Mam zaległości w wypłacie jednorazowej kwoty wolnej od podatku na emeryturę. Czy otrzymam swoje 125 000 funtów przed budżetem?

Mam konto Sipp w Hargreaves Lansdown i chcę otrzymać jednorazową kwotę wolną od podatku przed budżetem.

Po wypełnieniu formularza online wypłaciłem swoją emeryturę w wysokości 500 000 funtów i 3 listopada złożyłem wniosek o pełną, wolną od podatku kwotę w wysokości 125 000 funtów.

Potem dostałem e-mail z Hargreaves Lansdown, w którym poinformowano mnie, że może to potrwać 20 dni roboczych, ponieważ są zajęci – prawdopodobnie dlatego, że ludzie tacy jak ja próbują pobierać kwoty ryczałtowe przed uchwaleniem budżetu.

Jeśli Kanclerz dokona zmiany dotyczącej limitu kwoty ryczałtowej w budżecie, czy będę przed tym chroniony i nie będę musiał się tym przejmować, skoro rozpocząłem tę procedurę już 3 listopada?

Tanya Jefferies z This is Money odpowiada: W budżecie na 26 listopada pojawiły się spekulacje na temat zaostrzenia przepisów dotyczących wypłaty środków zwolnionych z podatku od emerytur.

Najnowsze doniesienia wskazują, że taka możliwość nie wchodzi w grę, ale możliwe są zmiany w zasadach dotyczących zrzekania się części pensji , popularnego sposobu na zwiększenie emerytury i zaoszczędzenie na ubezpieczeniu społecznym.

Osoby powyżej 55. roku życia mogą wypłacić 25% swojej emerytury bez podatku, do limitu 268 275 funtów. Według firm emerytalnych i doradców finansowych nastąpił gwałtowny wzrost wypłat.

Dla niektórych osób wzięcie gotówki może się opłacić, zwłaszcza jeśli planują to zrobić w ciągu najbliższego roku i chcą przeznaczyć pieniądze na konkretny cel.

Dla innych wypłata dużej sumy pieniędzy może się okazać nieopłacalna, ponieważ wypłaty wolne od podatku są nieodwracalne, a przenoszenie środków z funduszu emerytalnego może skutkować utratą szansy na przyszły wzrost inwestycji.

Eksperci ds. emerytur biją na alarm, ponieważ poważne decyzje finansowe podejmowane są na podstawie plotek na temat budżetu.

Wracając do Twojej sprawy, jeżeli Twój wniosek nie zostanie rozpatrzony do 26 listopada, to co się stanie później, może zależeć od tego, co dokładnie ogłosi tego dnia Rachel Reeves – czego oczywiście jeszcze nie wiemy.

To jest sedno tego, co Hargreaves Lansdown pisze w swojej odpowiedzi poniżej.

Uczciwie rzecz biorąc, nie jest w stanie przewidzieć ani kontrolować przyszłych zmian w przepisach wprowadzanych przez Kanclerza. Będzie musiał je wdrożyć dla swoich klientów, tak jak wszyscy inni dostawcy.

Ale jest kilka powodów, dla których nie powinieneś się na tym etapie zbytnio martwić.

Po pierwsze, Hargreaves może z powodzeniem przetworzyć Państwa jednorazową kwotę wolną od podatku przed budżetem. Firma informuje mnie, że skróciła terminy rozpatrywania takich wniosków z 15 do 20 dni roboczych i jasno informuje o tym klientów przed złożeniem wniosku.

Jednakże firma pracuje nad realizacją jak największej liczby wniosków, zwiększając liczbę nadgodzin i angażując pracowników z innych zespołów do obsługi obciążenia pracą.

Po drugie, podobnie jak w zeszłym roku, nic może się nie zmienić, więc nie powinno mieć znaczenia, jeśli otrzymasz pieniądze kilka dni po budżecie.

Po trzecie, gdyby rząd zdecydował się na zaostrzenie przepisów, precedensy wskazują, że wprowadziłby jakąś formę ochrony przejściowej.

Były minister ds. emerytur Steve Webb zwrócił na to uwagę w niedawnym artykule odpowiadającym czytelnikowi This is Money na pytanie, czy kwota wolna od podatku mogłaby zostać natychmiastowo zmniejszona w dniu budżetu.

Dla porządku należy dodać, że Webb mówi również, iż zniesienie wypłaty świadczenia emerytalnego zwolnionego z podatku – lub choćby ustalenie górnego limitu kwoty, jaką można wypłacić – wywołałoby tak duże oburzenie społeczne, że kanclerz raczej się na to nie zdecyduje.

Warto podkreślić, że decyzja o pobraniu gotówki wolnej od podatku jest nieodwracalna.

