Ik heb een achterstand in het uitbetalen van belastingvrije pensioenuitkeringen: krijg ik mijn £ 125.000 vóór de begroting?

Ik heb een Sipp bij Hargreaves Lansdown en wil vóór de begroting een belastingvrij bedrag opnemen.

Nadat ik het online proces had gevolgd, heb ik mijn pensioen van £ 500.000 opgenomen en op 3 november het volledige belastingvrije bedrag van £ 125.000 aangevraagd.

Hierna kreeg ik een e-mail van Hargreaves Lansdown waarin stond dat het wel 20 werkdagen kon duren. Ze waren namelijk druk bezig, waarschijnlijk met mensen zoals ik die eenmalig een bedrag wilden opnemen vóór de begroting.

Als de minister van Financiën in de begroting een wijziging aanbrengt in het plafond voor de eenmalige uitkeringen, ben ik daar dan tegen beschermd, aangezien ik de procedure al op 3 november heb gestart?

Tanya Jefferies van This is Money antwoordt: Er wordt druk gespeculeerd over strengere regels voor belastingvrije pensioenuitkeringen in de begroting van 26 november.

Uit de laatste berichten blijkt dat het niet op de agenda staat, maar er zouden wel wijzigingen kunnen komen in de salarisopoffering , een populaire manier om het pensioen te verhogen en te besparen op de nationale verzekering.

Mensen ouder dan 55 jaar kunnen 25 procent van hun pensioen belastingvrij opnemen tot een maximum van £ 268.275. Volgens pensioenfondsen en financieel adviseurs is er een golf van opnames geweest.

Voor sommige mensen kan het lonend zijn om het geld op te nemen, vooral als ze het sowieso van plan waren om het binnen een jaar te doen en het geld aan een specifiek doel willen besteden.

Voor anderen kan het opnemen van een groot bedrag averechts werken, omdat belastingvrije opnames onomkeerbaar zijn en ze daardoor toekomstige beleggingsgroei mislopen doordat ze geld uit hun pensioen overmaken.

Pensioendeskundigen luiden de noodklok over het nemen van grote financiële beslissingen op basis van geruchten over de begroting.

Laten we het over uw geval hebben: als uw aanvraag op 26 november nog niet is verwerkt, hangt het ervan af wat Rachel Reeves die dag precies aankondigt. Dat weten we natuurlijk nog niet.

Dat is de kern van wat Hargreaves Lansdown in zijn antwoord hieronder aan u zegt.

Eerlijkheidshalve kan de overheid toekomstige wijzigingen in de regels door de bondskanselier niet voorzien of controleren. Ze zal deze voor haar klanten moeten implementeren, net als alle andere aanbieders.

Er zijn echter verschillende redenen waarom u zich op dit moment nog niet al te veel zorgen hoeft te maken.

Ten eerste zou Hargreaves uw belastingvrije eenmalige uitkering wellicht vóór de begroting kunnen verwerken. Ze hebben mij laten weten dat ze de termijnen voor dergelijke aanvragen hebben aangepast van 15 werkdagen naar 20 werkdagen, en maken dit duidelijk aan klanten voordat ze een aanvraag indienen.

Er wordt echter hard gewerkt om zoveel mogelijk verzoeken af ​​te handelen door meer overuren te maken en personeel van andere teams in te zetten om de werklast te verwerken.

Ten tweede zal er, net als vorig jaar, waarschijnlijk niets veranderen. Het maakt dus niet uit of u uw geld een paar dagen na de begroting ontvangt.

Ten derde, mocht de regering besluiten de regels aan te scherpen, dan wijst precedent erop dat zij een vorm van overgangsbescherming zal instellen.

Voormalig minister van Pensioenen Steve Webb wijst hierop in een recente column als reactie op een lezer van This is Money over de vraag of belastingvrije fondsen direct op de begrotingsdag zouden kunnen worden geschrapt .

Overigens zegt Webb ook dat het afschaffen van de belastingvrije pensioenuitkering - of zelfs het beperken van het maximale bedrag - zoveel publieke verontwaardiging zou veroorzaken dat de minister van Financiën dat waarschijnlijk niet zal doen.

Het is belangrijk om te benadrukken dat een besluit om belastingvrij geld te accepteren onomkeerbaar is.

