Martin Lewis Premium Bonds doradza w sprawie oszczędności w wysokości 1000 funtów, ryzyko podatkowe, zmiana w gotówce ISA

Ekspert ds. finansów osobistych Martin Lewis udzielił słuchaczowi rady, czy powinni wycofać pieniądze z obligacji Premium Bonds i zamiast tego zainwestować w ISA. W tym tygodniu Bank of England obniżył stopy procentowe do 4,25% po spowolnieniu inflacji, co oznacza, że ​​oszczędzający są zaniepokojeni konsekwencjami.

Ludzie używają ISA i obligacji Premium , aby uniknąć podatku od oszczędności. Podatnicy o podstawowej stawce (20%): mogą zarobić 1000 funtów odsetek od oszczędności rocznie bez podatku. Podatnicy o wyższej stawce (40%) mogą zarobić 500 funtów odsetek od oszczędności rocznie bez podatku.

W podcaście BBC Martina Chris z Christchurch zadała pytanie, co powinna zrobić z 20 000 funtów, które obecnie ma w obligacjach Premium . Powiedziała: „To jest czyste maksymalizowanie moich oszczędności. Mam 20 000 funtów w obligacjach Premium . Są tam od dłuższego czasu i przez ostatnie kilka lat miałam z nich całkiem dobry zwrot, ale”. Martin wtrącił: „Czekaj, czekaj”. Chris powiedziała: „Miałam jedną całkiem dobrą wygraną, a potem nic”.

Martin powiedział: „Ale czy sumujesz, i to jest to, co radziłbym zrobić każdemu w Premium Bonds , czy sumujesz to, co wygrywasz w ciągu roku? zapomnij o miesiącu, spójrz na to jako na roczne odsetki i jeśli tak, ile wygrywasz w ciągu roku i jaka byłaby równoważna stopa procentowa ? Prawdopodobnie prawda jest taka, że ​​tego nie robisz.

„Cały sens obligacji premium polega na tym, aby od czasu do czasu nagradzać cię wygraną powyżej średniej, a to zapada ci w pamięć i zapominasz o wszystkich tych miesiącach, w których nic nie wygrywasz”.

Chris dodał: „To, nad czym się w ostatnim miesiącu zastanawiałem, to fakt, że dość często śledzę Twojego bloga. Pod koniec zeszłego roku zmaksymalizowałem swoje ISA dzięki inwestycji w Chip” — dodał Martin: „Po prostu chcę, żeby ludzie wiedzieli, że Chip jest jednym z najlepiej płacących dostawców gotówkowych ISA”.

Następnie Chris powiedział: „Przez ostatnie kilka miesięcy codziennie sprawdzałem najwyższe stawki, a potem ciągle je zmieniałem. Czy stałe ISA nadal są najlepszym rozwiązaniem, skoro dzisiaj [w czwartek] oprocentowanie spada? I kiedy najlepiej wyjąć pieniądze z moich obligacji premium i wpłacić je na ISA?”

Martin wyjaśnił, co dzieje się w przypadku Premium Bonds w porównaniu do ISA: „Cóż, zróbmy porównanie Premium Bonds . Obecna stawka funduszu nagród Premium Bond wynosi 3,8 procent, ale mocno podejrzewam, że spadnie w ciągu najbliższych kilku miesięcy z powodu obniżki tej stopy bazowej. Przeanalizuję to tak, jakby pozostało na poziomie 3,8 procent. Oznacza to, że ze wszystkich pieniędzy w Premium Bonds 3,8 procent jest wypłacane w nagrodach każdego miesiąca, z których najmniejsza wynosi 25 funtów, a największa 1 milion funtów.

„Ale na każdego, kto wygra milion funtów, całkiem sporo osób nie wygra nic. Kiedy spojrzysz na rozkład prawdopodobieństwa obligacji Premium, to tak naprawdę mówi on, że jeśli spojrzysz na osobę medianową – innymi słowy, jeśli spojrzymy na każdego, kto ma tyle pieniędzy, ile masz w obligacjach Premium, ile dostałaby osoba pośrodku. Mediana zarobków jest zawsze niższa niż stawka funduszu nagród na każdym poziomie.

„Więc jeśli masz średnio 20 000 funtów, bo to przyzwoita kwota, prawdopodobnie [Martin powiedział, że nie obliczył tego dokładnie, ale korzystając ze swojej wcześniejszej wiedzy] wygrasz średnio 3,5 lub 3,6 procent i to jest wolne od podatku. Ale z drugiej strony, twoje pieniądze na koncie ISA są i tak wolne od podatku.

„Pytałeś o najwyższe stałe oprocentowanie gotówkowych ISA – najwyższe obecnie oprocentowanie na 1 rok wynosi 4,26 procent i jest to zablokowane, czyli Oak North. Najwyższe oprocentowanie na 2 lata jest progresywne i wynosi 4,3 procent. Z pewnością biorąc pod uwagę ryzyko, mało prawdopodobne jest, aby Twoje obligacje Premium pokonały gotówkowe ISA. Nawet jeśli różnica wynosi tylko 0,3 lub 0,4 procent, aby pokonać fakt, że ktoś typowy by tego nie wygrał, musisz mieć sporo szczęścia, aby pokonać najwyższe oprocentowanie gotówkowych ISA. Najważniejsze pytanie dla Ciebie brzmi – czy masz inne oszczędności, od których płacisz podatek?”

Chris powiedziała, że ​​ma około 30 000 funtów na koncie bonusowym First Direct, co obecnie daje jej około 120 funtów miesięcznie. Pan Lewis powiedział, że jako podatnik płacący podstawową stawkę podatku Chris miałaby 1000 funtów odsetek, które mogłaby zarobić bez podatku, co jest już wykorzystywane na koncie First Direct.

Pan Lewis powiedział, że aby chronić pieniądze przed podatkiem od odsetek: „Dwiema głównymi metodami są Premium Bonds lub gotówkowe ISA i użyłbym gotówkowego ISA przed użyciem Premium Bonds ”. Pan Lewis powiedział, że gdyby nie płaciła już podatku od oszczędności, doradziłby jej wpłacenie pieniędzy na normalne konta oszczędnościowe o stałym oprocentowaniu. Więc na tej podstawie doradził konto gotówkowe ISA o stałym oprocentowaniu, chociaż powiedział, że większość stałych kont nie pozwala na wpłatę więcej niż 20 000 funtów i nie pozwala na przelewanie tam innych ISA.