Арендаторы могут оказаться на 340 000 фунтов стерлингов хуже, чем владельцы жилья за 30 лет
Обновлено:
Согласно новому исследованию, в долгосрочной перспективе арендаторы оказываются в худшем положении на сотни тысяч фунтов, чем владельцы жилья.
По данным анализа ипотечного брокера Mortgage Advice Bureau, аренда жилья вместо приобретения его в собственность в Англии может привести к тому, что среднестатистический человек станет беднее на 338 170 фунтов стерлингов за три десятилетия.
В исследовании сравнивались средние первоначальные и текущие расходы на аренду и владение, используя общедоступные данные из таких источников, как Zoopla, Управление национальной статистики и правительство Великобритании.
В исследовании сравнивались средние расходы на аренду и покупку жилья в различные временные горизонты, и было обнаружено, что уже через два года владельцы жилья начинают чувствовать себя более обеспеченными.
Поскольку годовые арендные платежи со временем растут, а ипотечные платежи остаются в основном фиксированными, разница между стоимостью аренды и владения жильем со временем увеличивается.
По оценкам, через 10 лет владельцы жилья могут стать богаче арендаторов на 12 157 фунтов стерлингов.
Хуже того: арендаторы в Англии могут упустить 338 170 фунтов стерлингов за три десятилетия, если продолжат арендовать жилье вместо того, чтобы покупать его, согласно исследованию Бюро ипотечных консультаций.
Затем в исследовании рассматривается, что произойдет, если домовладелец возьмет деньги, которые он «сэкономил» по сравнению с арендатором, и инвестирует их.
Если бы они это сделали, то за десять лет эта сумма могла бы вырасти до 14 358 фунтов стерлингов, что принесло бы дополнительную прибыль в размере 2 202 фунтов стерлингов.
К 14 году эти инвестированные сбережения могут достичь 39 539 фунтов стерлингов — достаточно, чтобы полностью окупить типичный первоначальный взнос покупателя.
А к 16 году инвестированные сбережения могут вырасти до 55 547 фунтов стерлингов — этого достаточно, например, для погашения средней задолженности по студенческому кредиту в Англии.
Предполагается, что за полный 30-летний период владельцы жилья смогут сэкономить 206 031 фунт стерлингов только на расходах на жилье, не включая рост цен на жилье.
Если бы эти сбережения постепенно инвестировались в течение долгого времени, они могли бы принести дополнительно 132 139 фунтов стерлингов, в результате чего общая упущенная финансовая возможность для арендаторов составила бы 338 170 фунтов стерлингов.
Согласно исследованию, это означает, что через 30 лет финансовые затраты на аренду по сравнению с приобретением жилья могут достичь 30,88 фунтов стерлингов в день или 11 272 фунтов стерлингов в год.
В некоторых городах разрыв ещё больше. В Лондоне упущенная выгода достигает 540 687 фунтов стерлингов, или почти 50 фунтов стерлингов в день.
В Бристоле арендаторы могут потерять ошеломляющие 573 110 фунтов стерлингов богатства за 30 лет, тогда как в Манчестере эта цифра достигает 428 223 фунтов стерлингов.
Интересно, что покупатели жилья в Бристоле могут сэкономить больше, чем в Лондоне, поскольку ежемесячная разница между арендной платой и ипотечными платежами в Бристоле гораздо больше.
Владельцы жилья там видят большую экономию уже на ранних этапах.
В расчетах исследования не учитывался потенциальный рост цен на жилье.
За последние 30 лет средняя цена недвижимости в Великобритании выросла на 414 процентов: с 51 617 фунтов стерлингов до 265 497 фунтов стерлингов.
Хотя такой уровень роста, возможно, и не повторится в течение следующих 30 лет, несомненно, более вероятно, что цены на жилье вырастут в течение следующих трех десятилетий.
Однако в эту сумму включены типичные единовременные расходы, такие как пятинедельный гарантийный депозит, вносимый арендаторами.
Для покупателей он включал в себя стандартный депозит, сборы за оценку, сборы за оформление ипотеки, сборы за осмотр дома, гонорары юристов и страхование зданий. Кроме того, сюда входили регулярные расходы на обслуживание и ремонт, с которыми сталкиваются владельцы жилья.
