Dersler başlıyor ve masraflar artıyor: Üniversiteye borca ​​girmeden önce nelere dikkat edilmeli?

Eylül, okula dönüş anlamına gelse de birçok üniversite öğrencisi için bu ay sadece derslere katılmaktan ibaret değil. Özellikle özel bir üniversitede lisans, lisansüstü eğitim veya her şeyden önce evden uzakta yaşamayı gerektiriyorsa, finansal bir maliyet de beraberinde getiriyor. Raisin platformunun yaptığı bir araştırmaya göre, bir akademik yılın ortalama maliyeti yıllık yaklaşık 10.000 avro. Bu maliyete öğrenim ücreti, kira ve diğer masraflar dahil. Tasarrufu olmayan aileler bu maliyetleri karşılamak için banka kredilerine yönelebilir. Ancak uzmanlar, özellikle binlerce avroyu karşılayabilen kredi tekliflerinin sayısının artması nedeniyle, kolay kredi yanılsamasına düşmemek için dikkatli olunmasını tavsiye ediyor.

"2000'li yıllarda krediler öncelikle lisansüstü programlara ve yüksek lisans derecelerine yönelikti ve tutarları 3.000 ila 6.000 avro arasında değişiyordu. Ancak son on yılda, özel üniversitelerde tam seviye eğitim için mevcut kredi sayısı muazzam bir şekilde arttı ve toplam maliyetler 30.000 ila 80.000 avro arasında değişti," diye açıklıyor Banka, Tasarruf Bankası ve Sigorta Kullanıcıları Derneği (Adicae) direktörü ekonomist Javier Blancas. Bu nedenle, "öğrencilerin ilk sorusu, belirli çalışmaları finanse etmeye değip değmeyeceğini kapsamlı bir şekilde değerlendirmektir."

Genel Ekonomistler Konseyi analisti Enrique Flores, "Kredi, burslar veya eğitim kurumunun kendi finansmanı gibi diğer tüm yardım biçimleri tükendiğinde talep ediliyor," diye ekliyor. Devlet, bu akademik yılda yükseköğrenim öğrencilerine 2,2 milyar avroluk burs ayırdı ve kırsal kesimden gelip şehirde okumak isteyen gençler için öğrenim ücretleri veya yer değiştirme yardımı gibi özel yardımlar sağladı. Ancak Raisin'e göre, öğrenci bursları ortalama aylık 260 avro civarında ve bu da öğrencilerin katkıda bulunması gereken miktarın dörtte birine ancak denk geliyor.

Bankalara gitmeniz gerekiyorsa, ilk adım faiz oranlarını karşılaştırmaktır. Bazı kredi limitleri yalnızca öğrenim ücreti ödemeleri için sıfır faiz oranı sunarken, krediler genellikle sabittir (değişken faiz oranlı alternatifler de mevcuttur) ve kredi geçmişi gibi çeşitli faktörlere bağlı olarak %5 ile %10 arasında değişir. Bu, %4 veya %5 sabit faiz oranıyla, araç alımı gibi diğer yatırımlara kıyasla yüksek bir faiz oranıdır ve tüketici kredilerine yakındır.

Ayrıca, geri ödeme süreleri altı ila on yıl arasında değişiyor; bu da lisans öğrencileri için öğrenimlerine devam ederken bankaya ödeme yapmak anlamına geliyor. Bu nedenle Adicae, kredinin ebeveynler veya veliler adına alınmasını öneriyor. Blancas, "İspanya'daki bu öğrenci kredileri kişisel olarak garanti altına alındığından, krediyi alan kişinin kendi geliri olması gerekiyor; bu da genellikle öğrencinin ebeveynleri veya velileri oluyor," diyor.

Santander ve Caixabank gibi bazı kurumlar, borç ödemelerini beş veya altı yıl daha erteleyen ve bu süre boyunca yalnızca faiz uygulayan, yani ödemesiz dönem adı verilen özel krediler sunmaktadır. Bu dönem, teoride, öğrencilerin iş bulduktan sonra ödeme yapmalarına olanak tanır; bu, Amerika Birleşik Devletleri gibi ülkelerde yaygın bir uygulamadır. Dünyanın en büyük ekonomisinde, yüksek öğrenim ücretleri ve krediye kolay erişim, devlet destekli öğrenci borçlarını, kamu kasasına 1,6 trilyon dolara (1,36 trilyon avro) mal olan bir kartopu etkisine dönüştürmüştür.

Flores, öğrencinin krediyi kendi maaşıyla geri ödemesi gerekiyorsa, "öngörülemeyen olaylara da yer veren bir finansal plan" yapması gerektiğini söylüyor. Ekonomistler Genel Konseyi analistine göre, krediyi geri ödeme çabası beklenen kısa vadeli gelirin %35'ini geçmemeli. Avrupa İstatistik Ofisi (Eurostat), 2024 yılında İspanya'daki üniversite mezunlarının %84'ünün piyasadaki ilk üç yılında iş bulduğunu tahmin etti. Çalışma hayatının başlangıcında kişinin maaşını tahmin etmek de dikkat gerektiren bir diğer konu.

Büyük İspanyol bankalarının sunduğu teklifler arasında, 12 aylık Euribor'a bağlı faiz oranı ve %5,95'e varan faiz farkı, 10 yıla kadar geri ödeme süresi ve 6 yıla kadar ödemesiz dönem sunan Santander kariyer kredisi yer alıyor. Bir diğer seçenek ise CaixaBank'ın sosyal bankası olan MicroBank kredisi; sabit faiz oranı, 6 yıla kadar geri ödeme süresi ve 4 yılın biraz üzerinde ödemesiz dönem sunuyor. Bankinter ise, ödemesiz dönem olmaksızın maksimum 10 yıl geri ödeme süresiyle sabit faiz oranları sunuyor.