Martin Lewis, ISA raporunun ardından konuştu ve tasarruflarda bazılarının 'haksız yere cezalandırıldığını' söyledi

Martin Lewis, önemli bir ISA ürününün 'kafa karıştırıcı' olduğunu ve 'daha fazla uyarıya ihtiyaç duyduğunu' söyleyen yıkıcı bir raporun ardından konuştu. Kişisel finans uzmanı, milletvekillerinden oluşan bir komitenin Lifetime Isa veya Lisa'nın çift amaçlı tasarımının insanları daha uygun ürünlerden uzaklaştırıyor olabileceğini ve uygunsuz yatırım stratejileri seçmelerine neden olabileceğini söylemesinin ardından konuştu.

Yaşam Boyu ISA (LISA) , 18-39 yaş aralığındaki bireylerin ilk evlerini satın almalarına veya emeklilik için tasarruf etmelerine yardımcı olmak için tasarlanmış bir tasarruf hesabı türüdür. Hesap sahibi 50 yaşına gelene kadar yılda 4.000 £'a kadar tasarruflarda hükümetten %25 bonus sunar. İlk ev satın alımı için (450.000 £'a kadar) veya 60 yaşından itibaren yapılan çekimler vergiden muaftır. Diğer çekimler %25 hükümet ücretine tabidir.

Bay Lewis , 450.000 £'luk LISA ev fiyat sınırının, o zamandan beri ev fiyatları önemli ölçüde artmasına rağmen 2017'de başlatıldığından beri dondurulduğunu söyleyerek uzun zamandır eleştirmenlik yapıyor. Bu, bazı ilk kez ev sahibi olanların sınırın altında uygun bir ev bulamamasına neden oldu ve artık uygun olmayan bir ev satın alan tasarruf sahiplerinden, para çekmek için etkili bir şekilde %6,25 ceza alınıyor.

MoneySavingExpert.com'un kurucusu, raporun yayınlanmasının ardından bu sabah yaptığı açıklamada şunları söyledi: "Ömür boyu ISA'lar birçok kişi için iyi çalıştı, ancak acilen ele alınması gereken büyüyen bir boşluk var. İlk kez ev sahibi olan hiçbir kişi, ilk evini satın almak için LISA birikimlerine eriştiği için cezalandırılmamalı - çünkü eyalet ve pazarlama, onları bunu yapmaya teşvik ediyor."

“Ancak enflasyon nedeniyle fiyatların altında kalan gençler, LISA birikimlerini 450.000 £ eşiğinin üstündeki bir ev için kullanmaya çalıştıklarında olan budur (bu sınır 2017'de LISA'lar başlatıldığından beri değişmedi) - İngiltere'nin güneydoğusunda daha yaygın hale geliyor. %25 bonusu alamamaları anlaşılabilir, ancak onu çekmeleri için paralarının %6,25'i (yani tasarruf edilen her 10.000 £ için 625 £) oranında para cezasına çarptırılıyorlar. Bu adil değil, haksız ve kuralların değişmesi gerekiyor. Eşik değerinin üstünde bir ev satın almak için bir LISA kullanılırsa, para cezası olmamalı, en azından koyduklarını geri almalılar.”

"Ve bu kusur sadece LISA'ları olanları etkilemiyor. Özellikle düşük gelirli geçmişe sahip, riskten daha çok kaçınma eğiliminde olan birçok genci, ilk etapta LISA açmaktan alıkoyuyor."

"Bu yıllardır davul çaldığımız bir şey. Bu yüzden Hazine Komitesi raporunda yer aldığı için mutluyum. Bu, eyalete çok az maliyeti olan, birçok gencin LISA'lar hakkında kendilerini güvende hissetmelerini sağlayacak ve teşvik edecek küçük bir düzeltme - ve bu yüzden hükümetin yakın zamanda beklenen ISA incelemesinde ele alınması kritik önem taşıyor."

Hazine Komitesi, Lifetime Isa veya Lisa'nın çift amaçlı tasarımının insanları daha uygun ürünlerden uzaklaştırıyor olabileceğini söyledi. Milletvekilleri, insanların hem kısa hem de uzun vadede tasarruf etmelerine yardımcı olma hedeflerinin, insanların uygun olmayan yatırım stratejileri seçme olasılığını artırdığını buldu.

Komite, nakitte tutulan Lisa'ların ilk ev için tasarruf yapanlar için uygun olabileceğini, ancak hesapları emeklilik birikim ürünü olarak kullananlar için en iyi sonucu elde edemeyebileceğini, çünkü bu kişilerin tahvil ve hisse senetleri gibi daha yüksek riskli ancak potansiyel olarak daha yüksek getiri sağlayan ürünlere yatırım yapamadıklarını belirtti.