Het onderstaande commentaar van Hargreaves sluit aan bij de waarschuwingen hierover vanuit de pensioensector, nadat de Financial Conduct Authority en de HMRC twee verklaringen hadden afgegeven over de regels voor het annuleren van belastingvrije contanten .

De FCA heeft uitgelegd dat er geen 'recht op annulering' bestaat voor een belastingvrije geldopname, hoewel pensioenuitvoerders deze optie vrijwillig aan hun klanten kunnen aanbieden als zij dat willen.

En HMRC heeft bevestigd dat eventuele fiscale gevolgen niet ongedaan kunnen worden gemaakt als u annuleert. De opname telt dus nog steeds mee voor iemands belastingvrije limiet van £ 268.275, zelfs als deze wordt teruggedraaid.

Mensen moeten zich er ook van bewust zijn dat ze de regels voor pensioenrecycling kunnen overtreden en dat ze te maken kunnen krijgen met zware boetes als ze later belastingvrij geld terug in hun pensioen willen stoppen, omdat er niets verandert in de begroting.

Zoals hierboven uitgelegd, heeft de speculatie dat Reeves de limiet voor belastingvrije bedragen zal verlagen van de huidige £ 268.275, geleid tot een stortvloed aan verzoeken van spaarders om hun geld terug te krijgen, aldus de bedrijven die zaken met hen doen.

Zo meldde vermogensbeheerder Netwealth de afgelopen dagen dat er een stijging van 143 procent is waargenomen in belastingvrije geldopnames tussen eind juni 2024, vlak voor de verkiezingen, en eind vorige maand.

Netwealth zegt dat het geen achterstand heeft in het verwerken van verzoeken, maar het is een ander soort bedrijf dat waarschijnlijk niet de volumes kan verwerken waarmee Hargreaves te maken krijgt in aanloop naar de begroting.

Ondertussen halen sommige spaarders geld op om aan familieleden te schenken, nadat vorig jaar werd aangekondigd dat niet-uitgegeven pensioenen vanaf april 2027 onderhevig zijn aan erfbelasting .

Als u geld weggeeft en het zeven jaar volhoudt, valt het doorgaans buiten het erfbelastingnet. Deskundigen raden aan om deze beslissing zorgvuldig af te wegen tegen de nadelige gevolgen voor uw eigen pensioen.

Tot slot wil ik iedereen die dit leest en jonger is dan 55 jaar, nog eens benadrukken dat u te maken kunt krijgen met zware belastingboetes als u uw pensioen vervroegd opneemt. Er zijn zeldzame uitzonderingen, bijvoorbeeld als u terminaal ziek bent. Wees dus op uw hoede voor elke poging om u aan te moedigen deze potentieel rampzalige maatregel te nemen.

Geen enkel legitiem bedrijf zal u hierbij helpen, alleen zogenaamde 'pensioenbevrijdingsfraude'-oplichters die uw spaargeld willen plunderen. En zelfs als u uw volledige pensioen al kwijt bent door fraude, zal de Belastingdienst u nog steeds hoge belastingen opleggen.

Lees meer

Helen Morrissey, hoofd pensioenanalyse bij Hargreaves Lansdown, antwoordt: De beslissing om belastingvrij geld op te nemen, zou onderdeel moeten zijn van een langetermijnplan en het is van groot belang dat mensen hun opties zorgvuldig overwegen.

Hoewel het voor sommigen verstandig kan zijn om dit te doen als impulsieve reactie op speculatie, kan het op de lange termijn schadelijk zijn voor de pensioenplanning. Het kan namelijk gaan om belastingheffingen en verlies van beleggingsgroei.

Het is ook belangrijk om te benadrukken dat het besluit om belastingvrij geld op te nemen niet kan worden teruggedraaid als er geen aankondiging wordt gedaan. Het is een stap met langetermijngevolgen voor de pensioenplanning van mensen.

De behandeling van een aanvraag die niet vóór de begroting is verwerkt, is afhankelijk van de details in een eventuele aankondiging.

Mocht er een bezuiniging op de rechten worden aangekondigd, dan hopen we ook dat er beschermingsmaatregelen of overgangsperiodes worden ingesteld.

Om meer zekerheid te krijgen, moeten we wachten op de details van een eventuele aankondiging. Voorlopig is het dus zaak om rustig af te wachten en niets te doen waar je later spijt van krijgt.

Heeft u vertraging bij het opnemen van uw eenmalige uitkering? Neem contact op via: [email protected]