Wij verkopen ons familiehuis voor £450.000: Moeten we verhuren en het meevallertje investeren?

Mijn man en ik hebben eindelijk een bod op ons huis geaccepteerd. We hebben het maandenlang op de markt laten staan ​​en de vraagprijs twee keer verlaagd.

We zijn vijftigers en onze kinderen zijn allebei in de twintig en het huis uit. Ons huis is hypotheekvrij, dus we krijgen een meevaller van £ 450.000 als we het verkopen.

We waren aanvankelijk van plan om de £ 450.000 in ons volgende huis te investeren, maar onze verkoopervaring heeft ons daarvan weerhouden.

We zijn erachter gekomen dat we hetzelfde type huis in onze regio kunnen huren voor £1.000 per maand. Een snelle berekening leert ons dat het 37,5 jaar duurt voordat die huur £450.000 bedraagt.

De huizenprijzen zijn in ons land de afgelopen tien jaar nauwelijks veranderd, terwijl de waarde van onze belegde pensioenen en ISA's vrijwel is verdubbeld.

Zouden we beter af zijn met huren en het geld van onze verkoop druppelsgewijs in ISA's en pensioenen stoppen – en misschien ook in staatsobligaties? Wat is hiervoor de beste strategie? We willen ook graag wat geld gebruiken om onze kinderen te helpen met hun carrière.

Wij werken allebei nog, maar mijn vrouw werkt parttime.

Ed Magnus van This is Money antwoordt: Dit is een heel interessante vraag.

De meeste Britten kiezen er standaard voor om een ​​eigen huis te kopen als ze het zich kunnen veroorloven. Er zijn echter ook argumenten te bedenken om te huren.

Bij het kopen van een huis komen aanzienlijke kosten kijken, zoals overdrachtsbelasting , juridische kosten en landmeetkundige onderzoeken.

Bij een aankoop van £ 450.000 betaalt een typische huizenkoper £ 12.500 aan zegelrecht. Dat is meer dan u in het eerste jaar van huren betaalt.

Het kopen en verkopen van een huis kan ook een hoop stress en stress met zich meebrengen. Zo onthulde Santander onlangs dat mislukte vastgoedtransacties verhuizers jaarlijks £ 560 miljoen kosten.

Uit het onderzoek bleek dat ongeveer 23 procent te maken heeft gehad met een faillissement van een woningcorporatie. Hierdoor worden mensen ervan weerhouden om te verhuizen en staat de huizenmarkt onder druk.

Als u moet kiezen tussen het kopen van een woning voor £450.000 of het huren van iets soortgelijks voor £10.000 per jaar, dan is er wellicht een financieel argument om te huren. Maar alleen als u de opbrengst van de verkoop productief gebruikt.

Er zijn ook sterke argumenten om op korte termijn te huren als u nog niet zeker weet wat u wilt.

Misschien vind je dat het helemaal bij je past en besluit je te blijven. Maar je hebt altijd nog geld achter de hand om weer verder te kunnen als het niet lukt.

Mensen die tijdelijk huren, zijn bang dat de huizenprijzen plotseling stijgen en dat ze dan niet meer genoeg geld hebben om het huis van hun dromen te kopen.

U hoeft zich echter niet al te veel zorgen te maken, want de markt beweegt niet bepaald enorm snel.

In veel delen van het land zijn de gemiddelde huizenprijzen precies hetzelfde als drie jaar geleden.

Huren kent echter ook valkuilen. Je voelt je minder veilig, aangezien de verhuurder je al na twee maanden kan vragen te vertrekken – hoewel de Huurdersrechtenwet de bescherming van huurders vanaf 2026 zou moeten verbeteren.

Iets anders om te overwegen is de grote kans dat uw huur stijgt ten opzichte van die oorspronkelijke £ 1.000.

Volgens gegevens van het Office for National Statistics zijn de gemiddelde huurprijzen de afgelopen vijf jaar met 33,6 procent gestegen. Als dezelfde stijgingen zich de komende vijf jaar herhalen, zou uw maandelijkse huur in 2030 kunnen stijgen tot tussen de £ 1.300 en £ 1.400.

Er is ook een middenweg, namelijk dat u het volgende huis kunt kopen met een kleine hypotheek en een deel van het geld van de verkoop kunt investeren of aan uw kinderen kunt geven.

