Martin Lewis Premium Bonds 1.000 £ tasarruf vergi riski nakit ISA değişikliği konusunda tavsiyede bulundu

Kişisel finans uzmanı Martin Lewis, bir dinleyiciye Premium Tahvillerden para çekip bunun yerine bir ISA'ya yatırım yapmaları gerekip gerekmediği konusunda tavsiyelerde bulundu. Bu hafta İngiltere Merkez Bankası, enflasyondaki yavaşlamanın ardından faiz oranlarını %4,25'e düşürdü, bu da tasarruf sahiplerinin bunun sonuçlarından endişe duyduğu anlamına geliyor.

İnsanlar tasarruf vergisinden kaçınmak için ISA'lar ve Premium tahviller kullanır. Temel oranlı (%20) vergi mükellefleri: vergi olmadan yılda 1.000 £ tasarruf faizi kazanabilir. Daha yüksek oranlı (%40) vergi mükellefleri vergi olmadan yılda 500 £ tasarruf faizi kazanabilir.

Martin'in BBC Podcast'inde Christchurch'ten Chris, şu anda Premium Tahvillerde bulunan 20.000 £ ile ne yapması gerektiğiyle ilgili bir soru sordu. Şöyle dedi: "Bu sadece tasarruflarımı maksimize etmek. 20.000 £ Premium Tahvilim var. Uzun zamandır orada ve son birkaç yıldır bunlardan oldukça iyi bir getiri elde ettim ama." Martin araya girdi: "Bekle, bekle." Chris şöyle dedi: "Oldukça iyi bir galibiyetim oldu ve sonra hiçbir şey olmadı."

Martin şöyle dedi: "Ancak topluyor musunuz ve Premium Bonds'ta herkese tavsiyem şu: Bir yılda ne kadar kazandığınızı topluyor musunuz? Ayı unutun, buna yıllık faiz olarak bakın ve eğer öyleyse bir yılda ne kadar kazanıyorsunuz ve eşdeğer faiz oranı ne olur? Muhtemelen gerçek şu ki bunu yapmıyorsunuz.

"Ve Premium Bonds'un tüm amacı sizi ara sıra ortalamanın üzerinde bir kazançla ödüllendirmek ve bunun aklınızda kalması, ancak hiçbir şey kazanamadığınız ayları unuttuğunuzdur."

Chris şunları ekledi: "Son bir aydır incelediğim kadarıyla blogunuzu oldukça fazla takip ediyorum ve geçen yılın sonunda bir Chip yatırımıyla ISA'larımı maksimuma çıkardım," Martin şunları ekledi: "İnsanların Chip'in en iyi ödeme yapan nakit ISA sağlayıcılarından biri olduğunu bilmelerini istiyorum."

Sonra Chris şöyle dedi: "Son birkaç aydır her gün girip en yüksek oranlara bakıyorum ve sonra değiştirmeye devam ediyorum. Bugün [Perşembe] faiz düşerken, sabit ISA'lar hala ileriye dönük en iyi yol mu? Ve parayı Premium Tahvillerimden çekip bir ISA'ya yatırmak için en iyi zaman ne zaman olur?"

Martin, Premium Bonds'ta ISA'lara kıyasla neler olduğunu şöyle açıkladı: "Hadi sadece Premium Bonds karşılaştırmasını yapalım. Mevcut Premium Bond ödül fonu oranı %3,8 ancak bu taban oranı indiriminin ardından önümüzdeki birkaç ay içinde bunun düşeceğinden kuvvetle şüpheleniyorum. %3,8'de kalmış gibi inceleyeceğim. Bu , Premium Bonds'taki tüm paranın her ay %3,8'inin ödül olarak dağıtıldığı anlamına geliyor; en küçüğü 25 £, en büyüğü ise 1 milyon £.

"Ancak 1 milyon £ kazanan herkes için oldukça fazla sayıda insanın hiçbir şey kazanması gerekmiyor. Premium Bonds'un olasılık dağılımına baktığınızda aslında söylediği şey, eğer medyan kişiye bakarsanız - başka bir deyişle, Premium Bonds'ta sizin kadar parası olan herkese bakarsak, ortadaki kişi ne kadar kazanır. Medyan kazançlar her seviyede ödül fonu oranından her zaman daha düşüktür.

"Yani ortalama 20.000 £'unuz varsa, çünkü bu makul bir miktar, muhtemelen [Martin bunu tam olarak hesaplamadığını ancak geçmiş bilgisini kullanarak] ortalama %3,5 veya %3,6 kazanma olasılığınız var ve bu da vergiden muaf. Ama yine de, nakit ISA'daki paranız zaten vergiden muaftır.

"En yüksek sabit faizli nakit ISA'ları sordunuz - şu anda en yüksek 1 yıllık %4,26 ödüyor ve bu sabit, Oak North. En yüksek 2 yıllık kademeli %4,3. Kesinlikle risk dengesinde Premium Tahvillerinizin bir nakit ISA'yı geçmesi pek olası değil. Tipik birinin kazanamayacağı gerçeğini aşmak için sadece %0,3 veya %0,4 fark olsa da, en yüksek faizli nakit ISA'yı geçmek için oldukça şanslı olmanız gerekir. Sizin için en büyük soru şu - vergisini ödediğiniz başka tasarruflarınız var mı?"

Chris, First Direct bonus hesabında yaklaşık 30.000 £ olduğunu ve bunun şu anda kendisine ayda yaklaşık 120 £ kazandırdığını söyledi. Bay Lewis, temel oranlı vergi mükellefi olarak Chris'in vergisiz kazanabileceği 1.000 £ faize sahip olacağını ve bunun halihazırda First Direct hesabı aracılığıyla kullanıldığını söyledi.

Bay Lewis, parayı faiz üzerinden vergiden korumak için şunları söyledi: "İki ana yol Premium Tahviller veya nakit ISA'dır ve Premium Tahvilleri kullanmadan önce nakit ISA'mı kullanırım." Bay Lewis, tasarruflar üzerinden halihazırda vergi ödemiyorsa, parayı normal sabit tasarruf hesaplarına yatırmasını tavsiye edeceğini söyledi. Bu nedenle, sabit faizli bir nakit ISA hesabı önerdi, ancak sabit hesapların çoğunun 20.000 £'dan fazlasına izin vermediğini ve diğer ISA'ların oraya aktarılmasına izin vermediğini söyledi.