Liczba kredytobiorców powyżej 36. roku życia zaciągających kredyty hipoteczne na 35 lat wzrosła o 251%

Coraz więcej osób zaciąga kredyty hipoteczne , które mogłyby spłacać nawet po siedemdziesiątce — wynika z nowych danych udostępnionych w ramach ustawy o dostępie do informacji publicznej.

Według danych Urzędu Nadzoru Finansowego (FCA), przeanalizowanych przez firmę zarządzającą majątkiem Quilter, odnotowano gwałtowny wzrost liczby osób zaciągających kredyty hipoteczne na okres 35 lat i dłużej.

Wynika z niego, że liczba osób powyżej 36. roku życia zaciągających kredyty hipoteczne na okres 35 lat wzrosła o 251 procent w ciągu zaledwie pięciu lat.

Okres kredytu hipotecznego to liczba lat, przez które dana osoba zgadza się spłacać kredyt hipoteczny – dawniej zwykle było to 25 lat, ale w przypadku nowych kredytów hipotecznych jest to obecnie częściej 30 lat lub więcej.

Wydłużając okres spłaty kredytu hipotecznego, kredytobiorca rozkłada spłaty na dłuższy okres, co pozwala mu obniżyć miesięczne koszty.

Choć zaciągnięcie kredytu hipotecznego na dłuższy okres zmniejszy miesięczne koszty, ostatecznie oznacza to płacenie odsetek przez dłuższy okres, a zatem wyższą ratę w dłuższej perspektywie.

Dane FCA z ustawy o dostępie do informacji publicznej wykazały, że w 2024 r. osoby powyżej 36. roku życia zaciągnęły 30 338 kredytów hipotecznych na okres 35 lat lub dłuższy.

To wzrost w porównaniu z 21 289 w roku poprzednim, 16 170 w 2022 r., 11 092 w 2021 r. i zaledwie 5911 w 2020 r.

Mimo że rok 2020 został zakłócony przez wybuch pandemii, w trakcie której rynek nieruchomości praktycznie zamarł na kilka miesięcy, nadal stanowi to wzrost o 251 proc. w porównaniu do 8639 osób w wieku 36 lat i starszych, którym w 2019 r. sprzedano kredyty hipoteczne na okres 35 lat lub dłuższy.

W ciągu ostatnich pięciu lat o 56 procent wzrosła liczba pożyczkobiorców w wieku 31–35 lat, którzy zaciągnęli pożyczki długoterminowe.

Zmiana ta prawdopodobnie odzwierciedla fakt, że ludziom coraz trudniej jest pozwolić sobie na zakup nieruchomości.

Wysokie ceny nieruchomości i podwyższone stopy procentowe sprawiły, że spłacanie miesięcznych rat stało się trudniejsze, co skłoniło wielu kredytobiorców do wydłużenia okresu spłaty kredytu hipotecznego.

Dla pożyczkodawców dłuższe okresy spłaty mogą również pomóc większej liczbie osób spełnić kryteria zdolności kredytowej, szczególnie biorąc pod uwagę fakt, że płace nie nadążają za kosztami utrzymania.

Zdaniem Zary Bray, ekspertki ds. kredytów hipotecznych w Quilter, tendencja starszych kredytobiorców do spłacania kredytów hipotecznych na dłuższy okres wskazuje na głębsze problemy strukturalne.

Należą do nich opóźnione decyzje o zakupie domu, ograniczona podaż mieszkań i rosnąca różnica między dochodami a kosztami mieszkania.

Choć dłuższe okresy spłaty mogą złagodzić krótkoterminową presję finansową, podkreślają również potrzebę szerszych reform mających na celu poprawę dostępności mieszkań.

Przeczytaj więcej

„Wzrost liczby starszych kredytobiorców decydujących się na bardzo długie okresy spłaty kredytu hipotecznego pokazuje, jak bardzo ograniczona stała się zdolność kredytowa, ale niekoniecznie należy to postrzegać negatywnie” – powiedział Bray.

Biorąc pod uwagę, że większość kredytów hipotecznych jest wspierana przez doradcę kredytowego, jest to pozytywny przykład doradztwa, które umożliwia klientom pozostanie w swoich domach w trudnych warunkach makroekonomicznych.

Przedłużenie spłaty kredytu hipotecznego poza wiek emerytalny może okazać się rozsądnym rozwiązaniem w krótkiej perspektywie, pozwalając na utrzymanie inwestycji innych aktywów.

Refinansowanie kredytu hipotecznego na korzystniejszą ofertę, gdy stopy procentowe spadną lub stosunek wartości nieruchomości do jej wartości wzrośnie, może obniżyć miesięczne raty lub umożliwić zmianę terminu spłaty na krótszy.

„Osoby zbliżające się do emerytury powinny rozważyć, czy zmniejszenie skali działalności lub skorzystanie ze strategii wypłat z emerytury nie pomoże im w bardziej zrównoważonym zarządzaniu spłatami

Istnieją inne kroki, które można podjąć, aby zmniejszyć długoterminowe obciążenie. Nadpłata kredytu hipotecznego, nawet o niewielką kwotę, może znacząco obniżyć całkowitą kwotę odsetek i skrócić okres spłaty.