Zwolennicy apelują o większą przejrzystość stawek ubezpieczeń domów w obliczu wzrostu liczby ekstremalnych zjawisk pogodowych

W obliczu gwałtownego wzrostu kosztów ubezpieczeń domów spowodowanego coraz częstszymi ekstremalnymi zjawiskami pogodowymi jedna grupa aktywistów apeluje o większą przejrzystość organów regulacyjnych ds. usług finansowych w Ontario w kwestii rosnących stawek.

Organizacja Investors for Paris Compliance twierdzi, że rosnąca częstotliwość powodzi i pożarów lasów z powodu zmian klimatycznych powoduje, że stawki zbliżają się do poziomu, na który nie stać klientów, a sektor ubezpieczeń mieszkaniowych w tej prowincji wymaga zbadania.

„Doszło do nieograniczonych podwyżek stóp procentowych, a jednocześnie nastąpiło zmniejszenie zasięgu ze względu na rosnące koszty związane ze zmianami klimatu” – powiedziała Kiera Taylor, starsza analityczka ds. polityki w Investors for Paris Compliance.

„To ma wiele negatywnych skutków, które przyczyniają się do kryzysu związanego z dostępnością środków finansowych i ogólnej niestabilności naszego systemu finansowego” – powiedziała.

Dane pokazują, że w 2024 roku straty ubezpieczeniowe spowodowane przez ekstremalne zjawiska pogodowe w całym kraju przekroczyły 9 miliardów dolarów, powiedział Brett Weltman, rzecznik Biura Ubezpieczeń Kanady (IBC). To kwota prawie trzykrotnie wyższa niż straty ubezpieczeniowe odnotowane w 2023 roku i ponad dwunastokrotnie wyższa niż średnia roczna strat w latach 2001-2010, dodał.

„Z roku na rok straty spowodowane przez gwałtowne zjawiska pogodowe rosną w alarmującym, wykładniczym tempie” – napisał w e-mailu do CBC Toronto.

Organizacja Investors for Paris Compliance zwróciła się do Urzędu Regulacji Usług Finansowych w Ontario (FSRA) — agencji rządowej Ontario zajmującej się ochroną praw konsumentów — z prośbą o większą przejrzystość, w tym o rozważenie publicznego ujawniania zmian stawek, podobnie jak ma to miejsce w przypadku ubezpieczeń samochodowych.

Grupa aktywistów apeluje również do FSRA o upublicznienie danych dotyczących ryzyka klimatycznego, takich jak mapy powodziowe, na podstawie których ubezpieczyciele wyceniają ryzyko. Obecnie konsumenci mają dostęp jedynie do publicznych map ryzyka powodziowego, które często są nieaktualne, powiedział Taylor.

Stawki ubezpieczeń domowych nie podlegające nadzorowi FSRA

FSRA w oświadczeniu podała, że zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach w Ontario jej uprawnienia obejmują licencjonowanie agentów ubezpieczeniowych, ustalanie standardów postępowania i zatwierdzanie stawek ubezpieczeń samochodowych — ale nie stawek ubezpieczeń domów, ponieważ ubezpieczenie domu nie jest obowiązkowe w Ontario.

Jednak zdaniem Taylora FSRA może wymagać od ubezpieczycieli publicznego ujawniania zmian stawek, nawet jeśli nie ma uprawnień do ich regulowania lub ustalania limitów.

Mimo to FSRA twierdzi, że znacznie zwiększyła nadzór nad sektorem ubezpieczeń majątkowych i osobowych. Sektor ten obejmuje ubezpieczenia chroniące osoby fizyczne i firmy przed stratami finansowymi spowodowanymi szkodami materialnymi, kradzieżą, klęskami żywiołowymi i roszczeniami prawnymi, jak podaje agencja.

W czerwcu 2024 roku FSRA opublikowała raport, w którym przeanalizowano praktyki dotyczące roszczeń z tytułu ubezpieczeń domów u 20 największych ubezpieczycieli w Ontario. Agencja stwierdziła, że zidentyfikowała „kilka obszarów budzących obawy”, którymi zajęto się bezpośrednio z ubezpieczycielami.

Należą do nich nieregularna lub niewystarczająca komunikacja z klientami oraz niewystarczające śledzenie przez niektóre firmy przyczyn odrzucania roszczeń.

Właściciele domów potrzebują lepszego dostępu do informacji o ryzyku, powiedział Weltman. Dodał, że IBC współpracuje z FSRA „w celu ustalenia mechanizmów udostępniania informacji o ryzyku”.

Dodał, że branża ubezpieczeniowa współpracuje również z rządem federalnym w celu opracowania portalu dotyczącego ryzyka powodzi.

Jednak Taylor powiedział, że bez analizy progu, który mieszkańcy Ontario muszą osiągnąć, aby móc nadal płacić za bieżące, nieograniczone podwyżki składek, prowincja może mieć problem z dużą częścią gospodarstw domowych, które w ogóle nie będą mogły sobie pozwolić na ubezpieczenie.

„Musimy zobaczyć, gdzie system się załamuje: ile domów obejmuje i jaka jest cena ubezpieczenia” – powiedziała.

Gwałtownie rosną składki za ubezpieczenie domu: Rates.ca

Według analizy My Choice Financial Inc., stawki ubezpieczeń mieszkaniowych w Ontario wzrosły o 84% między 2014 a 2024 rokiem, podczas gdy w całej Kanadzie wzrosły o 76% w ciągu dekady. Wzrosty nastąpiły pomimo danych Statistics Canada wskazujących na inflację na poziomie 28% w tym okresie.

Według Rates.ca, składki za ubezpieczenie domu gwałtownie rosną w całej prowincji, a ryzyko powodzi odgrywa tu ogromną rolę.

W zeszłym roku Toronto zostało zasypane blisko 100 milimetrami deszczu w ciągu jednego dnia , co spowodowało, że dziesiątki właścicieli domów musiały ubiegać się o odszkodowania ubezpieczeniowe za zalane piwnice. Podobne ekstremalne zjawiska pogodowe prawdopodobnie będą się powtarzać ze względu na zmiany klimatu.

„Widzieliśmy, że w 2025 r. stawki wzrosną już o około 5 procent w pierwszym kwartale” – powiedział David Mayer, dyrektor ds. rynków ubezpieczeniowych w Rates.ca.

„Dlatego porównuj oferty ubezpieczeń przed upływem terminu ich odnowienia i sprawdź, czy możesz znaleźć lepszą ofertę”.

Weltman radzi, aby konsument, który niedawno złożył wniosek o odszkodowanie w związku z ekstremalnymi warunkami pogodowymi, skontaktował się ze swoim przedstawicielem ds. ubezpieczeń. Może on wówczas udzielić sugestii dotyczących kroków, jakie można podjąć, aby lepiej chronić swój majątek w perspektywie krótkoterminowej.

Dodał jednak, że wszystkie szczeble władzy powinny współpracować, aby wzmocnić potencjał samorządów w zakresie radzenia sobie z klęskami żywiołowymi. Obejmuje to poprawę warunków i sposobu prowadzenia prac budowlanych, na przykład poprzez unikanie terenów zalewowych i stosowanie odpornych materiałów.

Rzecznik Ministerstwa Finansów poinformował w oświadczeniu, że departament współpracuje z FSRA, „aby uważnie monitorować sytuację i zapewnić właścicielom domów najlepsze możliwe opcje”.

„Jesteśmy również w stałym kontakcie z branżą ubezpieczeniową, aby omawiać opcje wsparcia ubezpieczeń domów” – powiedział Scott Blodgett w wiadomości e-mail.