В него также были включены регулярные расходы как покупателей, так и арендаторов, включая муниципальный налог, коммунальные услуги, широкополосный доступ в Интернет, страхование имущества, телевизионную лицензию.
Однако исследование может оказаться неполным, если говорить о расходах на гербовый сбор . Что касается гербового сбора, расчёты основаны на том факте, что среднестатистический покупатель, впервые приобретающий недвижимость, не будет платить гербовый сбор за дома, купленные менее чем за 300 000 фунтов стерлингов.
Он также не учитывает будущие действия арендатора или покупателя, поскольку расчет становится все более сложным из-за большого количества переменных.
Расходы на оплату гербового сбора для перевозчиков со временем могут стать серьезной финансовой потерей, поскольку они переезжают с места на место.
Тот, кто переезжает в недвижимость стоимостью 300 000 фунтов стерлингов, сталкивается с расходами на гербовый сбор в размере 5 000 фунтов стерлингов, тот, кто покупает дом стоимостью 500 000 фунтов стерлингов, должен будет выложить 15 000 фунтов стерлингов, а тот, кто переезжает в недвижимость стоимостью 750 000 фунтов стерлингов, должен будет заплатить 27 500 фунтов стерлингов.
| Область | Общая экономия за 30 лет (покупка и аренда) | 30-летняя инвестиционная доходность (при реинвестировании) | Общая упущенная возможность (при аренде) | Ежедневные убытки от аренды |
| Лондон | 319 493 фунтов стерлингов | 227 040 фунтов стерлингов | 546 533 фунтов стерлингов | 49,91 фунтов стерлингов |
| Бристоль | 331 935 фунтов стерлингов | 241 174 фунта стерлингов | 573 110 фунтов стерлингов | 52,34 фунта стерлингов |
| Манчестер | 248 079 фунтов стерлингов | 180,144 фунтов стерлингов | 428 233 фунтов стерлингов | 39,11 фунтов стерлингов |
| Лидс | 134 398 фунтов стерлингов | 72 610 фунтов стерлингов | 207 008 фунтов стерлингов | 18,90 фунтов стерлингов |
| Ливерпуль | 84 375 фунтов стерлингов | 49 635 фунтов стерлингов | 134 010 фунтов стерлингов | 12,24 фунтов стерлингов |
| Бирмингем | 121 869 фунтов стерлингов | 72 336 фунтов стерлингов | 194 205 фунтов стерлингов | 17,74 фунтов стерлингов |
| Ковентри | 97 533 фунтов стерлингов | 57 574 фунтов стерлингов | 155 106 фунтов стерлингов | 14,16 фунтов стерлингов |
| Лестер | 87 220 фунтов стерлингов | 52 871 фунт стерлингов | 140 091 фунт стерлингов | 12,79 фунтов стерлингов |
| Шеффилд | 44 977 фунтов стерлингов | 36 442 фунтов стерлингов | 81 419 фунтов стерлингов | 7,44 фунта стерлингов |
| Брэдфорд | 8058 фунтов стерлингов | 30 530 фунтов стерлингов | 38 588 фунтов стерлингов | 3,52 фунта стерлингов |
| Источник: Бюро ипотечных консультаций |
По данным отдельного опроса Censuswide, проведенного среди 5000 человек, две трети арендаторов стремятся купить жильё. Однако более четверти считают, что никогда не смогут себе этого позволить.
В конечном счете, сложность продвижения по социальной лестнице будет зависеть от того, в какой части страны человек живет, а также от того, какую сумму он может себе позволить откладывать ежемесячно.
По данным исследования, наиболее часто упоминаемыми препятствиями для приобретения жилья являются высокие цены на недвижимость, необходимость накопить первоначальный взнос, неуверенность в завтрашнем дне или доходе, а также проблемы с получением ипотечного кредита .
Однако многие из этих предполагаемых препятствий могут оказаться более преодолимыми, чем думают арендаторы.
Начнем с того, что цены на жилье не росли последние три года, в то время как средние доходы росли.
