Miliony osób mogą płacić wyższe składki na ACA i otrzymywać niższe dotacje
Większość z 24 milionów osób objętych planami zdrowotnymi w ramach ustawy o niedrogiej opiece zdrowotnej (Affordable Care Act) może w przyszłym roku spotkać się z podwójnym ciosem — dwucyfrowym wzrostem składek oraz gwałtownym spadkiem federalnych dotacji, od których zależy większość konsumentów przy zakupie ubezpieczenia, znanego również jako Obamacare.
Ubezpieczyciele chcą wyższych składek, aby pokryć typowe problemy – rosnące koszty opieki medycznej i pracy oraz zużycie – ale dodają dodatkowe punkty procentowe w swoich propozycjach stawek na 2026 rok, aby pokryć skutki zmian polityki wprowadzonych przez administrację Trumpa i Kongres kontrolowany przez Republikanów. Jednym z kluczowych czynników uwzględnionych w ich dokumentach składanych w stanowych departamentach ubezpieczeń jest niepewność co do tego, czy Kongres pozwoli na wygaśnięcie pod koniec grudnia hojniejszych, wprowadzonych w czasach pandemii COVID-19, ulg podatkowych ACA.
„Zmiana, którą będą musieli ponieść sami obywatele, będzie ogromna. Wielu z nich nie będzie w stanie związać końca z końcem i płacić składek, więc pozostaną bez ubezpieczenia” – powiedziała JoAnn Volk, współdyrektor Centrum Reform Ubezpieczeń Zdrowotnych na Uniwersytecie Georgetown.
Zwłaszcza jeśli wyższe dotacje wygasną, składki ubezpieczeniowe będą jednym z pierwszych problemów finansowych, jakie odczują konsumenci opieki zdrowotnej po wprowadzeniu priorytetów politycznych przez prezydenta Trumpa i Partię Republikańską. Wiele innych zmian – takich jak dodatkowe wymogi formalne i cięcia wydatków na Medicaid – nie nastąpi przez co najmniej kolejny rok. Jednak gwałtowny wzrost składek na ACA, w obliczu kluczowych wyborów parlamentarnych, wywołuje polityczny opór. Niektórzy członkowie Kapitolu rozważają sposoby złagodzenia cięć w dotacjach.
„Słyszę z obu stron — więcej ze strony Republikanów, ale zarówno z Izby Reprezentantów, jak i Senatu” — że szukają dźwigni, za którymi mogliby pociągnąć, powiedział Joshua Brooker, broker ubezpieczeniowy z Pensylwanii, który w ramach swojej pracy śledzi działania legislacyjne i zasiada w kilku grupach doradczych ds. ubezpieczeń.
We wstępnych wnioskach ubezpieczyciele na poziomie krajowym domagają się mediany wzrostu stawek – co oznacza, że połowa proponowanych podwyżek jest niższa, a połowa wyższa – na poziomie 15%, zgodnie z analizą przeprowadzoną przez Peterson-KFF Health System Tracker, obejmującą 19 stanów i Dystrykt Kolumbii. KFF to ogólnokrajowa organizacja non-profit zajmująca się informacją zdrowotną, do której należy KFF Health News.
To znaczny wzrost w porównaniu z ostatnimi kilkoma latami. Na przykład, KFF ustalił, że w roku planistycznym 2025 mediana proponowanego wzrostu wyniosła 7%.
Ubezpieczyciele zdrowotni „robią wszystko, co w ich mocy, aby chronić konsumentów przed rosnącymi kosztami opieki i niepewnością na rynku spowodowaną ostatnimi zmianami w polityce” – napisał Chris Bond, rzecznik AHIP, grupy lobbingowej branży. W odpowiedzi e-mailowej wezwano również ustawodawców „do podjęcia działań w celu przedłużenia ulg podatkowych na opiekę zdrowotną, aby zapobiec gwałtownemu wzrostowi kosztów dla milionów Amerykanów w 2026 roku”.
Ani Biały Dom, ani Departament Zdrowia i Opieki Społecznej nie odpowiedziały na prośby o komentarz.
