Pahalı ayrılık: Boşanmış çiftlerin üçte biri ipotek nedeniyle birlikte kalıyor

"İpotek ödemesini eşit olarak bölüştük."

Ulyanovsklu Anya ve Sergey sekiz yıldır birlikteydiler, ipotekle bir daire satın almayı başarmışlardı ve düğünlerinden üç yıl sonra artık aynı fikirde olmadıklarını fark ettiler. Boşanma zorlu geçmişti, ancak çoğu zaman olduğu gibi, mali yükümlülükler onları evliliklerinden daha sıkı bir şekilde birbirine bağlamıştı. Boşanmanın hemen ardından daireyi satmak kârsızdı: piyasa değeri ipotek bakiyesinden düşüktü ve özenle biriktirdikleri peşinat da uçup gidecekti. Böylece kendilerini paradoksal bir durumda buldular: birlikte yaşıyorlardı ama artık birbirlerine yabancı değillerdi.

"Birlikte yaşamayı ilk kabul ettiğimizde, bu geçici bir çözüm gibi görünüyordu," diye anlatıyor Anya. "Bir iki yıl içinde bir şeylerin değişeceğini düşünmüştüm: Sergey yeni bir iş bulacaktı, ben daha fazla kazanacaktım ve birimiz diğerinin hissesini satın alacaktı. Ama gerçek çok daha sıradan çıktı. Her ay devasa bir ipotek ödemesi var -100.000 ruble- ve konut fiyatları sürekli artıyor." Konuğumuza göre, boşandıktan sonra aynı dairede yaşamak sürekli uzlaşma arayışını ve bunun sonucunda sorumlulukların ve masrafların net bir şekilde paylaşılmasını gerektiriyor. "İlk başta çok garipti," diye hatırlıyor Anya. "Sanki eski eşler değil de komşularmışız gibi, Sergey'le karşılaşmamaya çalıştım. Ama sonra ikimiz de bu şekilde yaşamanın imkânsız olduğunu anladık. Oturup her şeyi halletmemiz gerekti."

İpotek ödemesini eşit olarak bölmeye karar verdiler. "Bu hepimizin ortak sorumluluğu," diyor Anya. "Bu yüzden eşit şekilde ödememiz gerekiyor. Yanlış anlaşılma olmasın diye kimin ne kadar transfer ettiğini takip ediyorum."

Anya'nın da belirttiği gibi, bu durumun avantajları ve dezavantajları var. "Bir yandan, büyük bir tasarruf. Kira ödemiyoruz veya ayrı dairelere para harcamıyoruz. Bu, ipotek borcumuzu daha hızlı ödememizi ve gelecek için birikim yapmamızı sağlıyor. Ama diğer yandan, ne yazık ki, sürekli olarak neyin yolunda gitmediğini hatırlatıyor. Her gün, işlerin yolunda gitmediği kişiyi görmek zor. Bazen kapıyı çarpıp gitmek istiyorsunuz, ama nereye?!" diye şikayet ediyor Anya.

Sergey ekliyor: "Bir ayrılıktan sonra bu kadar uzun yaşamanın normal olmadığını anlıyorum, ama şimdilik başka bir çıkış yolu göremiyorum. Evsiz kalmaktan korkuyorum ve Anya'nın da öyle olduğunu biliyorum. Sadece boşanmadık, sebeplerimiz vardı. Ama sabırlıyız, birbirimizin mahremiyetine saygı göstermeye ve ortak bir zemin bulmaya çalışıyoruz. Hatta kurallar bile koyduk: Ortak alanda yeni partner yok, diğerinin mahremiyetine müdahale yok, sadece saygı ve anlaşmalara bağlılık." Eski eşler, yakında dairelerini uygun şartlarda satıp taşınabilmeyi umuyor. Şimdilik, barışın temel koruyucularının aşk değil, masrafların net bir şekilde paylaşılması ve karşılıklı saygı olduğu bu "ipotekli evlilik"te yaşamaya devam ediyorlar.

