Separación costosa: Una de cada tres parejas divorciadas permanece junta por una hipoteca.

"Dividimos el pago de la hipoteca a partes iguales."

Anya y Sergey, de Uliánovsk, llevaban ocho años juntos, habían conseguido comprar un apartamento a plazos y, tres años después de su boda, se dieron cuenta de que ya no estaban en la misma sintonía. El divorcio había sido difícil, pero, como suele suceder, las obligaciones financieras los habían unido más que nunca durante su matrimonio. Vender el apartamento inmediatamente después del divorcio no era rentable: el valor de mercado era inferior al saldo de la hipoteca, y el pago inicial que habían ahorrado con tanto esfuerzo se habría esfumado. Así pues, se encontraron en una situación paradójica: vivían juntos, pero ya no como extraños.

«Cuando decidimos vivir juntos, parecía una solución temporal», comparte Anya. «Me imaginaba que en un año o dos algo cambiaría: Sergey encontraría un nuevo trabajo, yo ganaría más y uno de nosotros compraría la parte del otro. Pero la realidad resultó ser mucho más prosaica. Cada mes hay una hipoteca enorme —100.000 rublos— y el precio de la vivienda no deja de subir». Según nuestra entrevistada, vivir en el mismo piso tras un divorcio requiere una búsqueda constante de acuerdos y, por consiguiente, una clara división de responsabilidades y gastos. «Al principio fue muy incómodo», recuerda Anya. «Intentaba no encontrarme con Sergey, como si fuéramos vecinos, no ex cónyuges. Pero luego nos dimos cuenta de que era imposible vivir así. Tuvimos que sentarnos a hablar y poner todo en orden».

Decidieron dividir el pago de la hipoteca a partes iguales. «Es nuestra responsabilidad compartida», dice Anya. «Así que debemos pagar por igual. Llevo un registro de quién transfirió cuánto para que no haya malentendidos».

Esta situación, como señala Anya, tiene sus pros y sus contras. «Por un lado, supone un gran ahorro. No pagamos alquiler ni gastamos dinero en apartamentos separados. Esto nos permite amortizar la hipoteca más rápido y ahorrar para el futuro. Pero por otro lado, lamentablemente, es un recordatorio constante de lo que no funcionó. Ver a la persona con la que las cosas no funcionaron todos los días es duro. A veces solo quieres dar un portazo e irte, ¡pero ¿adónde?!», se lamenta Anya.

Sergey añade: «Entiendo que no es normal vivir tanto tiempo después de una ruptura, pero por ahora no veo otra salida. Tengo miedo de quedarme sin hogar, y sé que Anya también. No nos divorciamos sin más; hubo razones. Pero somos pacientes, intentamos respetar la privacidad del otro y encontrar puntos en común. Incluso hemos establecido reglas: nada de nuevas parejas en el espacio compartido, nada de invadir la privacidad del otro, solo respeto y cumplimiento de los acuerdos». Los ex cónyuges esperan poder vender pronto su apartamento en buenas condiciones y mudarse. Por ahora, siguen viviendo en este «matrimonio hipotecario», donde los principales guardianes de la paz no son el amor, sino una clara división de gastos y el respeto mutuo.

"Lo soportamos todo por el bien de nuestros hijos"

La historia de Maxim y Elena de Nizhnevartovsk no es solo un problema de vivienda posterior al divorcio, sino un drama en el que los personajes principales son los ex cónyuges, y el público está representado por tres niños y dos miembros peludos de la familia: un perro y un gato.

Cuando nuestros protagonistas hipotecaron un apartamento de cuatro habitaciones hace tres años, soñaban con un hogar donde sus hijos —Yegor, de diez años, y las gemelas Sasha y Masha, de ocho— crecerían. Sus sueños de un futuro feliz se desvanecieron, pero el apartamento permaneció. Venderlo habría significado perder una parte importante de su inversión y, lo que es más importante, dejar a los niños sin un hogar ni una escuela familiares.

«Vender ahora significaría quedarnos prácticamente sin nada, sobre todo teniendo en cuenta la hipoteca que aún tenemos que pagar», suspira Elena mientras mira las fotos de los niños en su teléfono. «Los niños ya se han acostumbrado al barrio y a sus amigos. Decidimos que sería mejor para ellos si intentáramos adaptarnos de alguna manera».

Se tomó la decisión: vivir en el mismo apartamento, pero con la mayor independencia posible. El apartamento se redistribuyó. Los chicos se quedaron con una de las habitaciones. Elena y Masha se mudaron al dormitorio. Maxim, para minimizar las interferencias, convirtió el amplio salón en un espacio tipo estudio. La cocina y el baño se convirtieron en zonas con una rutina bien definida para evitar conflictos innecesarios.