Voor deskundig advies spraken we met Rob Dix , medeoprichter van de website Property Hub, die advies geeft over onroerend goed, Faye Church , senior directeur financiële planning bij vermogensbeheerder Rathbones, en Alice Haine, analist persoonlijke financiën bij beleggingsplatform Bestinvest van Evelyn Partners.

Rob Dix antwoordt: Veel mensen staan ​​er krampachtig tegenover om te huren, vooral op latere leeftijd. In werkelijkheid kan het echter een heel redelijke optie zijn als je je geld ergens anders in hebt geïnvesteerd.

Kijkend naar de cijfers, zou je minimaal 2,7 procent rendement op je £ 450.000 nodig hebben om de huur te dekken – wat zelfs met extreem risicovolle investeringen haalbaar zou moeten zijn. Dit is echter wel gebaseerd op het feit dat de huur niet stijgt.

Huren biedt ook flexibiliteit. Als u besluit om naar een andere regio van het land of naar het buitenland te verhuizen om dichter bij familie te wonen – of als u later in uw leven een speciale woning nodig hebt – kunt u dat doen zonder de rompslomp en kosten die gepaard gaan met het verkopen van een woning.

Ik kies ervoor om te huren vanwege de flexibiliteit, en zou dat ook doen als het financieel gezien de slechtste beslissing zou zijn. Maar veel mensen denken er precies andersom over.

Alice Haine voegt toe: Huren kan zeker voordelen hebben ten opzichte van een eigen huis.

Eventuele onderhoudsproblemen met betrekking tot de woning zijn een probleem van de verhuurder, niet van de huurder. U kunt dus in een woning wonen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over het onderhouden van de cv-ketel, het repareren van lekkende daken of het repareren van kapotte apparaten.

Faye Church voegt toe: Huren kan zeker voordelen hebben, zoals de vrijheid en flexibiliteit om niet vast te zitten in geld in onroerend goed.

U bent niet alleen in de positie om te investeren en een beter rendement op uw geld te behalen, het geeft u ook de flexibiliteit om een ​​deel van dit geld aan uw kinderen of kleinkinderen te schenken om hen in de toekomst te helpen een woning te kopen. Dit is iets wat u mogelijk niet kunt doen als het grootste deel van uw vermogen vastzit in uw eigen woning.

Alice Haine antwoordt: Ik wil u graag waarschuwen voor de huidige huurprijs die u hebt gezien. Ja, £1.000 per maand, tegen de huidige huurprijzen voor de woning van uw keuze, zou 37,5 jaar duren om op te lopen tot £450.000 – het bedrag dat u aan een woning zou uitgeven.

Deze vergelijking gaat echter voorbij aan de realiteit van huurinflatie .

De huren zijn de afgelopen jaren fors gestegen. Volgens het ONS stegen de gemiddelde particuliere huurprijzen in het Verenigd Koninkrijk in de periode tot juli 2025 met 5,9 procent tot £ 1.343 per maand, waarbij sommige regio's nog harder werden getroffen.

In Noord-Engeland bedroeg de jaarlijkse huurinflatie in dezelfde periode 8,9 procent.

Tegelijkertijd heeft de uittocht van particuliere verhuurders , veroorzaakt door hogere belastingen en strengere regelgeving, het huuraanbod doen afnemen. Hierdoor zijn de opties voor huurders beperkter en stijgen de prijzen nog verder.

Als u rekening houdt met de inflatiedruk, is de kans groot dat u uw verwachte huurbedrag van £ 450.000 veel sneller zult bereiken dan verwacht.

Er is ook de kwestie van veiligheid en stabiliteit. Het vinden van een woning met een betrouwbare verhuurder die reparaties snel uitvoert, is niet gegarandeerd, en het vinden van een langetermijnhuurwoning tijdens je pensioen kan ook een uitdaging zijn.

Zelfs toegewijde verhuurders kunnen gedwongen worden hun woning te verkopen. Verhuizen als je in de vijftig bent, is nog wel te doen, maar als je in de tachtig of negentig bent, is dat een stuk lastiger.

Oudere huurders kunnen ook met gezondheidsproblemen te maken krijgen en aanpassingen in de woning nodig hebben, zoals een stoellift. Niet alle verhuurders staan ​​dit toe.