"Çocuklarımız uğruna her şeye katlanıyoruz"

Nizhnevartovsk'lu Maxim ve Elena'nın hikayesi sadece boşanma sonrası konut sorununu değil, aynı zamanda ana karakterlerin eski eşler olduğu, izleyiciyi ise üç çocuk ve iki tüylü aile üyesi -bir köpek ve bir kedi- tarafından temsil edilen bir dramdır.

Kahramanlarımız üç yıl önce dört odalı bir daire için ipotek aldıklarında, çocuklarının -on yaşındaki Yegor ve sekiz yaşındaki ikizleri Sasha ve Masha- büyüyeceği bir aile yuvası hayal ediyorlardı. Mutlu bir gelecek hayalleri suya düşmüştü, ancak daire hâlâ oradaydı. Daireyi satmak, yatırımlarının önemli bir kısmını kaybetmeleri ve daha da önemlisi, çocuklarını alıştıkları bir yuva ve okuldan mahrum bırakmaları anlamına gelecekti.

"Şimdi satmak, özellikle de ödememiz gereken ipotek göz önüne alındığında, neredeyse hiçbir şeyimiz kalmayacak," diye iç çekiyor Elena, telefonunda çocukların fotoğraflarına bakarken. "Çocuklar bu mahalleye ve arkadaşlarına çoktan alıştılar. Birbirimize uyum sağlamaya çalışmamızın onlar için daha iyi olacağına karar verdik."

Karar verildi: Aynı dairede, ama mümkün olduğunca ayrı ayrı yaşamak. Daire yeniden tasarlandı. Çocuklar odalardan birini aldı. Elena ve Masha yatak odasına taşındı. Maxim, müdahaleyi en aza indirmek için geniş oturma odasını stüdyo benzeri bir alana dönüştürdü. Mutfak ve banyo, gereksiz çakışmaları önlemek için net bir programa sahip bölümler haline getirildi.

Maxim, balkonda elinde bir fincan çayla otururken, "İlk başta dayanılmazdı," diye itiraf ediyor. "Başka birinin evindeymişsiniz gibi hissediyordunuz, sürekli tetikteydiniz. Ama çocukların huzur içinde oynadığını, boşanma konusunda endişelenmediklerini görünce, buna değdiğini anlıyorsunuz. Sadece katlanmak zorundayız."

İpotek ödemelerini bölmek ilk ve en önemli adımdı. Maxim, "İpoteğin %60'ını ben, %40'ını Elena'ya ödeyeceğim konusunda anlaştık," diye açıklıyor. "Maaşı benimkinden düşük, bu yüzden paylarımızı buna göre ayarladık. Birimiz geçici zorluklar yaşarsa, bunu nasıl telafi edeceğimizi her zaman görüşürüz. Önemli olan ödemelerin zamanında yapılması."

Çocuklar için ortak bütçe ise bambaşka bir hikaye. Uzaktan çalışan Elena günlük harcamaları karşılıyor: market alışverişi, giyim, kırtasiye ve okul öğle yemekleri. Daha kazançlı bir işi olan Maxim ise elektrik, su, doğalgaz, çocuk kulüpleri ve aktivitelerinin yanı sıra ev aletleri ve tadilat gibi büyük harcamaların parasını ödüyor. Elena, "Kredi çektiğimizde ailemizi, çocuklarımızı düşünüyorduk. Şimdi kira öderken de onları düşünüyoruz," diyor. "Tek fark, artık ortak ailemiz değil, ortak çocuklarımız ve ortak evcil hayvanlarımız."

İyi huylu Labrador ve ürkek İran kedisi, bu ipotek altındaki aileye en "sıradan" yaşamı getirenler oldu. Maxim, "Köpek benim sorumluluğumda," diye açıklıyor. "Onu gezdiriyor ve besliyorum. Kediyle daha kolay; Lena'ya daha bağlı, ama anlaştığımız gibi sırayla mama ve kum alıyoruz."

"Yaşam alanımıza ne olacağını bilmiyoruz," diyor kadın. "Belki bir gün satabiliriz. Ya da birimiz diğerinin payını satın alır, ama şimdilik ortak alanda sıkışıp kalmış durumdayız. Asıl mesele çocuklar. Bizi birleştiren şey bu."

"İnsanlar çaresizlikten böyle yaşıyorlar."

