Sou especialista em planejamento patrimonial: aqui está o motivo pelo qual você deve sempre perguntar ao seu consultor financeiro sobre a 'taxa integral'

Charlotte Ransom é cofundadora e diretora executiva da gestora de patrimônio Netwealth.

Você sabia que tem o direito de perguntar exatamente qual é a "taxa all-in" cobrada pelo seu consultor financeiro, planejador ou gestor de patrimônio?

Se você for um cliente antigo, é bem possível que não saiba o valor total que está pagando atualmente e nunca descobrirá, a menos que pergunte, porque os consultores normalmente não emitem uma fatura anual.

Em vez disso, as taxas são retiradas diretamente de seus investimentos, ISAs ou fundo de pensão, então você pode não notar os grandes avanços que elas estão fazendo em seus retornos gerais ao longo do tempo.

As taxas cobradas pelos consultores dessa forma incluem não apenas as suas próprias, mas também aquelas por quaisquer serviços de terceiros que eles usam em nome da sua conta, como taxas de plataforma ou de custódia.

Seu direito de ser informado sobre cada item ou serviço individual pelo qual você está pagando, além da mais importante "taxa integral", é uma regra definida pela Autoridade de Conduta Financeira.

Mas poucos clientes que batem à minha porta sabem que os consultores DEVEM fornecer essas informações — não apenas quando você contrata os serviços deles pela primeira vez, mas mediante solicitação sua, em qualquer momento do seu relacionamento comercial com eles.

Obter um detalhamento completo dos honorários, além da "taxa total", do seu consultor é importante pelos seguintes motivos.

Primeiro, depois de saber o valor total, você estará munido de informações importantes quando for procurar o melhor negócio que se adapte às suas necessidades e circunstâncias.

Em segundo lugar, o tamanho das taxas tem um impacto significativo e crescente no retorno do seu investimento — isso pode se perder quando os mercados de investimento estão fortes, mas faz uma grande diferença no dinheiro que acaba no seu bolso.

Vamos ver o que você deve perguntar ao seu consultor em termos de honorários e como aproveitar ao máximo as informações que você recebe dele.

Solicite um detalhamento completo das taxas e o valor total "all-in". Se não receber uma resposta satisfatória ou não entender a resposta, não desanime! Pergunte novamente!

Se um consultor te enganar ou as taxas cobradas não forem claras, isso é um sinal de alerta e pode violar as regras da FCA. (Nem é preciso dizer que você só deve usar um consultor registrado na FCA - confira aqui .)

Se você detectar qualquer incerteza ou relutância por parte de um consultor em ser completamente transparente sobre quaisquer taxas, afaste-se.

Se você não entender algum dos termos usados, não hesite em pedir uma explicação. Mas aqui está o que você pode esperar de uma análise completa da taxa all-in.

A lista de taxas que você receberá cobrirá amplamente as seguintes áreas.

- Taxa inicial para planejamento inicial

- Taxas contínuas de gestão de investimentos e consultoria

- Taxas de plataforma e de fundo

- Outras taxas e impostos de terceiros

Em relação às taxas contínuas, você deve receber atualizações regulares sobre as cobranças, e os consultores devem provar que estão entregando valor pelo serviço que você está recebendo, por exemplo, durante as revisões anuais.

Aqui está uma lista mais detalhada, explicando alguns dos jargões que você encontrará.

1. Taxa de gestão anual (AMC) - Uma taxa percentual para gerir os seus investimentos, geralmente entre 0,5 e 1,0 por cento ao ano.

2. Taxa de plataforma ou custódia - Cobrada pela manutenção e administração dos seus investimentos. Pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos seus ativos.

3. Taxas de fundos (encargos recorrentes) - Custos adicionais dos fundos utilizados em sua carteira. Essas taxas são adicionadas à AMC e recolhidas na fonte pelos próprios fundos.