По данным Nationwide Building Society, средняя стоимость дома составляет 271 619 фунтов стерлингов, что означает, что средние цены все еще ниже пикового значения в августе 2022 года, когда они достигли 273 751 фунта стерлингов.
Это привело к тому, что цены на жилье стали более доступными по сравнению со средними доходами.
По данным Nationwide, сейчас цены на жилье в среднем более доступны, чем 20 лет назад.
По данным Nationwide, в период с апреля по июнь этого года средняя стоимость жилья в Великобритании в 5,8 раза превышала среднюю годовую зарплату человека, работающего полный рабочий день.
Это немного ниже, чем за аналогичный трехмесячный период 2005 года, когда средняя цена жилья в 5,9 раза превышала среднюю годовую зарплату при полной занятости.
За последние 20 лет цены на жилье выросли на 73 процента по сравнению с ростом доходов на 76 процентов за тот же период.
Однако за последние пять лет доступность ипотечного кредитования снизилась ввиду резкого роста процентных ставок в 2022 и 2023 годах.
В июле 2020 года при покупке с первоначальным взносом в размере 20 процентов можно было получить пятилетнюю ставку всего в 1,7 процента.
Сейчас большинство покупателей оформляют ипотеку под 4–5%. Минимальная ставка за пять лет для покупателя с первоначальным взносом в 20% составляет 4,15%.
Человек, покупающий недвижимость в 2020 году с ипотекой в размере 200 000 фунтов стерлингов под 1,7% годовых со сроком погашения 25 лет, платил бы 818 фунтов стерлингов в месяц.
Однако тот, кто сегодня покупает жилье с ипотекой в 200 000 фунтов стерлингов и сроком на 25 лет по ставке 4,15%, теперь может рассчитывать платить 1072 фунта стерлингов в месяц.
Небольшое изменение: соотношение цены жилья к прибыли осталось таким же, как и 20 лет назад.
По данным опроса, проведенного Бюро консультирования по ипотеке, более половины арендаторов заявили, что рассмотрят возможность покупки жилья, если выплаты по ипотеке будут соответствовать размеру арендной платы.
В конечном счете, поскольку арендная плата за последние годы существенно выросла, появятся места, где ипотечные платежи будут ниже арендной платы за аналогичную недвижимость.
Накопление на первоначальный взнос часто является самым большим препятствием. Однако многие кредиторы теперь предлагают ипотечные кредиты с первоначальным взносом всего 5–10%.
Некоторые компании даже предлагают 100-процентную ипотеку, хотя процентные ставки по этим продуктам могут быть высокими.
В последние месяцы кредиторы также смягчили правила доступности ипотеки, что позволило людям брать больше кредитов.
По данным Бюро консультирования по ипотечному кредитованию, среднестатистический покупатель, который несколько месяцев назад мог взять в долг 200 000 фунтов стерлингов, теперь может занять до 240 000 фунтов стерлингов.
Nationwide расширяет доступ к своей ипотечной программе «Helping Hand», которая позволяет впервые покупающим жилье людям брать кредит в размере до шестикратного размера их дохода с первоначальным взносом всего в 5 процентов.
Теперь подать заявку на ипотеку могут впервые приобретающие жилье лица, имеющие на это право, при зарплате в 30 000 фунтов стерлингов вместо 35 000 фунтов стерлингов, а созаявители — при совокупной зарплате в 50 000 фунтов стерлингов вместо 55 000 фунтов стерлингов.
Для некоторых арендаторов это может означать, что им не придется копить столько времени на депозит, сколько они предполагали.
Опрос показал, что среднее время, необходимое домовладельцам для накопления депозита, составляет всего 2,84 года.
Для сравнения, среднестатистический арендатор арендует жилье уже 7,43 года.
Бен Томпсон, заместитель начальника Бюро консультирования по ипотечному кредитованию, считает, что многие долгосрочные арендаторы, возможно, уже успели накопить денег и сделать покупки, но не предприняли никаких действий.
«Наше исследование показывает, что многие арендаторы гораздо ближе к покупке, чем они думают, несмотря на препятствия, которые они ощущают», — сказал Томпсон.
