Vergisiz emeklilik toplu ödeme birikimine yakalandım: Bütçeden önce 125.000 £'umu alabilecek miyim?

Hargreaves Lansdown ile bir Sipp'im var ve Bütçe öncesinde vergisiz bir toplu ödeme almak istiyorum.

Çevrimiçi süreci tamamladıktan sonra 500.000 £ tutarındaki emekli maaşımı çektim ve 3 Kasım'da vergisiz 125.000 £ tutarındaki toplu ödeme için başvuruda bulundum.

Bunun ardından Hargreaves Lansdown'dan, bütçe öncesinde benim gibi toplu ödeme almaya çalışan kişilerin yoğunluğu nedeniyle, bu işlemin 20 iş günü sürebileceğini söyleyen bir e-posta aldım.

Maliye Bakanı Bütçe'deki toptan ödeme üst sınırında bir değişiklik yaparsa, 3 Kasım'da süreci başlattığım için bu değişikliğe karşı korunaklı olur muyum?

This is Money'den Tanya Jefferies şöyle yanıtlıyor: 26 Kasım'daki Bütçe'de emeklilik vergisiz nakit parasına ilişkin kuralların sıkılaştırılacağı yönünde spekülasyonlar yaygındı.

Son raporlar, bunun gündemde olmadığını ancak emekli maaşını artırmanın ve Ulusal Sigorta'dan tasarruf etmenin popüler bir yolu olan maaş kesintilerinde değişiklikler olabileceğini öne sürüyor.

55 yaş üstü kişiler, 268.275 sterline kadar emeklilik maaşlarının yüzde 25'ini vergisiz olarak alabiliyor. Emeklilik şirketleri ve finans danışmanlarına göre, para çekme işlemlerinde bir artış yaşandı.

Bazı insanlar için nakit çekmek karlı olabilir, özellikle de bunu gelecek yıl veya daha sonra yapmayı planlıyorlarsa ve parayı belirli bir amaç için harcamak istiyorlarsa.

Bazıları için ise büyük miktarda para çekmek ters tepebilir, çünkü vergisiz çekimler geri alınamaz ve emeklilik fonlarından para kaydırarak gelecekteki yatırım büyümesini kaçırabilirler.

Emeklilik uzmanları, Bütçe söylentilerine dayanarak büyük mali kararlar alma konusunda alarma geçti.

Şimdi sizin davanıza dönersek, eğer başvurunuz 26 Kasım'a kadar henüz işleme alınmazsa, o zaman ne olacağı Rachel Reeves'in o gün tam olarak ne duyuracağına bağlı olabilir - ki bunu elbette henüz bilmiyoruz.

Hargreaves Lansdown'ın aşağıda size verdiği yanıtta söylediklerinin özü budur.

Adil olmak gerekirse, Şansölye'nin kurallarda gelecekte yapacağı değişiklikleri öngöremez veya kontrol edemez. Diğer tüm sağlayıcılar gibi, bunları müşterileri için uygulamak zorunda kalacaktır.

Ancak bu aşamada gereksiz yere endişelenmemeniz için birkaç neden var.

Öncelikle, Hargreaves vergisiz toplu ödemenizi Bütçe'den önce işleme koyabilir. Bana bu tür talepler için süreyi 15 iş gününden 20 iş gününe çıkardığını ve bunu müşterilere başvurmadan önce açıkça belirttiğini söylüyor.

Ancak, fazla mesaiyi artırarak ve iş yükünü karşılamak için diğer ekiplerden personel alarak mümkün olduğunca çok sayıda talebi yerine getirmeye çalışıyor.

İkincisi, tıpkı geçen yıl olduğu gibi, hiçbir şey değişmeyebilir ve bu nedenle Bütçe'den birkaç gün sonra paranızı almanızın bir önemi olmamalıdır.

Üçüncüsü, Hükümet kuralları sıkılaştırmaya karar verirse, emsaller bir tür geçiş korumasının devreye gireceğini gösteriyor.

Eski Emeklilik Bakanı Steve Webb, yakın zamanda This is Money adlı bir okuyucusuna, vergi muafiyetli nakdin Bütçe Günü'nde hemen kesilip kesilemeyeceğine ilişkin yazdığı yazıda buna dikkat çekiyor.

Kayıtlara geçmesi açısından Webb, emeklilik vergisiz nakit uygulamasının kaldırılmasının - hatta alınabilecek miktarın sınırlandırılmasının - kamuoyunda büyük bir infiale yol açacağını ve Maliye Bakanı'nın bunu yapma ihtimalinin düşük olduğunu söylüyor.

Vergisiz nakit alma kararının geri döndürülemez olduğunu tekrar vurgulamakta fayda var.