Em fundos passivos, aqueles que acompanham índices de mercado, você pode esperar que eles fiquem entre 0,1% e 0,4%. Para fundos ativos, administrados por um gestor profissional, eles geralmente ficarão entre 0,6% e 0,9%.

4. Custos de negociação ou execução - Cobrados na compra ou venda de investimentos. Muitas vezes, não são apresentados por serem estimativas, mas devem ser compreendidos, pois podem adicionar de 0,10% a 0,25% em custos à sua carteira por ano.

5. Taxas de planejamento financeiro - Serão cobradas além do AMC para planejamento financeiro relacionado a tópicos como ISA ou contribuições para pensão, planejamento de aposentadoria, otimização de impostos, doações e assim por diante.

As taxas de consultoria e planejamento financeiro costumam ser de 0,5% a 0,75% ao ano.

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6. Taxa inicial/inicial - A maioria das empresas de consultoria cobra uma taxa inicial para um relatório inicial sobre seus ativos e circunstâncias gerais.

Eles também podem cobrar uma taxa inicial toda vez que você fizer uma contribuição à sua conta, por exemplo, para uma contribuição anual de ISA.

Essa taxa geralmente fica entre 1 e 3 por cento e é cobrada além das taxas contínuas de planejamento financeiro.

7. Penalidades de saída - Elas são raras agora, mas vale a pena conferir para ter certeza.

8. Taxas de declaração de impostos - Pacotes anuais de impostos (para imposto sobre ganhos de capital e imposto de renda ) podem estar incluídos, mas vale a pena conferir.

9. IVA - Nem todas as taxas cotadas incluem IVA, então verifique se ele se aplica ou se é adicionado.

10. Taxa total - A FCA revisou as taxas de consultoria financeira em 2020 e descobriu que os clientes normalmente pagavam 2,4% adiantados e 1,9% no total de taxas contínuas por ano.

Se você combinar os dois números, o resultado será 2,14% ao ano durante 10 anos.

O desempenho do investimento é importante, é claro, mas as taxas são o aspecto principal que você pode controlar quando se trata de administrar seu dinheiro.

É o retorno "líquido de taxas" que mais impactará seu futuro financeiro.

Se você pesquisar, poderá superar os típicos 2,14% ao ano ao longo de 10 anos citados acima e reduzi-los em 1 ponto percentual.

Uma economia anual de 1 ponto percentual em taxas em um portfólio de investimentos de £ 250.000 ou fundo de pensão vale £ 2.500 a cada ano, e ao longo de 10 anos é uma economia de £ 34.000 com base em um crescimento de 5%.

Veja o que essa economia em taxas anuais representa com base em retornos anuais de 3, 5 e 7 por cento em fundos de investimento ou pensão no valor de £ 100.000, £ 250.000 e £ 500.000.

Para encontrar um consultor pela primeira vez ou se você decidir deixar sua empresa atual, tenha claro o que você precisa.

Há uma ampla gama de prestadores de serviços, desde pequenos consultores independentes até grandes gestores de patrimônio, bem como propostas híbridas que fornecem consultoria em gestão de investimentos e planejamento financeiro aprimorada pela tecnologia moderna.

Os gestores de investimentos administrarão carteiras discricionárias em nome dos clientes. Seu trabalho é investir em ações e títulos globalmente diversificados para fornecer uma gama de retornos de investimento para atender às metas dos clientes.

Os serviços de planejamento financeiro tendem a cobrir as mesmas áreas importantes, como planejamento para aposentadoria e otimização da eficiência tributária.

A principal diferença provavelmente está nas estruturas de cobrança e, quando você conhece o conjunto completo de custos e cobranças de uma empresa, será mais fácil comparar com outros provedores.

Lembre-se de que nunca é tarde para trocar de consultor ou gestor de patrimônio, independentemente de quais taxas já foram pagas.

Os horizontes de investimento e aposentadoria duram muito tempo e agora – munido de mais informações – é importante garantir que seu dinheiro esteja trabalhando o máximo possível para você, não para outra pessoa.