Huren biedt flexibiliteit, maar het is belangrijk om rekening te houden met de financiële gevolgen op de lange termijn, vooral als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Pensioeninkomens liggen doorgaans vast. Stabiliteit, betaalbaarheid en de mogelijkheid om de leefruimte aan te passen aan veranderende behoeften worden steeds belangrijker naarmate men ouder wordt.

Faye Church voegt toe: Het grootste nadeel van het niet bezitten van een eigen woning is dat je de controle overdraagt ​​aan je verhuurder.

Huurstijgingen en de mogelijke dreiging dat u de woning moet verlaten als deze wordt verkocht, kunnen voor onzekerheid zorgen.

Er is ook nog de kwestie van belasting. Uw hoofdverblijf stijgt belastingvrij in waarde, terwijl alternatieve beleggingen gestructureerd moeten worden met behulp van ISA- aftrekposten en andere fiscaal aantrekkelijke producten om belastingvrij rendement te genereren.

Rob Dix voegt toe: De huren zullen stijgen, terwijl de kosten voor een huis dat u koopt grotendeels vastliggen.

Je hebt ook geen zekerheid. Veel mensen vinden het niet prettig, vooral niet op latere leeftijd, om mogelijk met een opzegtermijn van een paar maanden te moeten verhuizen als een verhuurder besluit te verkopen of terug te keren.

En als u rekening houdt met de erfbelasting , dan kunt u uw belastingvrije voet waarschijnlijk maximaliseren als u een primaire woning als onderdeel van uw nalatenschap hebt.

Alice Haine antwoordt: Hoewel het investeren van het geld dat u bespaart doordat u geen huis hoeft te kopen, de pensioenspaarrekening aanzienlijk kan verhogen, bestaat er ook het risico dat die investeringen niet het gehoopte rendement opleveren.

Het gevaar bestaat dat het echtpaar later in hun leven geen eigen woning meer heeft en weinig financiële middelen heeft, terwijl ze juist op dat moment het meest kwetsbaar zijn en zorg en ondersteuning nodig hebben.

Faye Church antwoordt: Een evenwichtige portefeuille op basis van uw risicobereidheid, waar ook staatsobligaties in kunnen zitten voor een belastinggunstige groei en inkomsten buiten een ISA, kan een beleggingsrendement opleveren dat hoger ligt dan dat van uw onroerend goed. Belangrijk is echter dat dit niet gegarandeerd is.

Ook het maximaliseren van uw pensioenbijdragen terwijl u werkt en het profiteren van belastingvoordelen is een goede optie. U kunt dit op een vergelijkbare manier regelen.

Alice Haine antwoordt: Voor mensen die hun vermogen aan hun kinderen willen doorgeven, is een woning vaak het laatste stukje kapitaal, om de zorg voor hun latere leven te bekostigen of als erfenis na te laten.

Zonder deze activa kunnen ze minder goed in hun onderhoud van toekomstige generaties voorzien of de kosten aan het einde van hun levensduur dekken.

Als het zover komt dat een woning uw voornaamste bezit is en u financiering nodig hebt, is er altijd de mogelijkheid om overwaarde vrij te maken . Dit kan echter wel met specifieke problemen gepaard gaan.

Houd de rentelasten en andere kosten in de gaten en wees u bewust van de gevolgen die dit bij overlijden voor uw nalatenschap heeft.

Rob Dix antwoordt: Mijn advies is om de psychologische factoren boven de financiële te stellen en je beslissing niet te laten beïnvloeden door sociale druk. Er is op zich niets mis met huren als het past bij je omstandigheden en voorkeuren.

En natuurlijk kun je later altijd nog van gedachten veranderen. Als je een tijdje wilt huren om te kijken hoe het voelt of totdat het perfecte huis voorbijkomt, dan 'gooi je geen geld weg' en zitten we niet op een punt in de markt waar de prijzen de pan uit rijzen.

Faye Church antwoordt: Denk goed na over het huis waarin je wilt wonen en de locatie ervan, want dat kan van invloed zijn op de afweging tussen huren en kopen.

Niets hiervan is eenvoudig en één misstap kan tientallen jaren van planning tenietdoen en gevolgen hebben voor uw pensioenambities.

