Ik wil investeren in de toekomst van mijn kind: waar moet ik beginnen?

Samenvatting Met discipline, consistentie en diverse strategieën kunnen zelfs kleine maandelijkse bijdragen een solide financiële toekomst voor kinderen garanderen, zolang ze passen bij de gezinsdoelen en de economische situatie.

Nadenken over de toekomst van je kinderen gaat veel verder dan het kiezen van de ideale school of het plannen van een onvergetelijk verjaardagsfeestje. Steeds vaker proberen gezinnen een financiële erfenis op te bouwen die kansen biedt zoals uitwisselingsprogramma's, studeren in het buitenland of zelfs een reserve aan autonomie voor volwassenen. Kiezen waar en hoe je deze middelen investeert, vereist echter meer dan alleen goede wil; het vereist ook strategie, duidelijke doelstellingen en aandacht voor het economische klimaat.

Volgens Lucas Sharau, gecertificeerd financieel planner (CFP) en partner bij iHUB Investimentos, is de eerste stap het begrijpen dat dit type investering niet alleen financieel is, maar een echt levensproject. "Voordat je nadenkt over het product of de winstgevendheid, is het essentieel om het doel te begrijpen. We hebben het over een familiedoel, niet alleen over de cijfers op de rekening", stelt hij.

Voordat ouders op zoek gaan naar de "beste investering", moeten ze nadenken over het doel waarvoor ze geld sparen: studeren, een internationale ervaring, een spaarpotje voor de volwassenheid, of al deze dingen. Het bepalen van het doel heeft direct invloed op de termijn, het te sparen bedrag en de risicobereidheid.

"Het is de discipline van elke maand investeren die de toekomst opbouwt, veel meer dan het proberen te vinden van de perfecte investering", benadrukt Sharau.

Met looptijden van vaak meer dan 10 jaar moet de strategie veiligheid combineren met winstgevendheid. De meest aanbevolen activa zijn onder andere Treasury IPCA+, ideaal voor het beschermen van de koopkracht op lange termijn; pensioenfondsen (PGBL of VGBL), die belasting- en erfvoordelen kunnen bieden; en multimarktfondsen, aandelenfondsen of zelfs aandelen, die, ondanks hun volatielerheid, in de loop der jaren reële winsten kunnen genereren.

"Diversificatie over deze klassen is technisch gezien de meest robuuste aanpak. Een goed opgebouwde portefeuille heeft een stevige basis en een deel is blootgesteld aan activa met een hoger rendementspotentieel", legt de financieel planner uit.

Privépensioen

Ondanks enkele mythes over het product, blijven particuliere pensioenregelingen een nuttig instrument, mits goed gekozen. Tot de belangrijkste voordelen van particuliere pensioenregelingen behoren de mogelijkheid om op de lange termijn te kiezen voor een gunstiger belastingregime – met een tarief dat na 10 jaar bijdragen kan dalen tot 10% – en de uitsluiting van dit type belegging van de nalatenschap, wat de toegang tot fondsen voor begunstigden vergemakkelijkt, vergelijkbaar met wat er gebeurt met levensverzekeringen.

Volgens Sharau moeten pensioenregelingen niet als de enige beleggingsstrategie worden beschouwd, maar eerder als onderdeel van een goed gestructureerd financieel plan. Hij waarschuwt dat hoge kosten of de keuze voor te conservatieve fondsen de effectiviteit van de resultaten in gevaar kunnen brengen.

Een ander punt om te overwegen is het eigendomsrecht van de investering. Direct investeren in het CPF van het kind kan juridische en fiscale gevolgen hebben, zoals de ITCMD (schenkingsbelasting). Bovendien is voor transacties namens minderjarigen rechterlijke toestemming vereist en krijgt de jongere vanaf 18 jaar volledige zeggenschap over het bedrag.

Het geheim zit niet in grote bijdragen

Het goede nieuws is dat je geen groot bedrag nodig hebt om te beginnen. Met slechts R$ 30 kun je beleggen in Tesouro Direto, en veel pensioenfondsen accepteren kleine bijdragen zonder instapkosten. Consistentie is essentieel.

"R$100 per maand, over een periode van 15 jaar, kan dankzij samengestelde rente een aanzienlijk bedrag worden. Het ideale bedrag is een bedrag dat binnen het gezinsbudget past", benadrukt Sharau.

(*) Huiswerk inspireert transformatie in de wereld van werk, zaken en maatschappij. Ontwikkeld door Compasso, een content- en verbindingsbureau.