Martin Lewis Premium Bonds berät zur Änderung des Cash-ISA-Sparkontos mit Steuerrisiko in Höhe von 1.000 £

Finanzexperte Martin Lewis gab einem Zuhörer den Rat, ob er Geld aus Premium Bonds abziehen und stattdessen in ein ISA investieren sollte. Diese Woche senkte die Bank of England nach einer Verlangsamung der Inflation den Leitzins auf 4,25 Prozent, was Sparer über die Folgen beunruhigt.

Menschen nutzen ISAs und Premium-Anleihen , um die Sparsteuer zu umgehen. Steuerzahler mit Grundsteuersatz (20 %) können jährlich 1.000 £ Sparzinsen steuerfrei erhalten. Steuerzahler mit höherem Steuersatz (40 %) können jährlich 500 £ Sparzinsen steuerfrei erhalten.

In Martins BBC-Podcast fragte Chris aus Christchurch, was sie mit ihren 20.000 Pfund in Premium Bonds machen solle. Sie sagte: „Ich möchte einfach nur meine Ersparnisse maximieren. Ich habe 20.000 Pfund in Premium Bonds . Die liegen schon eine ganze Weile dort, und ich habe in den letzten Jahren recht gute Renditen erzielt, aber.“ Martin warf ein: „Moment mal.“ Chris sagte: „Ich hatte einen recht guten Gewinn und dann gar nichts mehr.“

Martin sagte: „Aber rechnen Sie mal zusammen? Und das rate ich jedem, der Premium Bonds kauft: Rechnen Sie zusammen, was Sie in einem Jahr gewinnen? Vergessen Sie den Monat, betrachten Sie es als Jahreszins. Und wenn ja, wie viel gewinnen Sie über ein Jahr und wie hoch wäre der entsprechende Zinssatz ? Wahrscheinlich macht man das nicht.

„Und der ganze Sinn von Premium Bonds besteht darin, Sie gelegentlich mit einem überdurchschnittlichen Gewinn zu belohnen, der Ihnen im Gedächtnis bleibt und den Sie all die Monate vergessen, in denen Sie nichts gewinnen.“

Chris fügte hinzu: „Ich habe mich im letzten Monat intensiv mit Ihrem Blog beschäftigt und Ende letzten Jahres meine ISAs mit einer Chip-Investition maximiert“, fügte Martin hinzu: „Nur damit die Leute wissen, dass Chip einer der bestbezahlten Cash-ISA-Anbieter ist.“

Dann sagte Chris: „In den letzten Monaten habe ich mir täglich die besten Zinssätze angesehen und dann ständig Änderungen vorgenommen. Sind Festgeld-ISAs angesichts der sinkenden Zinsen heute [Donnerstag] immer noch die beste Lösung? Und wann wäre der beste Zeitpunkt, das Geld aus meinen Premium Bonds in ein ISA zu investieren?“

Martin erläuterte, was bei Premium Bonds im Vergleich zu ISAs passiert: „Nun, vergleichen wir die Premium Bonds . Der aktuelle Premium Bond-Gewinnfondszinssatz liegt bei 3,8 Prozent, aber ich vermute stark, dass er in den nächsten Monaten aufgrund der Leitzinssenkung sinken wird. Ich werde ihn so betrachten, als bliebe er bei 3,8 Prozent. Das bedeutet, dass von dem gesamten Geld in Premium Bonds jeden Monat 3,8 Prozent als Gewinne ausgeschüttet werden, der kleinste beträgt 25 Pfund, der größte 1 Million Pfund.“

Aber für jeden, der 1 Million Pfund gewinnt, müssen viele leer ausgehen. Die Wahrscheinlichkeitsverteilung von Premium Bonds zeigt, wie viel die Person im Mittel erhält – wenn wir also alle mit dem gleichen Betrag in Premium Bonds betrachten wie Sie –, wie viel würde die Person im Mittel erhalten? Der Mediangewinn liegt auf jeder Ebene immer unter dem Gewinnfonds.

Wenn Sie also durchschnittlich 20.000 Pfund besitzen – was ein ordentlicher Betrag ist –, können Sie [Martin sagte, er habe das nicht genau berechnet, sondern nutze sein bisheriges Wissen] im Durchschnitt 3,5 oder 3,6 Prozent gewinnen, und das ist steuerfrei. Andererseits ist Ihr Geld im Cash-ISA sowieso steuerfrei.

Sie haben nach den besten Cash-ISAs mit festem Zinssatz gefragt – der beste Zinssatz liegt derzeit bei 4,26 Prozent über ein Jahr und ist festgeschrieben, also bei Oak North. Der beste Zinssatz über zwei Jahre ist progressiv und liegt bei 4,3 Prozent. Angesichts des Risikos ist es unwahrscheinlich, dass Ihre Premium Bonds einen Cash-ISA schlagen. Obwohl nur ein Unterschied von 0,3 oder 0,4 Prozent besteht, um die Tatsache auszugleichen, dass ein durchschnittlicher Anleger nicht gewinnen würde, muss man schon ziemlich viel Glück haben, um den besten Cash-ISA zu schlagen. Die entscheidende Frage ist: Haben Sie andere Ersparnisse, auf die Sie Steuern zahlen?

Chris sagte, sie habe rund 30.000 Pfund auf einem First Direct-Bonuskonto, das ihr derzeit rund 120 Pfund im Monat einbringt. Herr Lewis sagte, als Steuerzahlerin mit Grundsteuersatz könne Chris 1.000 Pfund Zinsen steuerfrei verdienen, die sie bereits über das First Direct-Konto nutzt.

Um das Geld vor der Zinssteuer zu schützen, sagte Herr Lewis: „Die beiden wichtigsten Möglichkeiten sind Premium Bonds oder Cash ISA. Ich würde mein Cash ISA vor Premium Bonds nutzen.“ Herr Lewis sagte, wenn sie nicht bereits Steuern auf Ersparnisse zahlen müsste, hätte er ihr geraten, das Geld auf normale Festgeldkonten zu legen. Deshalb empfahl er ein Cash ISA mit festem Zinssatz, obwohl er anmerkte, dass die meisten Festgeldkonten nicht mehr als 20.000 Pfund zulassen und keine Übertragung anderer ISAs erlauben.