Sono bloccato da un arretrato di pagamenti forfettari di pensione esentasse: riceverò i miei 125.000 £ prima della legge di bilancio?

Ho un Sipp con Hargreaves Lansdown e vorrei riscuotere una somma forfettaria esentasse prima del Bilancio.

Dopo aver seguito la procedura online, ho versato la mia pensione di 500.000 £ e ho richiesto l'intera somma forfettaria esentasse disponibile di 125.000 £ il 3 novembre.

Dopodiché ho ricevuto un'e-mail da Hargreaves Lansdown in cui mi informava che ci sarebbero voluti 20 giorni lavorativi, perché erano molto impegnati, presumibilmente a causa di persone come me che cercavano di incassare somme forfettarie prima del bilancio.

Se il Cancelliere apporta una modifica al tetto forfettario nel Bilancio, sarò tutelato e protetto, dato che avevo già avviato la procedura il 3 novembre?

Tanya Jefferies, di This is Money, risponde: Si sono diffuse le speculazioni sul fatto che le norme sui fondi pensione esenti da imposte saranno inasprite nel bilancio del 26 novembre.

Gli ultimi rapporti suggeriscono che non è sul tavolo, ma potrebbero esserci modifiche al sacrificio salariale , un modo popolare per aumentare la pensione e risparmiare sull'assicurazione nazionale.

Le persone di età superiore ai 55 anni possono prelevare il 25% della propria pensione esentasse, fino a un massimo di 268.275 sterline. Secondo le società di previdenza e i consulenti finanziari, si è registrata un'ondata di prelievi.

Per alcune persone prelevare denaro potrebbe essere una buona idea, soprattutto se hanno intenzione di farlo comunque nel giro di un anno o giù di lì e vogliono spendere i soldi per uno scopo specifico.

Per altri, prelevare una somma ingente potrebbe rivelarsi controproducente, perché i prelievi esentasse sono irreversibili e potrebbero perdere la possibilità di una crescita futura degli investimenti spostando fondi dalla pensione.

Gli esperti in materia di pensioni hanno lanciato l'allarme sulle grandi decisioni finanziarie prese sulla base delle voci sul bilancio.

Tornando ora al tuo caso, se la tua domanda non sarà ancora elaborata entro il 26 novembre, ciò che accadrà potrebbe dipendere da cosa verrà annunciato esattamente da Rachel Reeves quel giorno, cosa che ovviamente non sappiamo ancora.

Questo è il succo di ciò che Hargreaves Lansdown afferma nella sua risposta qui sotto.

Per essere onesti, non può prevedere o controllare le future modifiche alle norme da parte del Cancelliere. Dovrà implementarle per i suoi clienti, come tutti gli altri fornitori.

Ma ci sono diverse ragioni per cui non dovresti preoccuparti eccessivamente in questa fase.

Innanzitutto, Hargreaves potrebbe benissimo elaborare la tua richiesta di rimborso forfettario esentasse prima della Legge di Bilancio. Mi ha comunicato di aver modificato i tempi per tali richieste da 15 a 20 giorni lavorativi e di averlo comunicato chiaramente ai clienti prima che ne facciano richiesta.

Tuttavia, si sta lavorando per soddisfare il maggior numero possibile di richieste aumentando gli straordinari e coinvolgendo personale di altri team per gestire il carico di lavoro.

In secondo luogo, proprio come l'anno scorso, nulla potrebbe cambiare e quindi non dovrebbe importare se ricevi i tuoi soldi un paio di giorni dopo il bilancio.

In terzo luogo, se il governo decidesse di inasprire le norme, i precedenti suggeriscono che metterebbe in atto una qualche forma di protezione transitoria.

L'ex ministro delle pensioni Steve Webb lo sottolinea in un recente articolo in risposta a un lettore di This is Money che chiedeva se il denaro esentasse potesse essere tagliato immediatamente il giorno del bilancio.

Per la cronaca, Webb afferma anche che abolire i fondi pensione esentasse, o anche solo limitare l'importo che si può prelevare, causerebbe un tale scalpore nell'opinione pubblica che è improbabile che il Cancelliere lo faccia.