Ayrıca , fayda talep edenleri cezalandıran mevcut kuralları "saçma" olarak tanımladı. Komite, mevcut sistemde, bir Lisa'da tutulan herhangi bir tasarruf, diğer kişisel veya iş yeri emeklilik planları için durum böyle olmasa da, evrensel kredi veya konut yardımı almaya uygunluğu etkileyebilir dedi.

Raporda şunlar söylendi: "Hükümet, evrensel kredi uygunluk değerlendirmesine dahil olmayan birçok başka emeklilik ürününe, örneğin işyeri emeklilikleri ve Sipps'e (kendi kendine yatırılan kişisel emeklilikler) vergi indirimi yoluyla daha yüksek katkı seviyeleri sağlıyor. Bu bağlamda bir emeklilik ürününü diğerlerinden farklı ele almak saçmadır."

Raporda şunlar da yer aldı: “Hükümet, evrensel kredi değerlendirmelerinde Yaşam Boyu Isa'nın diğer Hükümet destekli emeklilik tasarruf ürünleriyle eşit muamele görmesini istemiyorsa, Yaşam Boyu Isa ürünleri, bir gün evrensel kredi alabilecek herkes için Yaşam Boyu Isa'nın düşük kaliteli bir ürün olduğu yönünde uyarılar içermelidir.

"Bu tür uyarılar, tasarruf sahiplerine kendi mali çıkarlarına uygun olmayan ürünlerin satılmasına karşı koruma sağlar, bu da yanlış satış teşkil edebilir." Tasarruf sahipleri, 50 yaşına gelene kadar her yıl bir Lisa'ya 4.000 £'a kadar yatırım yapabilirler. 40 yaşından önce Lisa'larına ilk ödemelerini yapmaları gerekir.

Hükümet, Lisa birikimlerine yılda en fazla 1.000 £'a kadar %25 bonus ekleyecektir. İnsanlar ilk evlerini satın alıyorlarsa, 60 yaş ve üzeriyse veya 12 aydan az ömrü kalmış ölümcül bir hastalığa yakalanmışlarsa Lisa'larından para çekebilirler.

Başka bir nedenle bir Lisa'dan para çeken kişiler %25'lik bir çekim ücretiyle karşı karşıya kalır ve yatırdıklarından daha az parayla kalabilirler. Raporda şöyle denildi: "%25'lik çekim ücreti yetkisiz çekimlere uygulanır ve Lisa sahiplerinin aldıkları Devlet bonuslarını ve kendi katkılarının %6,25'ini kaybetmelerine neden olur.

“Birçok tanık, %6,25'lik kaybı 'çekilme cezası' olarak tanımladı.”

Lisa'ların ilk ev satın almak için ne zaman kullanılabileceği konusunda da kısıtlamalar var; örneğin mülkün maliyetinin 450.000 £ veya daha az olması gerekiyor.

Raporda şunlar söylendi: "Birçok kişi, çekilme ücretini anlamadıkları veya koşullarında öngörülemeyen değişiklikler olduğu için, örneğin tavan fiyattan daha yüksek bir fiyata ilk evlerini satın aldıkları için birikimlerinin bir kısmını kaybetti. Ancak, ücreti azaltma davası, Hükümet harcamaları üzerindeki etkiyle dengelenmelidir. Yaşam Boyu Isa, tasarruf sahiplerini uzun vadeli tasarruflarından para çekmekten caydırmak için bir caydırıcı unsur içermelidir."

Ayrıca şunlar da eklendi: "Hükümet, konut fiyat sınırında herhangi bir artışı değerlendirmeden önce, Yaşam Boyu Isa'nın vergi mükelleflerinin parasını ilk kez ev sahibi olacak kişileri desteklemek için harcamanın en etkili yolu olup olmadığını analiz etmelidir."

Komite, 2023-24 mali yılında yetkisiz çekim yapan kişi sayısının (99.650), ev satın almak için Lisa'larını kullanan kişi sayısının (56.900) neredeyse iki katı olduğunu kaydetti.

Komite, bunun ürünün amaçlandığı gibi çalışmadığına dair olası bir gösterge olarak değerlendirilmesi gerektiğini belirtti.

Raporda, 2023-24 vergi yılı sonunda yaklaşık 1,3 milyon Lisa hesabının açık olduğu belirtildi.

Hazine Komitesi başkanı Dame Meg Hillier şunları söyledi: "Komite, Lifetime Isa'nın, ihtiyacı olanların mülk basamaklarına çıkmasına yardımcı olmak ve insanların erken yaştan itibaren emeklilik için tasarruf etmelerine yardımcı olmak olan hedeflerinin arkasındadır. Soru, Lifetime Isa'nın bu hedeflere ulaşmak için birkaç yıl boyunca milyarlarca pound harcamanın en iyi yolu olup olmadığıdır.

“Hükümetin yakın zamanda İsa reformunu düşündüğünü biliyoruz, bu da bunun ihtiyacı olan insanlara yardım etmenin en iyi yolu olup olmadığını değerlendirmek için mükemmel bir zaman olduğu anlamına geliyor.”