«Al principio, era simplemente insoportable», admite Maxim, sentado en el balcón con una taza de té. «Era como estar en casa ajena, siempre en alerta. Pero cuando ves a los niños jugando tranquilos, sin preocuparse por el divorcio, te das cuenta de que vale la pena. Solo tenemos que aguantar».

Dividir los pagos de la hipoteca fue el primer paso y el más importante. «Acordamos que yo pagaría el 60 % de la hipoteca y Elena el 40 %», explica Maxim. «Su salario es menor que el mío, así que ajustamos nuestras partes en consecuencia. Si alguno de nosotros tiene dificultades temporales, siempre hablamos de cómo compensarlo. Lo principal es que los pagos se hagan a tiempo».

El presupuesto compartido para los niños es otra historia. Elena, que trabaja a distancia, cubre los gastos diarios: comida, ropa, material escolar y almuerzos escolares. Maxim, cuyo trabajo es más lucrativo, paga los servicios, las actividades extraescolares de los niños y las compras importantes como electrodomésticos y reformas. «Cuando pedimos la hipoteca, pensamos en nuestra familia, en los niños. Ahora pensamos en ellos cuando pagamos el alquiler», dice Elena. «Solo que ahora no se trata de nuestra familia en común, sino de nuestros hijos y mascotas en común».

El afable labrador y la tímida gata persa se han convertido en los que aportan la mayor normalidad a la vida de esta familia hipotecada. «El perro es mi responsabilidad», explica Maxim. «Lo paseo y le doy de comer. Con la gata es más fácil; está más apegada a Lena, pero nos turnamos para comprar comida y arena, como acordamos».

«No sabemos qué pasará con nuestra vivienda», dice la mujer. «Quizás algún día podamos venderla. O tal vez una de nosotras compre la parte de la otra, pero por ahora estamos apiñadas en el espacio compartido. Lo principal son los niños. Eso es lo que nos une».

"La gente vive así por desesperación."

Anastasia M., de 41 años y originaria de Lyubertsy, cerca de Moscú, se casó por amor durante sus años universitarios. El matrimonio duró 15 años, durante los cuales tuvo dos hijos. Hace doce años, la pareja hipotecó un apartamento de cuatro habitaciones, con espacio suficiente para todos. Sin embargo, hace cinco años, la relación entre Anastasia y su esposo se rompió por completo. Él le fue infiel, algo que Anastasia no pudo perdonar. La pareja decidió divorciarse, pero los pagos compartidos de la hipoteca dificultaron una mudanza rápida. "Mi exmarido y yo vivimos bajo el mismo techo durante un año después del divorcio oficial", compartió. "Por un lado, la pandemia agravó la situación y nos costó mucho tiempo formalizar todo. Por otro lado, también pasamos mucho tiempo intentando encontrar una solución para el problema de los pagos".

Los niños se habían acostumbrado mucho a su barrio, con su escuela, clubes deportivos, amigos y vecinos, así que Anastasia no quería cambiar de piso. La pareja decidió dividir las responsabilidades, aunque vivir bajo el mismo techo era extremadamente desagradable para ambos. «Dividíamos los pagos de la hipoteca mientras vivíamos juntos, pero en cuanto pudimos, pagué su parte del piso y el saldo restante para poder transferir la propiedad a mi nombre», dijo. «En mi opinión, la gente vive así por desesperación. Esta situación no tiene ninguna ventaja: la convivencia se vuelve aún más insoportable, y dividir los gastos de la hipoteca no compensa en absoluto el daño emocional. Solo puedo dar un consejo en esta situación: encuentren la fuerza para negociar y llegar a una solución que funcione para todos: o vender y dividir lo que queda, o compensar a la otra parte por el costo del piso».

disputas hipotecarias

Según una encuesta realizada por una conocida plataforma de comercio electrónico, solo el 36% de las exparejas logra separarse inmediatamente después del divorcio. Entre quienes continúan viviendo juntos en un piso compartido debido a una hipoteca, el 43% de los rusos paga la hipoteca conjuntamente, el 38% divide los pagos de común acuerdo y el 19% admite que toda la carga recae sobre uno solo de los cónyuges. Además, cuanto mayores son las cuotas hipotecarias, más tiempo tardan las familias en separarse. Por ejemplo, si la cuota mensual supera la mitad de los ingresos conjuntos de la expareja, la duración media de la convivencia es de aproximadamente 10 meses. Esto supone 2,5 veces más que para las parejas cuyas cuotas no superan el 20% de sus ingresos; estas parejas siguen viviendo juntas tras el divorcio durante solo unos cuatro meses. Según Yaroslav Gutnov, fundador de SIS Development, el número de parejas que comparten la hipoteca podría aumentar en el futuro debido al creciente porcentaje de hipotecas familiares en las ventas de viviendas en los últimos años.

