Boynunda borç ilmeği var: Beş borçludan biri kredilerini geri ödeyemiyor

Çeşitli sosyal kategorilerdeki Ruslar, kredilerini ödemede ciddi ve çoğu zaman aşılmaz zorluklarla karşı karşıya kalıyor. Uluslararası Tüketici Dernekleri Konfederasyonu (ConfOP) tarafından yapılan bir araştırmaya göre, katılımcıların %22'si kredi borçlarını ödeyemiyor, %18,5'i aylık gelirlerinin yarısından fazlasını ödemelere harcamak zorunda kalıyor ve %21'i borç yükünün aşırı olduğunu düşünüyor.

Genel olarak, borç yükümlülüklerinin finansal kapasiteyi aştığı bir durumdan bahsediyoruz. Bu durum, düşük gelir nedeniyle finansal güvenceden yoksun aileler için tipiktir. Rusya'da bu tür ailelerin sayısı hala belirsizliğini koruyor. En azından, Ulusal Finansal Araştırma Bürosu'nun (NAFI) geçen yılki anketine göre, vatandaşların %73'ü, düzenli bir nakit akışı (aylık maaş veya mevduat faizi şeklinde) olmadan tek bir çeyrekte bile hayatta kalmalarını sağlayacak birikimlerden yoksun.

Yeni borçlar, eski borçları yeniden finanse etmenin tek ve tartışmasız yolu haline gelir. Bu durum, insanları finansal, sosyal ve diğer risklerle karşı karşıya bırakan bir kartopu etkisi yaratır: ödeme yapılmaması, diğer şeylerin yanı sıra para cezalarına, yasal işlemlere ve zorunlu tahsilata yol açar.

18 yaş üstü 1.200 kişi arasında gerçekleştirilen KonfOP anketinin sonuçları, Merkez Bankası'nın son istatistikleriyle kısmen örtüşüyor: 2025 yılı ortalarına gelindiğinde, Rus bankalarındaki batık kredilerin (90 günden fazla gecikmiş) oranı, tüketici kredisi portföylerinin %10,5'ine ulaştı. Geçtiğimiz yıl bu rakam %7,7'den %2,8'e yükseldi. Parasal olarak bu, yaklaşık 1,5 trilyon rubleye denk geliyor ve bu da son altı yılın en yüksek seviyesi.

ConfOP Yönetim Kurulu Başkanı Dmitry Yanin, MK'ye verdiği demeçte, "Rusya Merkez Bankası, finans piyasası katılımcılarına, yani bankalara yönelik bir ankete dayanarak rakamlar yayınlıyor. Verilerimiz doğrudan borçlulardan alınan yanıtlara dayanıyor," dedi. "Diğer bir fark ise, düzenleyici kurumun 90 gün veya daha uzun süreli (borçluların %10,5'i) temerrütten bahsetmesi, bizim çalışmamızın ise resmi banka raporlarındaki istatistiksel göstergelerden ziyade insanların algılarını yansıtması. Birisi kredi faizini zamanında ödeyemezse, çıkmazı 90 gün sonra değil, bir hafta veya bir ay içinde fark ediyor. Bu elbette belgelerde belirtilmiyor, ancak borçlu zaten paniğe kapılmış durumda: 'Bu kadar, para cezasına çarptırılacağım.' Genel olarak, bizim rakamlarımızla Merkez Bankası istatistikleri arasında önemli bir çelişki görmüyorum."

Çalışmanın sonuçlarının beklentilerimizle ne kadar örtüştüğüne hayret ettik. Örneğin, borçluların yarısının mikro kredilerini ödeyemediği biliniyor. Ancak %22'lik rakamımız, yalnızca mikro kredilerin değil, aynı zamanda tüketici kredilerinin de yükü altında ezilen çeşitli kategorilerdeki borçluları temsil ediyor.

-Kredi hizmetlerinde giderek artan sorunları nasıl açıklayabiliriz?