Daarom kunt u het beste advies inwinnen bij een financieel planner die uw behoeften met u kan bespreken en structureren, en bij een vermogensbeheerder die een beleggingsstrategie voor u kan opstellen. Zo krijgt u een beter inzicht in uw opties, zowel nu als in de toekomst.

Als u vragen heeft over onroerend goed en u wilt graag hulp bij het beantwoorden ervan, stuur dan een e-mail naar [email protected]

Leners die een hypotheek nodig hebben omdat hun huidige hypotheek met vaste rente afloopt of omdat ze een huis willen kopen, doen er goed aan zo snel mogelijk de mogelijkheden te verkennen.

Ook verhuurders van koopwoningen moeten zo snel mogelijk actie ondernemen.

Snelle hypotheekzoeker gekoppeld aan L&C, de partner van This is Money

> Hypotheekrentecalculator

> Vind de juiste hypotheek voor u

Wat als ik mijn hypotheek wil oversluiten?

Leners moeten rentes vergelijken, met een hypotheekadviseur praten en bereid zijn om actie te ondernemen.

Huiseigenaren kunnen zes tot negen maanden van tevoren een nieuwe deal afsluiten, vaak zonder enige verplichting om deze te accepteren.

Bij de meeste hypotheekovereenkomsten worden kosten aan de lening toegevoegd en worden deze pas in rekening gebracht bij het afsluiten van de lening. Dit betekent dat leners een rente kunnen vastleggen zonder dure afsluitkosten te betalen.

Houd er rekening mee dat als u dit doet en de kosten bij voltooiing niet betaalt, u over de gehele looptijd van de lening rente betaalt over het bedrag aan kosten. Dit is dus mogelijk niet voor iedereen de beste optie.

Wat als ik een huis koop?

Mensen die een akkoord hebben over de aankoop van een huis, moeten er ook naar streven om zo snel mogelijk de rente vast te leggen, zodat ze precies weten wat hun maandelijkse betalingen zullen zijn.

Kopers moeten voorkomen dat ze te veel kopen en moeten zich ervan bewust zijn dat de huizenprijzen kunnen dalen, omdat hogere hypotheekrentes de leencapaciteit en koopkracht van mensen beperken.

Hoe zit het met verhuurders van koopwoningen?

Verhuurders van koopwoningen met een hypotheek waarbij alleen rente wordt betaald, zullen een grotere stijging in de maandelijkse kosten zien dan huiseigenaren met een hypotheek voor een woonhuis.

Daarom is het belangrijk om ruim op tijd uw hypotheek over te sluiten. Onze partner L&C kan u ook helpen met hypotheken voor beleggingspanden.

Hoe u hypotheekkosten kunt vergelijken

De beste manier om hypotheekkosten te vergelijken en de juiste deal voor u te vinden, is door met een makelaar te praten.

This is Money werkt al jarenlang samen met de professionele hypotheekadviseur L&C, die geen kosten in rekening brengt. Zo krijgt u deskundig hypotheekadvies zonder kosten.

Wilt u de beste hypotheekrentes van vandaag zien? Gebruik de beste hypotheekrentecalculator van Money and L&C om aanbiedingen te vinden die passen bij uw woningwaarde, hypotheekbedrag, looptijd en vaste rente.

Bent u klaar voor uw volgende hypotheek? Gebruik dan de online Hypotheekzoeker van L&C. Deze doorzoekt duizenden aanbiedingen van meer dan 90 verschillende kredietverstrekkers om de beste deal voor u te vinden.

> Vind uw beste hypotheekdeal met This is Money en L&C

Houd er rekening mee dat rentetarieven snel kunnen veranderen. Neem daarom zo snel mogelijk contact op met L&C als u een hypotheek nodig hebt of rentetarieven wilt vergelijken. Zij kunnen u helpen de juiste hypotheek voor u te vinden.

Hypotheekservice aangeboden door London & Country Mortgages (L&C), geautoriseerd en gereguleerd door de Financial Conduct Authority (registratienummer: 143002). De FCA reguleert de meeste hypotheken voor koopwoningen niet. Uw woning of onroerend goed kan in beslag worden genomen als u uw hypotheek niet aflost.