Los planes de futuro de las parejas divorciadas varían considerablemente. Algo más de un tercio (39%) de los encuestados planea vender su apartamento tras liquidar la hipoteca por completo y repartirse las ganancias. Alrededor de una cuarta parte (23%) tiene la intención de cancelar la hipoteca anticipadamente para vender la vivienda más rápido, el 11% desea comprar la parte de su expareja, el 17% se plantea mudarse a una vivienda de alquiler y una décima parte aún no ha decidido qué hará.

«Desafortunadamente, cada vez es más común que una hipoteca resulte ser más importante que un matrimonio», afirma Svetlana Opryshko, directora del portal Vseostroike.rf. «Para una parte importante de los rusos, los problemas de vivienda son más importantes que los dramas personales. Y no se trata de una reticencia a mudarse, sino de la incapacidad económica para hacerlo». Además, la lógica misma de la convivencia por necesidad de vivienda se aplica no solo a quienes tienen una hipoteca, sino también, por ejemplo, a quienes alquilan.

Este formato de propiedad conjunta tiene, sin duda, sus supuestas ventajas. La principal es la preservación del patrimonio y el cumplimiento de las obligaciones crediticias sin riesgo de dañar el historial crediticio. Para las familias con hijos, también supone un intento de minimizar las molestias a las nuevas generaciones al preservar un entorno familiar. Sin embargo, existe un inconveniente: no solo es imposible cerrar relaciones y se genera la tensión constante de vecinos indeseados, sino también vulnerabilidad legal cuando todos los acuerdos, incluidos los relativos a la propiedad compartida, se basan en la falta de honestidad. «En un futuro próximo, veremos un aumento de este tipo de situaciones», predice el experto. «El elevado coste del crédito y la inestabilidad económica general obligan a las personas a aferrarse a sus bienes, incluso a costa de su bienestar personal».

Más poderoso que los dramas personales

Como señaló Yulia Maksimovich, presidenta del Comité de Hipotecas del Gremio Ruso de Agentes Inmobiliarios (RGR), en el caso de los préstamos para vivienda, los cónyuges no pueden dividir la deuda sin el consentimiento del banco. Asimismo, deben tener en cuenta que si uno de los cónyuges realizó sus propios pagos hipotecarios durante el matrimonio, dichos pagos se considerarán automáticamente como realizados con bienes gananciales. Algunas parejas intercambian otros bienes adquiridos durante el matrimonio, como un automóvil, un garaje o una plaza de aparcamiento, para evitar el pago de intereses hipotecarios, si, por ejemplo, el dinero pertenecía a uno de los cónyuges.

Es importante recordar que los bienes adquiridos durante el matrimonio se dividen equitativamente en caso de divorcio, de acuerdo con el artículo 10 del Código Civil. Se puede establecer un acuerdo de propiedad compartida para cada cónyuge. Por lo tanto, si no hay desacuerdo entre ellos, pueden suscribir un convenio regulador (acuerdo para determinar las cuotas). "Un acuerdo prenupcial protege a las partes, pero muchos tenemos prejuicios al respecto: '¿Y el amor?' o 'Aquí será diferente'", añadió el experto. "Otro tema complejo es si los cónyuges utilizaron el capital por maternidad. Siempre advertimos sobre las consecuencias legales de estas situaciones y, por lo general, las partes se preparan con antelación. El procedimiento se complica cuando los cónyuges no logran un acuerdo, y en este caso, es fundamental consultar con un abogado sobre el divorcio".

Para quienes se encuentran en una situación de divorcio con una hipoteca, es fundamental formalizar legalmente todos los acuerdos, definiendo claramente las obligaciones financieras y las condiciones de uso de la propiedad, aconseja Opryshko. Es crucial conversar con la otra parte sobre un plan para resolver la situación, ya sea mediante la venta, la compra de una parte o la refinanciación. Y, sobre todo, aprender a negociar con serenidad, transformando lo que suele ser un conflicto emocional en soluciones pragmáticas. Al fin y al cabo, ya no se trata de una convivencia, sino de un negocio conjunto de gestión inmobiliaria. Por lo tanto, recomienda el experto, es importante seguir la fórmula: "Nada personal, solo negocios".