Hypotheken: variabele rente in plaats van vaste rente. Wat is het beste om te kiezen?

Eerder dan verwacht. De hypotheekrentes keren terug naar ‘normaal’, waarbij variabele rentes de vaste rentes inhalen. Het is echter mogelijk dat algemene opvattingen hierover misleidend zijn. Laten we proberen te begrijpen waarom en hoe je moet verhuizen om de beste omstandigheden te krijgen.

Besparingen in zicht

Volgens de bevindingen van Facile.it zijn de eerste aanbiedingen voor hypotheken met variabele rente, met lagere tarieven dan vaste tarieven, op de markt gekomen; voor een lening van 126 duizend euro over 25 jaar (dit zijn geen willekeurige getallen, maar het gemiddelde voor leningen in Italië, variabele tarieven beginnen bij een Taeg van 2,75%, terwijl vaste tarieven beginnen bij 2,93%. In termen van afbetaling, rekening houdend met een hypotheek van 126.000 euro over 25 jaar en die 70% van de waarde van het onroerend goed dekt, vertaalt dit zich in 567 euro voor het variabele tarief en 575 euro voor het vaste tarief. Daarom is de anomalie die de afgelopen jaren werd opgetekend, waarbij vaste tarieven goedkoper waren dan variabele tarieven (een uitzondering vanwege de snelheid waarmee de ECB de tarieven tussen 2022 en 2023 verhoogde), aan het afnemen.

Let op marktacties

Het advies is echter om aanbiedingen per geval te beoordelen. "Hoewel de Euribor (de benchmark voor het afsluiten van hypotheken met een variabele rente, red.) onder de Irs-indexen (de benchmark voor vaste rente) is gedaald, hanteren veel banken veel lagere spreads op hypotheken met een vaste rente", zegt Guido Bertolino , hoofd bedrijfsontwikkeling bij MutuiSupermarket.it. “Tot eind mei gelden bijzonder voordelige actievoorwaarden op het vaste tarief”. Voor iedereen geldt dus het principe dat men aanzienlijk kan besparen door te kiezen voor een groene hypotheek. Deze financiering is bestemd voor de aankoop van een woning in klasse A of B of voor een renovatie die de overstap van minstens twee energieklassen mogelijk maakt. De aanwezigheid van specifieke aanbiedingen op de markt kan een doorslaggevende rol spelen bij de keuze van het tarief, dat in ieder geval gekoppeld blijft aan de omstandigheden van de individuele aanvrager. Mensen met een stabiel inkomen en een ‘veilige’ baan zijn wellicht eerder geneigd een hypotheek met variabele rente af te sluiten, en vice versa. Hoewel, net als bij elke vorm van belegging, ook de individuele risicobereidheid een rol speelt.

Wat te kiezen tussen vast en variabel

"Aangezien de IRS naar verwachting stabiel of licht hoger zal blijven, terwijl de Euribor tussen nu en begin volgend jaar nog met minstens 30 basispunten zal dalen, kunnen degenen die nog geen woning hebben gevonden, beginnen met het evalueren van variabele renteaanbiedingen die de komende twee jaar lagere rentekosten zouden moeten bieden", voegt Bertolino toe. Er dient rekening mee te worden gehouden dat er altijd de mogelijkheid bestaat om de plaatsvervangende lening te evalueren indien de marktomstandigheden veranderen. In dit verband meldt het laatste maandelijkse Observatorium van MutuiOnline.it, met betrekking tot april, dat er vorige maand een daling was in het aantal draagmoederschappen, van 37,6% van het totaal in het eerste kwartaal naar 31,5%. Een dergelijk verminderd gewicht van het schrappen van de oude hypotheek, ter vervanging van deze door een nieuwe, is sinds het eerste kwartaal van 2024 niet meer voorgekomen en dit is te verklaren doordat degenen die belang hadden bij schrapping, dit in de voorgaande kwartalen ook al deden. Het is niet uit te sluiten dat er bij verdere verlagingen van de geldkosten door de ECB een nieuwe golf van surrogaten ontstaat.