Hargreaves'in aşağıdaki yorumu, Finansal Yürütme Kurumu ve HMRC tarafından vergisiz nakit iptal kuralları hakkında yayınlanan ikili açıklamaların ardından emeklilik sektörünün genelindeki uyarıları yansıtıyor.

FCA, vergiden muaf nakit çekim işlemini 'iptal etme' hakkının bulunmadığını ancak emeklilik sağlayıcılarının müşterilerine isterlerse bu seçeneği gönüllü olarak sunabileceğini açıkladı.

HMRC, iptal etmeniz durumunda herhangi bir vergi sonucunun geri alınamayacağını doğruladı; bu nedenle, geri çekilmiş olsa bile, çekim yine de kişinin 268.275 £ tutarındaki vergisiz toplu ödeme limitine sayılacak.

Ayrıca, Bütçede hiçbir şey değişmediği için daha sonra vergisiz parayı emekli maaşınıza geri yatırmaya çalışırsanız, emeklilik geri dönüşüm kurallarını çiğneyebileceğinizin ve ağır cezalarla karşı karşıya kalabileceğinizin de farkında olmalısınız.

Yukarıda açıklandığı gibi, Reeves'in vergisiz toptan ödemeler için mevcut 268.275 £'luk üst sınırı düşüreceği yönündeki spekülasyonlar, tasarruf sahiplerinden nakitlerini talep etme konusunda bir akına yol açtı. Bu talepler, bu konuyla ilgilenen firmalar tarafından dile getirildi.

Örneğin, varlık yönetim şirketi Netwealth, geçtiğimiz günlerde Haziran 2024 sonu, yani seçimden hemen önceki dönem ile geçen ayın sonu arasında vergisiz nakit çekimlerinde yüzde 143'lük bir artış gördüğünü söyledi.

Netwealth, talepleri işlemek için birikmiş bir işlerinin olmadığını söylüyor ancak bu, Hargreaves'in Bütçe öncesinde muhtemelen uğraştığı hacimlerle uğraşmayacak farklı bir iş türü.

Öte yandan, geçen yıl harcanmayan emeklilik maaşlarının Nisan 2027'den itibaren veraset vergisine tabi tutulacağı duyurusunun ardından bazı tasarruf sahipleri, aile üyelerine vermek üzere nakitlerini çekmeye başladı.

Paranızı bağışlayıp yedi yıl hayatta kalırsanız, bu genellikle miras vergisi kapsamının dışında kalır. Uzmanlar, bu kararı kendi emekliliğinize zarar vermemek için dikkatlice dengelemeniz gerektiğini söylüyor.

Son olarak, bunu okuyan 55 yaşın altındaki herkese şunu vurgulamakta fayda var: Erken emeklilik çekimi yaptığınızda cezalandırıcı vergi cezalarıyla karşı karşıya kalacaksınız; nadir istisnalar hariç, örneğin ölümcül bir hastalığınız varsa. Bu nedenle sizi bu potansiyel olarak yıkıcı eylemi yapmaya teşvik etme girişimlerine karşı dikkatli olun.

Bunu yapmanıza hiçbir meşru firma yardımcı olmaz, sadece birikimlerinizi yağmalamak isteyen sözde "emeklilik kurtarma" dolandırıcıları yardımcı olur. Emeklilik maaşınızın tamamını dolandırıcılık yüzünden kaybetmiş olsanız bile, HMRC size yine de ağır vergiler uygulayacaktır.

Devamını oku

Hargreaves Lansdown'da emeklilik analizi başkanı Helen Morrissey şöyle yanıtlıyor: Vergisiz nakit alma kararı uzun vadeli bir planın parçası olmalı ve insanların seçeneklerini dikkatlice değerlendirmeleri hayati önem taşıyor.

Bazıları için doğru olabilir, ancak spekülasyonlara karşı ani bir tepki olarak bunu yapmak, emeklilik planlamasına uzun vadeli zararlar verme riski taşır; bu zararlar arasında vergi giderleri ve yatırım büyümesinin kaybı da yer alabilir.

Ayrıca, vergiden muaf nakit alma kararının herhangi bir duyuru yapılmadığı takdirde geri alınamayacağını da belirtmekte fayda var; bu, insanların emeklilik planlaması üzerinde uzun vadeli sonuçları olan bir hareket.

Bütçe öncesinde işleme alınmayan bir başvurunun nasıl değerlendirileceği, yapılacak olası duyurudaki ayrıntıya bağlı olacaktır.

Ödeneklerde bir kesinti yapılması durumunda, koruma veya geçiş dönemlerinin de devreye girmesini umuyoruz.

Daha fazla kesinlik için, olası duyurulardaki ayrıntıları beklememiz gerekecek; bu nedenle şimdilik sakin kalmanız ve ileride pişman olabileceğiniz hiçbir şey yapmamanız gerekiyor.

Toplu ödemenizi almada gecikme mi yaşıyorsunuz? İletişime geçin: [email protected]