Özel amaçlı mevduat: Bankalar yoksullara azami faiz oranını teklif etmek zorunda kalacak

Son zamanlarda finans çevrelerinde tartışmalı bir proje olarak tartışılan şey gerçeğe dönüştü. Rusya'da düşük gelirli vatandaşlar için yeni bankacılık ürünleri ortaya çıktı - sosyal mevduatlar ve hesaplar. Rusya Federasyonu Dijital Kalkınma, İletişim ve Kitle İletişim Bakanlığı'nın bildirdiğine göre, Devlet Hizmetleri portalında bunların kaydı için bir hizmet başlatıldı. Onların yardımıyla, sosyal yardım alanların banka faizi nedeniyle aldıkları gelir seviyesini bir miktar artırabilecekleri varsayılıyor. MK, uzmanların yardımıyla finansal yeniliğin artılarını ve eksilerini değerlendirdi.

Dijital Kalkınma Bakanlığı'nın açıkladığı gibi, yalnızca sosyal yardım alan ve programa katılan bankaların müşterisi olan ayrıcalıklı vatandaş kategorileri yeni hizmeti kullanabilir. 18 yaş üstü, çocukları ve hamile kadınlar için tek seferlik ödenek, sosyal sözleşme kapsamında aylık veya tek seferlik ödenek ve emekliliklerine federal veya bölgesel sosyal destek alan Rusya Federasyonu vatandaşlarından bahsediyoruz.

Bu kategorilerden isteyenler 50 bin rubleye kadar bir sosyal mevduat açabilecekler. Aynı zamanda banka, kriterleri karşılayan kişileri reddetme hakkına sahip değildir ve mevduat sahibinin başvurusu sırasında bu bankada yürürlükte olan azami oranda onlar için mevduat açmak zorundadır. Bu tür bir mevduata yabancı para yatırmak ve üçüncü bir şahıs lehine bir sözleşme yapmak yasaktır. Faiz tahakkuk ettirilir ve aylık olarak ödenir. Mevduatın süresi bir yıldır. Sözleşme, vatandaşın sona erme tarihinde hala sosyal destek alması durumunda aynı süre için uzatma olasılığını şart koşacaktır.

Sosyal hesabın tutar sınırlaması yoktur, bir yıl boyunca açılabilir. Bir bireyin aynı anda bir tane böyle enstrümana - bir mevduat ve bir hesaba - sahip olmasına yasa tarafından izin verilir.

Dijital Kalkınma Bakanlığı, "Anlaşmayı yalnızca "Gosuslugi" aracılığıyla kendiniz yapabilirsiniz. Birisi sizi arayıp sizin adınıza mevduat veya hesap açma teklifiyle gelirse, bunlar dolandırıcılardır" uyarısında bulundu.

Temmuz ayının başından bu yana, yalnızca sistemsel açıdan önemli bankalar yeni hesap açma ve mevduat yapma hakkını aldı. Diğer kredi kuruluşları bu fırsatı 1 Ocak 2027'den itibaren alacak.

Yeniliğin görünürdeki çekiciliğine rağmen, uzmanların bununla ilgili birçok sorusu var. Öncelikle, düşük gelirli olarak kabul edilen ve yardımlarla geçinen kişiler, bankada bir yıl boyunca "dondurmak" için 50 bin ruble dahilinde bile olsa "ekstra" parayı nereden alacaklar? Nispeten küçük miktardaki mevduat ve kredi kuruluşunun bunun için ödemesi gereken maksimum faiz göz önüne alındığında, böyle bir mevduat bankanın kendisi için ne kadar karlı olacak? Ve yeni mevduat türüne hiç talep olacak mı? MK bu soruların cevapları için uzmanlara yöneldi.

Finansal iletişim alanında üst düzey bir yönetici olan ekonomist Andrey Loboda, hükümetin devlet desteği alanlara özel mevduatlar sunarak sosyal hedefleme önlemlerini uygulamaya devam ettiğine inanıyor. Uzman, "Küçük miktarlarda ve artan karlılıkta mevduatlar, yardım veya diğer yardım türlerini alanlara para biriktirme fırsatı verecektir. Bankalar da sadık müşteri tabanlarını genişletmek için bu tür ürünleri kullanabilecekler" diyor. Tahminine göre, yeni finansal enstrümanın sonucunun olumlu olması bekleniyor, ancak diğer bankacılık ürünlerinin yapısında özellikle belirgin olması pek olası değil.

Freedom Finance Global'in önde gelen analisti Natalia Milchakova, "Yıllık yaklaşık %20 gibi küçük bir miktarı bile kenara koymak çok karlı bir fırsattır," diyor. "Özellikle mevduat faiz oranının temel oranda yeni bir indirim beklentisiyle zaten düştüğü ve yıllık %18-18,5'e ulaştığı düşünüldüğünde." Aynı zamanda uzman, mevduat sahipleri için dezavantajlara da dikkat çekiyor - maksimum mevduat tutarının 50 bin rubleyi geçemeyeceği gerçeğini de buna dahil ediyor. Bir diğer dezavantaj ise böyle bir mevduatın yalnızca "Gosuslugi" portalı üzerinden açılabilmesi, ancak düşük gelirli vatandaşların hepsi bu hizmeti kullanmıyor.

"Sosyal katkı, klasik bir mevduattan daha karlıdır - ancak oran nedeniyle değil, hesaplama mekanizması nedeniyle: yasa gereği, bir banka, bir yıla kadar normal mevduatlarında olduğu gibi aynı maksimum yıllık getiriyi vermek zorundadır, " diyor fintech platformu SharesPro'nun başkanı Denis Astafyev. Şu anda, en büyük bankalar altı aylık mevduat için yıllık %18-23 ödüyor ve bu, imtiyazlı kategoriden bir müşterinin anlaşmada göreceği üst sınırdır. Uzman, yeniliğin dezavantajını, hesapta yalnızca 50 bin ruble tutabilmeniz ve dolayısıyla mutlak gelirin sınırlı olması gerçeğinde görüyor.

Ona göre ürün, her şeyden önce en yoksul haneler için bir finansal güvenlik ağı olarak ilgi çekici. Sosyal mevduattaki para, bir tasarruf hesabındaki gibi işlev görüyor: doldurulabilir (50 bin ruble sınırını aşmadan) ve faizi yeniden hesaplamadan herhangi bir zamanda kısmen veya tamamen çekilebilir - tahakkuk eden gelir, seçilen karta aylık olarak aktarılır. Uzman, "Bu nedenle, acil harcamalar gerekirse, müşteri sadece gerekli miktarı çeker ve kalanında aynı oranı almaya devam eder" diye açıklıyor.