlich über den Zeitpunkt der Geldüberweisung und ihr Recht informiert, die Kreditgewährung während dieser Zeit abzulehnen.

Vladislav Antonov, Finanzanalyst bei BitRiver:

Die Einführung einer „Bedenkzeit“ für Kredite und Darlehen ist ein wichtiger Schritt zur Regulierung des Finanzmarktes und zielt darauf ab, die Sicherheit und das Bewusstsein der Kreditnehmer zu erhöhen. Der Hauptvorteil dieser Neuerung liegt in der Verringerung des Betrugsrisikos. Verzögerungen bei der Auszahlung von Geldern, insbesondere bei hohen Beträgen, erschweren Betrügern die schnelle Auszahlung von Geld über digitale Karten, was wiederum die Anzahl erfolgreicher Betrugsangriffe reduzieren kann. Darüber hinaus ermöglicht die zusätzliche Zeit Kreditnehmern, ihre Entscheidung zu überdenken, wodurch die Wahrscheinlichkeit einer impulsiven Kreditaufnahme unter dem Druck von Betrügern oder in einem Zustand emotionaler Belastung verringert wird. Die verstärkte Kontrolle durch die Integration von Datenbanken der Zentralbank, der Steuerbehörde und der Strafverfolgungsbehörden erhöht die Transparenz der Prozesse und begrenzt Missbrauchsmöglichkeiten.

Ich sehe jedoch auch potenzielle Probleme. Verzögerungen beim Geldeingang können beispielsweise gewissenhafte Kreditnehmer in Schwierigkeiten bringen, die dringend einen Kredit benötigen – etwa für eine Behandlung oder zur Lösung dringender Haushaltsprobleme. Dies verringert die Flexibilität der Kreditvergabe als Instrument der finanziellen Unterstützung. Die neuen Anforderungen werden zudem den Verwaltungsaufwand für Banken und Mikrofinanzorganisationen erhöhen: Die Integration in Systeme, zusätzliche Kontrollen und das Risiko von Geldbußen bei Verstößen können zu einem Anstieg der Betriebskosten führen, was sich wahrscheinlich auf die Kreditkosten für die Kunden auswirken wird. Ein weiteres Risiko besteht in der Verlagerung betrügerischer Aktivitäten auf Kreditkategorien, die von der Widerrufsfrist ausgenommen sind, wie etwa Autokredite oder Kredite mit Bürgen.

Für die erfolgreiche Umsetzung der Innovation ist es wichtig, Mechanismen zur Abmilderung negativer Folgen bereitzustellen. Beispielsweise durch die Einführung von Ausnahmen für Notfälle oder flexibler Konditionen für Kunden mit positiver Kredithistorie.“

Natalia Milchakova, leitende Analystin bei Freedom Finance Global:

Der Zweck der Einführung einer solchen „Abkühlungsphase“ besteht einerseits darin, die Bevölkerung vor Betrügern zu schützen – damit die Bank sicher sein kann, dass sie keinem Betrüger mit dem Pass einer anderen Person einen Kredit gewährt hat. Andererseits kann eine solche Maßnahme dem Kreditnehmer auch helfen, das sogenannte „moralische Risiko“ zu vermeiden, das entsteht, wenn er einen Kredit von einer Bank erhält, ohne sich der Folgen bewusst zu sein – beispielsweise, weil er nicht ausreichend berechnet hat, ob sein aktuelles Einkommen ihm die rechtzeitige Rückzahlung der Schulden ermöglicht. Diese Neuerung hat jedoch sowohl für Banken als auch für Kreditnehmer ihre Nachteile. Für die Bevölkerung besteht der Nachteil darin, dass sich die Bearbeitungszeit für die Kreditgenehmigung selbst für gewissenhafte Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität verlängert. Und in Fällen, in denen man sofort Geld benötigt (z. B. bei der Buchung eines Hotels im Ausland oder für eine Anzahlung für eine bereits begonnene Renovierung einer Wohnung oder eines Ferienhauses), wird die Inanspruchnahme von Krediten bei einer Bank nicht mehr so ​​einfach sein wie vor Inkrafttreten dieser Neuerung. Und die Banken könnten einen Rückgang der Kreditnachfrage feststellen, insbesondere bei Verbraucherkrediten, wenn das Geld in vielen Fällen hier und jetzt benötigt wird. Dies wird den ohnehin nicht sehr günstigen Trend einer geringeren Kreditnachfrage im Kontext hoher Zinsen noch verstärken.“

Magomed Gamzaev, Direktor der Kreditabteilung bei Sravni:

Die Bedenkzeit bietet die Möglichkeit, eine fundierte Entscheidung zu treffen und das Risiko eines unüberlegten Kredits zu minimieren. Die Neuerung kann die Anzahl impulsiver Kreditanträge verringern. Sie kann aber auch die Zahlungsverzugsquote senken, da fundiertere Entscheidungen mit erhöhter finanzieller Disziplin einhergehen. Für den Kreditnehmer ist dies eine zusätzliche Gelegenheit, darüber nachzudenken, ob er den Kredit wirklich benötigt. Diese Zeit kann auch genutzt werden, um das Familienbudget zu berechnen – wie sich die Kreditzahlungen in das monatliche Einkommen einfügen, um unnötige finanzielle Belastungen zu vermeiden.