«За последний год условия для тех, кто впервые приобретает жилье, значительно улучшились.
«Кроме того, сейчас можно взять в долг гораздо больше, чем в прошлом году. Поэтому вполне вероятно, что вы сможете купить свой первый дом гораздо раньше, чем думаете».
«Если действовать сейчас, можно добиться долгосрочной экономии и роста инвестиций на многие тысячи фунтов стерлингов».
«Владение жильем создает капитал, обеспечивает стабильность и создает основу для будущего богатства».
Заемщикам, которым нужна ипотека в связи с окончанием срока действия текущего кредита с фиксированной ставкой или в связи с покупкой жилья, следует как можно скорее изучить имеющиеся варианты.
Владельцам жилья, сдаваемого в аренду, также следует действовать как можно скорее.
Ссылки для быстрого поиска ипотеки от партнера This is Money — L&C
> Калькулятор ставок по ипотеке
> Найдите подходящую для вас ипотеку
Что делать, если мне необходимо повторно заложить ипотеку?
Заемщикам следует сравнить ставки, поговорить с ипотечным брокером и быть готовыми действовать.
Владельцы жилья могут заключить новую сделку за шесть-девять месяцев вперед, часто без каких-либо обязательств по ее соглашению.
Большинство ипотечных соглашений предусматривают добавление комиссий к стоимости кредита и взимание их только при его выдаче. Это означает, что заёмщики могут получить кредит подходящей ставки, не платя высокие сборы за оформление.
Имейте в виду, что если вы сделаете это и не оплатите комиссию по завершении кредита, на сумму комиссии будут начисляться проценты в течение всего срока кредита, поэтому это может оказаться не лучшим вариантом для всех.
Что делать, если я покупаю дом?
Тем, у кого уже есть договоренность о покупке жилья, следует постараться как можно скорее зафиксировать процентные ставки, чтобы точно знать, какими будут их ежемесячные платежи.
Покупателям следует избегать чрезмерных затрат и помнить, что цены на жилье могут упасть, поскольку высокие ставки по ипотеке ограничивают возможности людей по получению кредитов и покупательную способность.
Что насчет арендодателей, покупающих жилье для сдачи в аренду?
Владельцы жилья, приобретаемого для сдачи в аренду и имеющего ипотечные кредиты с выплатой только процентов, столкнутся с более значительным ростом ежемесячных расходов, чем владельцы жилья с ипотечным кредитом на жилую недвижимость.
Это обуславливает необходимость своевременной рефинансирования ипотеки, и наш партнер L&C также может помочь с ипотекой при покупке жилья для сдачи в аренду.
Как сравнить стоимость ипотеки
Лучший способ сравнить стоимость ипотеки и найти подходящее предложение — поговорить с брокером.
Компания This is Money уже давно сотрудничает с бесплатным брокером L&C, который предоставит вам бесплатную экспертную консультацию по ипотеке.
Хотите узнать о лучших ставках по ипотеке на сегодняшний день? Воспользуйтесь калькулятором лучших ставок по ипотеке This is Money и L&C, чтобы увидеть предложения, соответствующие вашей стоимости жилья, размеру ипотеки, сроку и фиксированной ставке.
Если вы готовы найти свой следующий ипотечный кредит, воспользуйтесь онлайн-сервисом поиска ипотечных кредитов L&C. Он проверит тысячи предложений от более чем 90 различных кредиторов, чтобы найти для вас лучшее.
> Найдите лучшее предложение по ипотеке с This is Money и L&C
Однако имейте в виду, что ставки могут быстро меняться, поэтому, если вам нужна ипотека или вы хотите сравнить ставки, как можно скорее обратитесь в L&C, чтобы они помогли вам найти подходящую ипотеку.
Ипотечные услуги предоставляет компания London & Country Mortgages (L&C), которая авторизована и регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA) (регистрационный номер: 143002). FCA не регулирует большинство ипотечных кредитов, выдаваемых с целью сдачи в аренду. Ваш дом или другая недвижимость могут быть изъяты, если вы не будете своевременно вносить платежи по ипотеке.
This İs Money