Vale la pena ribadire che la decisione di prelevare denaro esentasse è irreversibile.

Il commento di Hargreaves riportato di seguito riecheggia gli avvertimenti in merito provenienti dall'intero settore pensionistico, in seguito alle dichiarazioni congiunte rilasciate dalla Financial Conduct Authority e dall'HMRC sulle norme di cancellazione dei contanti esentasse .

La FCA ha spiegato che non esiste alcun "diritto di annullare" un prelievo di denaro esentasse, anche se gli enti pensionistici potrebbero volontariamente offrire questa opzione ai clienti se lo desiderano.

L'HMRC ha confermato che le conseguenze fiscali non possono essere annullate in caso di annullamento, quindi il prelievo continuerà a essere conteggiato nel limite forfettario esentasse di £ 268.275, anche se viene annullato.

Bisogna anche essere consapevoli che si può infrangere la normativa sul riciclo delle pensioni e incorrere in sanzioni severe se si cerca di reinvestire denaro esentasse nella pensione in un secondo momento, perché il bilancio non cambia nulla.

Come spiegato in precedenza, le speculazioni secondo cui Reeves ridurrà il limite massimo per le somme forfettarie esenti da imposte dagli attuali £ 268.275 hanno provocato un'ondata di richieste da parte dei risparmiatori per ottenere il loro denaro, secondo le aziende che trattano con loro.

Ad esempio, negli ultimi giorni il gestore patrimoniale Netwealth ci ha comunicato di aver registrato un aumento del 143 per cento nei prelievi di contanti esentasse tra la fine di giugno 2024, poco prima delle elezioni, e la fine del mese scorso.

Netwealth afferma di non avere ritardi nell'elaborazione delle richieste, ma si tratta di un'attività diversa che non dovrà gestire volumi simili a quelli che Hargreaves probabilmente dovrà affrontare in vista del bilancio.

Nel frattempo, alcuni risparmiatori stanno prelevando denaro per donarlo ai familiari, in seguito all'annuncio dell'anno scorso secondo cui le pensioni non spese sarebbero state soggette a imposta di successione a partire da aprile 2027.

Se si dona denaro e si sopravvive per sette anni, in genere non si paga l'imposta di successione. Gli esperti consigliano di valutare attentamente questa decisione, per evitare di danneggiare la propria pensione.

Infine, vale la pena sottolineare a chiunque legga questo e abbia meno di 55 anni che si incorrono in sanzioni fiscali punitive per i prelievi anticipati dalla pensione, con rare eccezioni, ad esempio in caso di malattia terminale, quindi bisogna stare attenti a qualsiasi tentativo di incoraggiare a intraprendere questa azione potenzialmente rovinosa.

Nessuna agenzia legittima ti aiuterà a farlo, solo i cosiddetti truffatori della "liberazione pensionistica" che vogliono saccheggiare i tuoi risparmi. E anche se hai già perso l'intera pensione a causa di una frode, l'HMRC ti imporrà comunque pesanti tasse.

Per saperne di più

Helen Morrissey, responsabile dell'analisi pensionistica presso Hargreaves Lansdown, risponde: La decisione di prelevare denaro esentasse dovrebbe far parte di un piano a lungo termine ed è fondamentale che le persone valutino attentamente le proprie opzioni.

Sebbene per alcuni possa essere una scelta giusta, farlo come risposta impulsiva alla speculazione rischia di danneggiare a lungo termine la pianificazione pensionistica, con conseguenti oneri fiscali e perdita di crescita degli investimenti.

Vale anche la pena di dire che la decisione di prelevare denaro esentasse non può essere revocata se non viene fatto alcun annuncio: è una mossa che ha conseguenze a lungo termine sulla pianificazione pensionistica delle persone.

Il trattamento di una domanda non elaborata prima del Bilancio dipenderà dai dettagli contenuti in un eventuale annuncio.

Qualora venisse annunciato un taglio alle quote, ci auguriamo anche che vengano introdotte misure di protezione o periodi di transizione.

Per avere maggiori certezze, dovremo attendere i dettagli di un eventuale annuncio, quindi, per ora, è il caso di stare tranquilli e non fare nulla di cui potresti pentirti in futuro.

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