Petr Gusyatnikov, Senior Managing Partner, PG Partners:

Meiner Meinung nach wird die Zahl der überstürzten Kredite nicht wesentlich zurückgehen. Ein Kredit ist meist eine wohlüberlegte Entscheidung. Wer nicht weiß, wie er seine Finanzen planen soll, wird durch eine „Karenzzeit“ nicht aufgehalten. Die Zinssätze werden dadurch nicht beeinflusst, da die Mechanismen in keiner Weise miteinander verknüpft sind. Im Moment basiert alles auf dem hohen Leitzins, und solange dieser nicht sinkt, ist es sinnlos, mit günstigeren Krediten zu rechnen. Wann das passiert, weiß niemand, nicht einmal, so scheint es, die Zentralbank selbst. Die „Karenzzeit“ dient dazu, die eigene Entscheidung zu überdenken und die Kreditbelastung einzuschätzen. Diese Maßnahme wurde ergriffen, weil die Zahl der überfälligen Schulden täglich wächst und niemand weiß, was er damit anfangen soll. Und sie wächst, weil die Realeinkommen der Bevölkerung sinken und nicht jeder seine Tragfähigkeit bei so hohen Kreditzinsen angemessen einschätzen kann. Bei unbesicherten Krediten können sie beispielsweise 35–40 % erreichen.

Elman Mekhtiev, Gründer des Kredcheck-Dienstes:

Diese „Abkühlungsphase“ wird meiner Meinung nach nicht dazu führen, dass Käufe und die Entstehung überfälliger Schulden reduziert werden, sondern die Zahl der Fälle, in denen Einzelpersonen unter dem Einfluss von Social-Engineering-Methoden Kredite aufnehmen, die sie nicht benötigen. Darüber hinaus wird dies die Zinssätze in keiner Weise beeinflussen. Theoretisch und langfristig mag dies für die Beurteilung des Kreditnehmers wichtig sein, wird aber wahrscheinlich nicht früher als neun Monate nach Inkrafttreten der Regelung eintreten (Daten müssen gesammelt werden). Während der „Abkühlungsphase“ ist es für einen Kreditnehmer das Beste, für seine finanzielle Gesundheit zu sorgen, noch einmal darüber nachzudenken, wie sehr er diese Mittel als Kredit benötigt und ob er die neue Schuldenlast bewältigen kann.

Der Geldtransfer wird auf eine neue Art und Weise durchgeführt

Ab dem 30. Mai 2025 können Russen keine Beträge über 100.000 Rubel mehr über spezielle Dienste mit vereinfachter Identifizierung senden. Die Neuerungen betreffen Fälle, in denen zur Identitätsbestätigung ausschließlich Passdaten und der vollständige Name des Absenders verwendet werden. Ohne Ausweis können Sie nur bis zu 15.000 Rubel überweisen. Darüber hinaus wird ein vereinfachtes System zur Identitätsprüfung erforderlich sein – mithilfe eines Reisepasses und des vollständigen Namens. Gleichzeitig wird es möglich sein, im Rahmen des vereinfachten Systems nicht mehr als 100.000 Rubel pro Transaktion zu überweisen. Für bestimmte Transaktionen ist eine vollständige Bankidentifikation erforderlich.

Wenn die Zentralbank verdächtige Transaktionen feststellt, können Banken den Zugang des Kunden zu elektronischen Zahlungsinstrumenten vorübergehend sperren. Ziel der am 15. Mai in Kraft tretenden Regelung ist es, die Kunden der Bank vor Betrügern zu schützen. Eine Sperrung ist erst nach einer offiziellen Anweisung der Regulierungsbehörde möglich.

Vladimir Chernov, Analyst bei Freedom Finance Global:

Die vereinfachte Identifizierung nur für Beträge bis zu 100.000 Rubel trägt dazu bei, das Volumen anonymer Transaktionen zu reduzieren und damit das Risiko von Geldwäsche und der Finanzierung illegaler Aktivitäten zu verringern. Die vollständige Kundenverifizierung bei hohen Beträgen erhöht die Transparenz von Finanztransaktionen und stärkt das Vertrauen in das Bankensystem. Gleichzeitig könnten die neuen Anforderungen gesetzestreuen Bürgern, die Überweisungen für legale Zwecke nutzen, beispielsweise für größere Einkäufe oder Geldtransfers an Verwandte, das Leben erschweren. Der erhöhte Verwaltungsaufwand für Banken und Kunden kann die Transaktionsabwicklung verlangsamen. Die Maßnahme kann zwar dazu beitragen, Finanzbetrug einzudämmen und die Transparenz von Transaktionen zu erhöhen, kann aber kurzfristig zu Unannehmlichkeiten für die Nutzer und einer erhöhten Anzahl von Anfragen an den Banksupport führen.