Są to liczby początkowe i komisarze ds. ubezpieczeń w niektórych stanach mogą zmienić wnioski przed ich zatwierdzeniem.
„To jednak największy wzrost, jaki zaobserwowaliśmy od ponad pięciu lat” – powiedziała współautorka analizy Cynthia Cox, wiceprezes KFF i dyrektor programu dotyczącego ustawy ACA.
Wysokość składek będzie się różnić w zależności od miejsca zamieszkania konsumenta, rodzaju wybranego planu oraz ubezpieczyciela.
Na przykład, ubezpieczyciele w stanie Maryland wnioskowali o podwyżki w wysokości od 8,1% do 18,7% na nadchodzący rok planistyczny, według analizy mniejszej grupy ubezpieczycieli przeprowadzonej przez badaczy z Uniwersytetu Georgetown. Znacznie większe wahania zaobserwowano w Nowym Jorku, gdzie jeden ubezpieczyciel żąda podwyżki o mniej niż 1%, a inny o 66%. Wnioski o stawki w stanie Maryland wskazują, że średni wzrost w całym stanie zmniejszyłby się z 17,1% do 7,9% – jeśli rozszerzone ulgi podatkowe wynikające z ustawy ACA zostaną przedłużone.
Jak wynika z raportu KFF, większość ubezpieczycieli żąda podwyżek o 10–20%, na co wpływa kilka czynników. Na przykład ubezpieczyciele twierdzą, że koszty leczenia – w tym stosowania drogich leków na otyłość – zwiększą składki o około 8% w przyszłym roku. Większość ubezpieczycieli dodaje również 4% ponad kwotę, którą naliczyliby, gdyby przedłużone ulgi podatkowe zostały przedłużone.
Ale rosnące składki to tylko część problemu.
Większa potencjalna zmiana dla portfeli konsumentów zależy od tego, czy Kongres zdecyduje się przedłużyć hojne ulgi podatkowe wprowadzone po raz pierwszy za kadencji prezydenta Joe Bidena w ramach ustawy American Rescue Plan Act w 2021 r., a następnie przedłużone na mocy ustawy Inflation Reduction Act z 2022 r.
Przepisy te podniosły kwoty dotacji, które osoby mogły otrzymać w oparciu o dochód gospodarstwa domowego i lokalne koszty składek, a także zniosły limit, który uniemożliwiał osobom o wyższych dochodach nawet częściowe wsparcie w postaci dotacji. Osoby o wyższych dochodach nadal mogły kwalifikować się do częściowej dotacji, ale najpierw musiały przeznaczyć 8,5% dochodu gospodarstwa domowego na składki.
Ogólnie rzecz biorąc, ale szczególnie wśród posiadaczy polis o niższych dochodach, większe dotacje pomogły utrzymać rekordową liczbę zapisów do planów ACA.
Ale są też kosztowne.
Według Congressional Budget Office stałe przedłużenie mogłoby kosztować 335 miliardów dolarów w ciągu następnej dekady.
Takie przedłużenie nie znalazło się w ustawie, którą pan Trump podpisał 4 lipca, nazywając ją „Jedną Wielką, Piękną Ustawą”. Jeśli nie zostaną podjęte żadne działania, dodatkowe subsydia wygasną z końcem tego roku, po czym ulgi podatkowe powrócą do mniej hojnych poziomów sprzed pandemii.
Oznacza to dwie rzeczy: większość osób zapisanych będzie musiała płacić większą część składek, ponieważ pomoc z federalnych ulg podatkowych maleje. Po drugie, osoby, których dochód gospodarstwa domowego czterokrotnie przekracza federalny próg ubóstwa – 84 600 dolarów dla pary lub 128 600 dolarów dla czteroosobowej rodziny w tym roku – nie otrzymają żadnych dopłat.
Eksperci szacują, że jeśli dotacje wygasną, średnia kwota płacona za ubezpieczenie może wzrosnąć średnio o ponad 75% . W niektórych stanach składki ACA mogą się podwoić.