Moskova yakınlarındaki Lyubertsy'den 41 yaşındaki Anastasia M., üniversite yıllarının aşkıyla evlendi. Evlilikleri 15 yıl sürdü ve bu süre zarfında iki çocukları oldu. Çift, on iki yıl önce dört odalı bir daire için ipotek aldı; herkese yetecek kadar geniş bir alan. Ancak beş yıl önce Anastasia ile kocası arasındaki ilişki tamamen bozuldu. Kocası, Anastasia'nın affedemeyeceği bir ilişki yaşadı. Çift evliliği bitirmeye karar verdi, ancak ortak ipotek ödemeleri nedeniyle hızlı bir şekilde taşınmaları zordu. "Eski kocamla resmi boşanmanın ardından bir yıl boyunca aynı çatı altında yaşadık," diye paylaştı. "Bir yandan pandemi durumu daha da kötüleştirdi ve her şeyi resmileştirmek için uzun süre uğraştık. Diğer yandan da ödeme sorununu çözmek için uzun bir yol aradık."

Çocuklar mahallelerine, okullarına, spor kulüplerine, arkadaşlarına ve komşularına çok alışmışlardı, bu yüzden Anastasia daire değiştirmek istemedi. Çift, aynı çatı altında yaşamak eski karı koca için son derece tatsız olsa da sorumlulukları paylaşmaya karar verdi. "Birlikte yaşarken ipotek ödemelerini paylaştık, ancak mümkün olan en kısa sürede dairenin onun payını ve kalan bakiyeyi ödedim, böylece mülkiyeti kendime devredebildim," dedi. "Bence insanlar çaresizlikten böyle yaşıyor. Bu durumun hiçbir avantajı yok: birlikte yaşamak daha da dayanılmaz hale geliyor ve ipotek masraflarını paylaşmak duygusal hasarı hiçbir şekilde telafi etmiyor. Bu durumda tek bir tavsiyede bulunabilirim: müzakere edecek gücü bulun ve herkes için işe yarayacak bir çözüme ulaşın: ya kalanı satıp bölün ya da karşı tarafa dairenin maliyetini ödeyin."

İpotek anlaşmazlıkları

Tanınmış bir konut piyasasının yaptığı bir araştırmaya göre, eski eşlerin yalnızca %36'sı boşandıktan hemen sonra ayrılmayı başarıyor. İpotek nedeniyle ortak bir dairede birlikte yaşamaya devam edenler arasında, Rusların %43'ü ipoteği birlikte ödüyor, %38'i ödemeleri anlaşarak bölüyor ve %19'u tüm yükün eşlerden birinin üzerinde olduğunu kabul ediyor. Dahası, ipotek ödemeleri ne kadar yüksekse, aileler ayrılmayı o kadar geciktiriyor. Örneğin, aylık ödeme eski eşlerin toplam gelirinin yarısını aşarsa, birlikte yaşadıkları ortalama süre yaklaşık 10 ay oluyor. Bu, ödemeleri gelirlerinin %20'sini aşmayan çiftlere göre 2,5 kat daha uzun; bu çiftler boşandıktan sonra yalnızca yaklaşık dört ay birlikte yaşamaya devam ediyor. SIS Development'ın kurucusu Yaroslav Gutnov'a göre, son yıllarda konut satışlarında aile ipoteklerinin payının artması nedeniyle bu tür ortak borçluların sayısı gelecekte artabilir.

Boşanmış çiftlerin gelecek planları büyük ölçüde farklılık göstermektedir. Katılımcıların üçte birinden biraz fazlası (%39), krediyi tamamen ödedikten sonra dairelerini satmayı ve geliri paylaşmayı planlamaktadır. Katılımcıların yaklaşık dörtte biri (%23), evi daha hızlı satmak için ipoteklerini erken kapatmayı, %11'i eski partnerinin hissesini satın almayı, %17'si kiralık bir eve taşınmayı düşünmektedir ve katılımcıların onda biri henüz gelecek planlarına karar vermemiştir.