Poniższy komentarz Hargreavesa nawiązuje do ostrzeżeń, jakie pojawiły się w branży emerytalnej po dwóch oświadczeniach wydanych przez Urząd ds. Postępowania Finansowego (Financial Conduct Authority) i HMRC w sprawie zasad anulowania wypłat gotówkowych wolnych od podatku .

FCA wyjaśniło, że nie przysługuje „prawo do anulowania” wypłaty gotówki wolnej od podatku, choć dostawcy emerytur mogą dobrowolnie oferować tę opcję klientom, jeśli sobie tego życzą.

Urząd Skarbowy (HMRC) potwierdził, że w przypadku anulowania przelewu nie będzie można cofnąć żadnych konsekwencji podatkowych, więc wypłata nadal będzie wliczana do jednorazowego limitu kwoty wolnej od podatku wynoszącego 268 275 funtów, nawet jeśli zostanie anulowana.

Ludzie powinni mieć świadomość, że mogą naruszyć przepisy dotyczące recyklingu środków emerytalnych i narazić się na surowe kary, jeśli później spróbują wpłacić pieniądze wolne od podatku na poczet emerytury, ponieważ w budżecie nic się nie zmienia.

Jak wyjaśniono powyżej, spekulacje, że Reeves zmniejszy górny limit kwot wolnych od podatku z obecnych 268 275 funtów, wywołały falę próśb oszczędzających o zwrot gotówki, twierdzą firmy zajmujące się tego typu transakcjami.

Na przykład, w ostatnich dniach firma zarządzająca majątkiem Netwealth poinformowała nas, że odnotowała 143-procentowy wzrost wypłat gotówkowych wolnych od podatku między końcem czerwca 2024 r., tuż przed wyborami, a końcem ubiegłego miesiąca.

Netwealth twierdzi, że nie ma zaległości w przetwarzaniu wniosków, ale jest to inny rodzaj przedsiębiorstwa, które nie będzie musiało radzić sobie z tak dużą liczbą zleceń, z jaką Hargreaves najprawdopodobniej będzie musiał się zmierzyć przed budżetem.

Tymczasem niektórzy oszczędzający wypłacają obecnie gotówkę, aby rozdać ją członkom rodziny, po tym jak w ubiegłym roku ogłoszono, że niewydane emerytury będą podlegać podatkowi spadkowemu od kwietnia 2027 r.

Jeśli rozdasz pieniądze i przeżyjesz siedem lat, zazwyczaj nie będzie to objęte podatkiem spadkowym. Eksperci twierdzą, że powinieneś ostrożnie rozważyć tę decyzję, aby nie zaszkodzić swojej emeryturze.

Na koniec warto podkreślić każdemu, kto czyta ten tekst i ma mniej niż 55 lat, że w przypadku przedwczesnej wypłaty środków z emerytury grożą kary podatkowe – z nielicznymi wyjątkami, na przykład jeśli cierpisz na chorobę śmiertelną – dlatego zachowaj ostrożność podczas namawiania do podjęcia tej potencjalnie rujnującej decyzji.

Żadna legalna firma Ci w tym nie pomoże, tylko oszuści, którzy próbują okraść Cię z oszczędności, nazywani „uwolnieniem emerytur”. Nawet jeśli straciłeś już całą emeryturę w wyniku oszustwa, urząd skarbowy (HMRC) i tak nałoży na Ciebie wysokie podatki.

Przeczytaj więcej

Helen Morrissey, szefowa działu analiz emerytalnych w Hargreaves Lansdown, odpowiada: Decyzja o skorzystaniu z oszczędności wolnych od podatku powinna być częścią długoterminowego planu i niezwykle ważne jest, aby ludzie dokładnie rozważyli swoje opcje.

Choć dla niektórych zażywanie tego środka może być słuszne, robienie tego pochopnie w odpowiedzi na spekulacje wiąże się z ryzykiem długoterminowych szkód dla planowania emerytalnego, w tym obciążeń podatkowych i utraty wzrostu inwestycji.

Warto również zaznaczyć, że decyzji o pobieraniu gotówki wolnej od podatku nie można cofnąć, jeśli nie zostanie wydane żadne ogłoszenie – jest to krok, który będzie miał długofalowe konsekwencje dla planowania emerytury.

Sposób rozpatrzenia wniosku, który nie został rozpatrzony przed uchwaleniem budżetu, będzie zależał od szczegółów ewentualnego ogłoszenia.

Jeśli zostanie ogłoszona obniżka stawek, mamy nadzieję, że zostaną wprowadzone odpowiednie zabezpieczenia lub okresy przejściowe.

Aby mieć pewność, będziemy musieli poczekać na szczegóły potencjalnego ogłoszenia, więc na razie po prostu czekaj i nie rób niczego, czego mógłbyś później żałować.

Masz opóźnienie w otrzymaniu jednorazowej płatności? Skontaktuj się z nami: [email protected]