Verbraucherkredite werden abgelehnt: Russische Banken genehmigten im August nur etwa ein Viertel der eingereichten Anträge.

Die Ablehnungsquote für Verbraucherkredite erreichte im August einen Rekordwert. Russische Banken lehnten 74 % der Anträge auf diese Kreditart ab. Zum Vergleich: Im Jahr 2024 lag der Wert bei 69 %, was bereits als recht hoch galt. In den Vorjahren galten Verbraucherkredite als die beliebteste und am leichtesten zugängliche Kreditart, die Bürger in verschiedenen Situationen unterstützen sollte – Urlaub, Studiengebühren, Renovierungen, gesundheitliche Probleme …

Im August erreichte die Ablehnungsquote von Konsumentenkreditanträgen durch die Banken 74,1 % und stellte damit einen Rekordwert auf. Zum Vergleich: Im August 2024 lag diese Zahl laut Daten des Nationalen Büros für Kredithistorien (NBCH) bei 69,4 %. All dies deutet auf eine Abkühlung des Kreditmarktes hin. Somit kann das Ziel, das sich die russische Zentralbank einige Quartale zuvor gesetzt und für das sie die Vorschriften geändert hat, als erreicht betrachtet werden. Aber wie gut ist das für die Wirtschaft? „Wir sprechen von einer Verschärfung der makroprudenziellen Beschränkungen der Schuldenlast“, sagt Alexey Volkov, Marketingdirektor des NBCH. „Gleichzeitig könnten die Banken die Ablehnungsquote aufgrund strengerer Anforderungen an Kreditnehmer erhöhen, unter anderem aufgrund einer Verschlechterung ihrer Kreditqualität.“ Die von den Banken verfolgte Politik sei als umsichtig zu betrachten, da sie potenzielle Verluste durch Zahlungsausfälle vermeide, so der Experte.

Experten sind sich uneinig, ob dies für die Russen gut oder schlecht ist. Finanzrechtsaktivisten sehen die Situation eher positiv. „Die Zunahme der Kreditablehnungen sollte nicht als Warnsignal verstanden werden“, betont Diana Sork, Vorstandsmitglied der International Confederation of Consumer Societies (ConfOP). „Banken sind an der Kreditvergabe interessiert – das ist ihr Geschäft. Daher basieren Ablehnungen meist auf einer realistischen Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers. Mit anderen Worten: Banken gehen bei der Kreditvergabe verantwortungsvoller vor. Daran ist nichts auszusetzen.“ Eine Ablehnung sei zwar für Verbraucher unangenehm, schütze sie aber langfristig vor möglichen finanziellen Problemen und Zahlungsausfällen, betonte die Expertin.

Es gibt jedoch auch eine andere Meinung. „Insgesamt kann die Situation mit einem so hohen Prozentsatz an Bankverweigerungen bei der Vergabe von Konsumentenkrediten nicht als günstig angesehen werden“, behauptet Igor Dodonov, Analyst bei Finam. „Sie deutet auf einen deutlichen Rückgang der Zahlungsfähigkeit der Bevölkerung angesichts hoher Inflation und faktischer Einkommensstagnation hin. Und obwohl die Behörden regelmäßig über ein schnelles Wachstum berichten, trifft dies offenbar nicht auf alle zu.“ Infolgedessen sind Bankkredite derzeit nur für Kreditnehmer mit einer relativ geringen Schuldenlast (weniger als 50 %) und einer guten Bonität verfügbar. Für die übrigen ist die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung gering, und sie wenden sich zunehmend an Mikrofinanzorganisationen (MFOs). Laut der Plattform „Sravni“ hat sich das Volumen der im Land vergebenen Mikrokredite im dritten Quartal dieses Jahres im Vergleich zum Vorjahr vervierfacht. Das bedeutet sowohl geringere Beträge als auch höhere Zinssätze. Das heißt, es stellt sich heraus, dass die Menschen durch die Verweigerung von Konsumentenkrediten vor einer Schuldenlast (Bankwesen) bewahrt und stattdessen in eine andere (Mikrofinanzierung) getrieben werden.

Laut Vladimir Chernov, Analyst bei Freedom Finance Global, ist die Lage einerseits katastrophal, da der Zugang zu Krediten für die breite Bevölkerung stark eingeschränkt ist. Dies schränkt die Möglichkeit ein, größere Anschaffungen (Ausrüstung, Renovierungen usw.) mit geliehenen Mitteln zu finanzieren. Gleichzeitig ist ein Kredit für viele Menschen ein Instrument, um Liquiditätsengpässe oder Notsituationen zu überbrücken.

Andererseits bieten Krediterlasse auch Vorteile, da sie ein Instrument zur Eindämmung übermäßiger Verschuldung privater Haushalte sind, insbesondere angesichts steigender Zinsen und wirtschaftlicher Instabilität. Eine straffe Geldpolitik der Zentralbank kann sprunghafte Ausfälle und systemische Risiken verhindern. Eine strengere Auswahl der Kreditnehmer erhöht die Sicherheit des Kreditmarktes für Banken und Einleger, da die Ausfallraten sinken, was zur Stabilität des Finanzsystems beiträgt.

Doch was sollten diejenigen tun, die dringend Geld benötigen? „Beginnen Sie mit einem einfachen Plan“, rät Chernov. „Berechnen Sie Betrag und Laufzeit sorgfältig, reduzieren Sie unnötige Ausgaben und überprüfen Sie alle Ersparnisse und Rücklagen. Versuchen Sie es dann mit legalen und kostengünstigen Quellen: Bitten Sie Ihren Arbeitgeber um einen Vorschuss oder Ratenzahlungspläne für Nebenkosten und Miete; diese sind oft günstiger als ein Kredit. Achten Sie beim Einkaufen im Geschäft auf Ratenzahlungen ohne Überzahlungen und lesen Sie das Kleingedruckte, insbesondere zu Versicherungen und Strafgebühren. Wenn Sie eine Kreditkarte mit tilgungsfreiem Zeitraum besitzen, nutzen Sie diese mit Bedacht und begleichen Sie die Schulden vor Ablauf des tilgungsfreien Zeitraums, da sonst die Zinsen Ihre Ersparnisse aufzehren. Verhandeln Sie mit Ihren aktuellen Gläubigern, da diese manchmal Zahlungspausen oder Zahlungsaufschübe anbieten. Wenn Sie keine anderen Möglichkeiten haben, leihen Sie sich Geld von Freunden: Vereinbaren Sie Betrag, Laufzeit und Zeitplan im Voraus schriftlich, um Streit zu vermeiden.“