„Będzie szok cenowy” – powiedział Josh Schultz, menedżer ds. współpracy strategicznej w Softheon, nowojorskiej firmie konsultingowej, która świadczy usługi w zakresie rejestracji, rozliczeń i inne usługi dla około 200 ubezpieczycieli zdrowotnych, z których wiele przygotowuje się na spadek liczby zapisów.
Liczba zapisów może gwałtownie spaść. Wakely Consulting Group szacuje , że połączenie wygasających ulg podatkowych, nowych przepisów prawnych Trumpa i innych wymogów doprowadzi do spadku liczby zapisów do ACA nawet o 57%.
Według KFF, ubezpieczyciele podnieśli składki o około 4% tylko po to, by pokryć wygaśnięcie ulg podatkowych, co – jak się obawiają – doprowadzi do spadku liczby osób zapisujących się do ubezpieczenia. Ubezpieczyciele twierdzą, że to dodatkowo podniosłoby koszty, ponieważ osoby w gorszym stanie zdrowia częściej zaciskają zęby i ponownie się zapisują, pozostawiając ubezpieczycielom mniejszą, ale bardziej chorą grupę ubezpieczycieli.
Cox powiedział, że w złożonych dotychczas dokumentach rzadziej, ale zauważalnie, pojawiają się podwyżki wynikające z taryf wprowadzonych przez administrację Trumpa.
„Zakładają, że taryfy znacząco podniosą koszty leków, a niektórzy twierdzą, że w rezultacie składki mogą wzrosnąć o około 3 punkty procentowe” – dodała.
Konsumenci dowiedzą się o nowych cenach składek dopiero pod koniec jesieni lub 1 listopada, gdy rozpocznie się nabór do ustawy ACA. Wtedy będą mogli zacząć porównywać oferty.
Jak powiedział broker ubezpieczeniowy Brooker, Kongres wciąż nie podjął jeszcze decyzji, a dyskusje wciąż trwają.
Dodał, że niektórzy ustawodawcy konsultują się z CBO w sprawie skutków fiskalnych i zasięgu różnych scenariuszy, które nie przedłużają obecnych subsydiów, ale mogą stanowić rozwiązanie pośrednie. Jedną z możliwości jest zezwolenie na subsydia dla rodzin zarabiających nawet pięć lub sześć razy więcej niż próg ubóstwa – dodał.
Ale każda taka próba spotka się z oporem.
Niektóre konserwatywne ośrodki analityczne, takie jak Paragon Health Institute, twierdzą, że wyższe dotacje skłoniły ludzi do fałszowania swoich dochodów, aby uzyskać kwalifikację, a także do innych rodzajów oszustw, np. do rejestrowania ludzi w planach ACA przez brokerów bez zezwolenia.
Inni jednak zauważają, że wielu konsumentów – zarówno Demokratów, jak i Republikanów – polega na dodatkowej pomocy. Jej nieprzedłużenie mogłoby być ryzykowne politycznie. W 2024 roku 56% osób zapisanych do ACA mieszkało w republikańskich okręgach kongresowych, a 76% w stanach, w których wygrał Trump.
Wygaśnięcie zwiększonych subsydiów może również zmienić sytuację na rynku.
Brooker powiedział, że niektórzy mogą zrezygnować z ubezpieczenia. Inni przejdą na plany z niższymi składkami, ale wyższymi udziałami własnymi. Jeden z przepisów nowego prawa podatkowego Trumpa pozwala osobom zapisanym na plany ACA poziomu „brązowego” lub „katastroficznego”, które zazwyczaj są najtańsze, na kwalifikowanie się do kont oszczędnościowych na cele zdrowotne, które pozwalają odkładać pieniądze bez podatku na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej.
„Oczywiście, jeśli stopy procentowe zaczną rosnąć w sposób, którego się spodziewamy, nastąpi migracja w kierunku tańszych opcji” – powiedział Brooker.
KFF Health News to ogólnokrajowa redakcja zajmująca się dogłębnym dziennikarstwem na temat zdrowia. Jest ona jednym z głównych programów operacyjnych KFF — niezależnego źródła badań nad polityką zdrowotną, sondaży i dziennikarstwa.
Cbs News
