ЦБ раскрыл тарифы на перевод зарплат россиян в цифровые рубли

ЦБ РФ утвердил размер субсидий для банков за переводы юридических лиц при их выплате зарплаты сотрудникам на цифровые рубли. С 2027 года вступят в силу новые тарифы для работодателей и механизмы компенсации для банков, призванные сделать такие расчеты экономически целесообразными для всех участников. Этот шаг станет логичным продолжением масштабного перехода к «третьей форме» национальной валюты, обязательное внедрение которой стартует для крупнейших игроков уже осенью 2026 года. Что это значит для россиян, «МК» выяснил у экспертов.

Подогревая интерес рублем

Напомним, что цифровой рубль является «третьей формой» национальных денег наряду с наличными и безналичными рублями. Пилотный проект по его внедрению стартовал 15 августа 2023 года, а с 1 сентября 2026-го крупнейшие банки и торговые сети обязаны будут предоставить клиентам доступ к этим расчетам. И вот накануне Банк России раскрыл детали дальнейшего стимулирования и популяризации использования цифровых рублей.

С 1 января 2027 года регулятор начнет субсидировать кредитно-финансовые организации за переводы обслуживающихся у них компаний на выплаты зарплат сотрудникам в цифровых рублях. Вознаграждение за технологическое сопровождение операций (включая иные выплаты по трудовым договорам) составит 67 копеек за каждое поручение, но не менее 10 рублей за весь реестр.

Заплатить придется и самому бизнесу. Тариф оператора платформы для работодателей за выплату зарплат в «третьей форме денег» составит 1 рубль за поручение (минимум 15 рублей за реестр).

При этом сам Банк России не ждет мгновенного эффекта от своей программы стимуляции по внедрению цифровых рублей: по его прогнозам, «третья форма» денег станет для россиян по-настоящему привычным способом платежей лишь на горизонте пяти-семи лет.

По словам доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяны Белянчиковой, решение Банка России утвердить вознаграждение для банков за переводы зарплаты в цифровых рублях — шаг, который на первый взгляд кажется сугубо техническим. Однако за этими цифрами стоит довольно тонкий механизм, разобраться в котором стоит хотя бы потому, что зарплата — это та самая «точка входа», с которой начинается привыкание миллионов людей к новой форме денег. И если цифровой рубль до сих пор оставался для большинства чем-то абстрактным, то теперь он становится делом вполне практическим.

Для чего регулятор вообще идёт на эту меру? Популяризация — да, но не только она. Чтобы проект стал по-настоящему массовым, нужен тот самый «якорный» сценарий, который охватит сразу и бизнес, и население. Зарплата для этой роли подходит идеально. Кроме того, вознаграждение банкам — это по сути соинвестирование в инфраструктуру. Банкам предстоят вполне реальные затраты: интеграция API платформы цифрового рубля в собственные автоматизированные системы, доработка мобильных приложений, обучение персонала, выстраивание процессов обработки реестров. Компенсация от Банка России делает экономику этого процесса приемлемой и пусть немного, но всё-таки снижает барьер входа.

И наконец, есть третий, менее заметный, но важный момент: когда через платформу пойдут реальные зарплатные потоки, регулятор получит массивы данных о нагрузке, узких местах и поведенческих паттернах. Это позволит донастроить систему до того, как она столкнётся с действительно серьёзными вызовами, полагает учёный.

«Одна из главных задач финансовых властей в эпоху санкционного давления и охлаждения экономики — поддержание стабильности и благополучия банковской системы, — полагает финансовый аналитик Bitbanker Владимир Зернов. — Для того чтобы банки начали активно включаться в построение экосистемы цифрового рубля, не неся при этом существенные финансовые издержки, необходимы стимулы. Вознаграждение банкам за переводы от юрлиц зарплаты физлицам в цифровых рублях — логичный шаг с точки зрения стимулирования использования нового финансового инструмента».

Как утверждает аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин, можно сказать, что это своего рода «пряник», который будет мотивировать кредитные организации развивать инфраструктуру для широкого использования цифрового рубля, поскольку в последствии планируется перевод большинства зарплатных выплат госслужащим на новую форму российской валюты.

Для частного бизнеса это тоже должно быть выгодно из-за очень низкой фиксированной комиссии (1 рубль за перевод), что заметно дешевле обычных банковских тарифов. Без такого стимулирования сделать цифровой рубль привычным финансовым инструментом в России не получилось бы, поскольку простому населению переводить свои деньги в цифровую форму нет никакого смысла.

Стимул с принуждением

«Жирным минусом использования цифрового рубля для граждан является то, что по таким счетам не начисляются проценты за хранение средств, — предупредил эксперт. — Нет также начислений всеми любимого кэшбэка от совершенных покупок». Для многих препятствием станет необходимость открывать кошелек цифрового рубля в банке, разбираться в новом интерфейсе и особенностях расчетов. Отсутствие анонимности при совершении платежей многим соотечественникам тоже может не понравится, поэтому, получая зарплату в цифровом рубле, многие будут просто переводить средства в безналичный рубль или снимать кэш, считает Потавин.

На фоне действий Банка России по популяризации «третьей формы» денег возникает вопрос, а не станут ли компании принуждать своих сотрудников получать зарплаты только в цифровых рублях, раз это для них станет более выгодным процессом?

Эксперты не исключают такой сценарий. «Я не думаю, что это будет приказной порядок, но банкам вряд ли интересно склонять мелкие компании к выплате зарплат в цифровых рублях, — говорит генеральный директор «Технобит» Александр Пересичан. — Другое дело — крупные корпорации с десятками тысяч сотрудников. Можно предположить, что крупные компании, особенно с госучастием, будут склонять сотрудников к получению зарплаты в цифровых рублях путем убеждения и настоятельных рекомендаций».

Любопытно, что даже юристы не готовы полностью отрицать возможные принуждения граждан к получению зарплат в цифровых рублях, хотя это и незаконно. «Касательно возможности принудительного перевода работников на новую форму оплаты труда необходимо подчеркнуть недопустимость подобных действий в текущем правовом поле, — отметил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Статья 136 Трудового кодекса Российской Федерации (ТК РФ) однозначно закрепляет право работника на свободный выбор кредитной организации или способа получения заработной платы». Введение законодательной обязанности получать вознаграждение исключительно в цифровых рублях потребует фундаментальных изменений федерального законодательства, что в настоящий момент не предполагается официальной доктриной регулятора. Представители Центрального банка неоднократно подчеркивали сугубо добровольный характер использования новой формы валюты.

Тем не менее, принимая во внимание сложившуюся отечественную корпоративную практику, нельзя полностью исключать вероятности неформального административного давления на персонал. Отдельные работодатели могут настойчиво рекомендовать переход на цифровой рубль для оптимизации собственных бухгалтерских процессов, однако юридических механизмов принуждения к такому шагу на сегодняшний день не существует, сообщил юрист.