Üç ana neden var. Birincisi, faiz oranları yükseldi. Geçtiğimiz üç yılda, bu yıl da dahil olmak üzere, insanlar 2022'de ve özellikle 2021'de alacaklarından daha yüksek faiz oranlarıyla borçlanmak zorunda kaldılar. Sonuç olarak, geri ödemeleri de daha zor. Örneğin, kredi kartlarındaki ortalama faiz oranı şu anda yıllık %40, mikro kredilerde yaklaşık %290 (günlük %0,8) ve araç kredilerinde %25-27'dir. Nispeten yakın zamana kadar, insanların genellikle kaçırdığı ödemesiz dönemden sonra kredi kartında %25 ödeme yapılabiliyordu. İkincisi, mikro kredilerin popülaritesi ve yaygınlığı önemli ölçüde arttı: tefecilik piyasası birkaç yüz milyar rubleden bir trilyon rublenin üzerine çıktı. Yaklaşık 10 milyon borçlusu var, bu önemli bir rakam. Üçüncüsü, çok sayıda insan için gelir artışı enflasyon oranının çok gerisinde kaldı. 2022'nin başından beri, en hafif tabirle, herkes zengin olmadı.

Bu durumun borçlular ve bankacılık sektörü açısından oluşturduğu temel riskler nelerdir?

Merkez Bankası bankacılık sektörünün sorunları ve çıkarlarıyla ilgilensin. Bankalar faiz oranlarından oldukça iyi geçiniyor ve son yıllarda elde ettikleri kârlarla da oldukça iyi korunuyorlar. Borçlular açısından ise, evet, riskler önemli. Birisi aylık gelirinin yarısından fazlasını ödemelere harcıyorsa, bir noktada kişisel iflas başvurusunda bulunmak zorunda kalma olasılığı yüksektir. Bu sürecin maliyetleri iki nedenden dolayı arttı: başvuruyu incelemek için alınan devlet ücretinin artması ve Çok İşlevli Merkez (MFC) aracılığıyla bireyler için mahkeme dışı basitleştirilmiş iflas mekanizmasının başarısız olması. İki yıl önce bu konu çok konuşuldu, ancak sonunda sadece on binlerce kişi mahkeme dışında iflas ilan edildi. Bu, her yıl tahkim mahkemesi aracılığıyla bu statüyü elde eden ve işlem başına 100.000 rubleye kadar ödeme yapan yüz binlerce kişiyle kıyaslandığında oldukça yüksek. Kısacası, giderek daha fazla insan mali kurtarma için yasal yollara başvurmak zorunda kalacak. Mali açıdan zor durumda olanlar düşük faiz oranlarından yeniden finansman sağlayamayacaklar, çünkü piyasada böyle oranlar bulunmuyor.

- Bankacılık ve mikrofinans kuruluşlarının ürünlerinin giderek daha agresif bir şekilde pazarlandığını sık sık duyuyor muyuz? Bunun rolü nedir?

"Bu kesinlikle doğru. Örneğin, mikro kredi sektöründe krediler çok aktif bir şekilde tanıtılıyor; saniyeler içinde alınabiliyor ve ek gelir belgesi gerekmiyor. Model, mümkün olan en fazla sayıda borçluyu çekmek için tasarlandı. Dahası, hem dürtüsel karar alıcılar hem de finansal açıdan bilgili kişiler için tasarlandı. Bir yandan, ülkede harcamalarını kısıp, araba alımlarını daha iyi zamanlara erteleyen ve kredi çekmek yerine yıllık %18 faizle banka mevduatı açan birçok insan var. Aynı zamanda, kötü günler için yeterli birikimi olan hane sayısı azalıyor. Ailelerin yalnızca dörtte biri, beklenmedik masrafları karşılayacak ve altı ay boyunca işsiz kalmalarını sağlayacak bir finansal "güvenlik yastığına" sahip.

Moskovsky Komsomolets gazetesinin 29609 sayılı 18 Eylül 2025 tarihli sayısında yayımlanmıştır

Gazete manşeti: Boynunda borç ilmeği var