Vseostroike.rf portalının direktörü Svetlana Opryshko, "Ne yazık ki, ipotek almanın evlilikten daha güçlü olduğu durumlar giderek yaygınlaşıyor," diyor. "Rusların önemli bir kısmı için konut sorunları kişisel dramlardan daha güçlü. Ve bu, taşınma isteksizliğiyle değil, taşınmanın maddi imkânsızlığıyla ilgili." Dahası, konut uğruna birlikte yaşama mantığı sadece ipotek borçluları için değil, örneğin kiracılar için de geçerli.

Bu ortak mülkiyet biçiminin elbette sözde avantajları var. Bunlardan en önemlisi, varlıkların korunması ve bankaya olan kredi yükümlülüklerinin kredi geçmişine zarar verme riski olmadan yerine getirilmesidir. Çocuklu aileler için bu, aynı zamanda tanıdık bir ortamı koruyarak genç neslin uğrayacağı olumsuz etkileri en aza indirmeye yönelik bir girişimdir. Ancak bir dezavantajı da var: İlişkiyi sonlandırmak ve sürekli gerginlik yaratan zorunlu, istenmeyen komşuluk ilişkileri, aynı zamanda ortak mülkiyetle ilgili olanlar da dahil olmak üzere tüm anlaşmaların dürüstlük eksikliğine dayanması durumunda hukuki açıdan da riskli hale geliyor. Uzman, "Öngörülebilir gelecekte bu tür durumların artacağını göreceğiz" diye öngörüyor. "Yüksek borçlanma maliyeti ve genel ekonomik istikrarsızlık, insanları kişisel refahları pahasına bile olsa varlıklara tutunmaya zorluyor."

Kişisel dramalardan daha güçlü

Rusya Emlakçılar Birliği (RGR) İpotek Komitesi Başkanı Yulia Maksimovich'in de belirttiği gibi, konut kredilerinde eşler bankanın onayı olmadan borcu bölüşemezler. Taraflar ayrıca, eşlerden biri evlilik sırasında kendi ipotek ödemelerini yapmışsa, bu ödemelerin varsayılan olarak evlilik mallarından yapılmış sayılacağını da anlamalıdır. Bazı çiftler, örneğin para eşlerden birine aitse, ipotek faizi ödemekten kaçınmak için evlilik sırasında edinilen araba, garaj veya park yeri gibi diğer malları "takas" ederler.

Evlilik sırasında edinilen malların, Medeni Kanun'un 10. maddesi uyarınca boşanmada eşit olarak paylaşıldığını unutmamak önemlidir. Her eş için bir müşterek mülkiyet sözleşmesi yapılabilir. Dolayısıyla, eşler arasında herhangi bir anlaşmazlık yoksa, mal paylaşımı sözleşmesi (payların belirlenmesine ilişkin sözleşme) yapabilirler. Uzman, "Evlilik öncesi sözleşme tarafları korur, ancak çoğumuzun bu konuda önyargıları vardır: 'Aşk ne olacak?' veya 'Burada farklı olacak'," diye ekledi. "Bir diğer zor konu da eşlerin doğum sermayesi kullanıp kullanmadığıdır. Bu tür durumların yasal sonuçları konusunda her zaman uyarıda bulunuruz ve çoğu zaman taraflar önceden hazırlık yapar. Eşler anlaşamadığında süreç daha da karmaşıklaşır ve bu durumda boşanma durumu mutlaka bir avukat veya vekil ile görüşülmelidir."

Opryshko, "Kendilerini ipotek nedeniyle boşanma durumunda bulmuş olanlar için, tüm anlaşmaları yasal olarak resmileştirmek, mali yükümlülükleri ve mülkün kullanım koşullarını açıkça belirtmek önemlidir," diye tavsiyede bulunuyor. "Karşı tarafla durumu çözmek için bir plan görüşmek çok önemlidir; ister satmak, ister hisse senedi satın almak, ister yeniden finansman yapmak olsun." Ve en önemlisi, soğukkanlılıkla müzakere etmeyi öğrenin ve genellikle duygusal bir çatışmayı pragmatik çözümlere dönüştürün. Sonuçta, mesele artık birlikte yaşamak değil, gayrimenkulü yöneten ortak bir "iş". Bu nedenle, uzman, şu formülü izlemenin önemli olduğunu tavsiye ediyor: "Kişisel bir şey değil, sadece iş."