Separazione costosa: una coppia divorziata su tre resta insieme a causa del mutuo

"Dividiamo equamente la rata del mutuo."

Anya e Sergey di Ulyanovsk stavano insieme da otto anni, erano riusciti ad acquistare un appartamento con un mutuo e, tre anni dopo le nozze, si erano resi conto di non essere più sulla stessa lunghezza d'onda. Il divorzio era stato difficile, ma, come spesso accade, gli obblighi finanziari li avevano legati più strettamente di quanto non lo avesse mai fatto il loro matrimonio. Vendere l'appartamento subito dopo il divorzio non era redditizio: il valore di mercato era inferiore al saldo del mutuo e l'acconto che avevano faticosamente risparmiato sarebbe svanito nel nulla. Si ritrovarono così in una situazione paradossale: vivevano insieme, ma non più come estranei.

"Quando abbiamo concordato di andare a vivere insieme, sembrava una soluzione temporanea", racconta Anya. "Immaginavo che nel giro di un anno o due qualcosa sarebbe cambiato: Sergey avrebbe trovato un nuovo lavoro, io avrei guadagnato di più e uno di noi avrebbe rilevato la quota dell'altro. Ma la realtà si è rivelata molto più prosaica. Ogni mese c'è una rata del mutuo enorme – 100.000 rubli – e i prezzi delle case continuano a salire". Secondo il nostro soggetto, vivere nello stesso appartamento dopo un divorzio richiede una costante ricerca di compromessi e, di conseguenza, una chiara divisione di responsabilità e spese. "All'inizio è stato molto imbarazzante", ricorda Anya. "Cercavo di non incrociare Sergey, come se fossimo vicini di casa, non ex coniugi. Ma poi ci siamo resi conto entrambi che era impossibile vivere così. Abbiamo dovuto sederci e sistemare tutto".

Hanno deciso di dividere equamente la rata del mutuo. "È una responsabilità condivisa", dice Anya. "Quindi dovremmo pagare equamente. Tengo traccia di chi ha versato e quanto, così non ci sono malintesi."

Questa situazione, come nota Anya, ha i suoi pro e contro. "Da un lato, è un enorme risparmio. Non paghiamo l'affitto né spendiamo soldi per appartamenti separati. Questo ci permette di estinguere il mutuo più velocemente e di risparmiare per il futuro. Ma dall'altro, purtroppo, è un promemoria costante di ciò che non ha funzionato. Vedere ogni giorno la persona con cui le cose non hanno funzionato è difficile. A volte vorresti solo sbattere la porta e andartene, ma dove?!" si lamenta Anya.

Sergey aggiunge: "Capisco che non sia normale vivere così a lungo dopo una rottura, ma per ora non vedo altra via d'uscita. Ho paura di rimanere senza casa, e so che anche Anya lo è. Non abbiamo semplicemente divorziato: c'erano delle ragioni. Ma siamo pazienti, cerchiamo di rispettare la privacy reciproca e di trovare un punto d'incontro. Abbiamo persino stabilito delle regole: niente nuovi partner nello spazio condiviso, nessuna pretesa sulla privacy dell'altro, solo rispetto e rispetto degli accordi". Gli ex coniugi sperano di poter presto vendere il loro appartamento a condizioni favorevoli e andarsene. Per ora, continuano a vivere in questo "matrimonio ipotecario", dove i principali guardiani della pace non sono l'amore, ma una chiara divisione delle spese e il rispetto reciproco.

"Sopportiamo tutto per il bene dei nostri figli"

La storia di Maxim ed Elena di Nizhnevartovsk non è solo una questione abitativa post-divorzio, ma un dramma in cui i personaggi principali sono gli ex coniugi e il pubblico è rappresentato da tre bambini e due membri pelosi della famiglia: un cane e un gatto.

Quando i nostri eroi hanno acceso un mutuo per un appartamento di quattro stanze tre anni fa, sognavano un nido familiare dove i loro figli, Yegor di dieci anni e i gemelli Sasha e Masha di otto anni, sarebbero cresciuti. I loro sogni di un futuro felice sono andati in frantumi, ma l'appartamento è rimasto. Venderlo avrebbe significato perdere una parte significativa del loro investimento e, cosa ancora più importante, lasciare i bambini senza una casa e una scuola familiari.

"Vendere ora significherebbe non avere praticamente nulla, soprattutto considerando il mutuo che dobbiamo ancora pagare", sospira Elena, scorrendo le foto dei bambini sul suo telefono. "I bambini si sono già abituati a questo quartiere e ai loro amici. Abbiamo deciso che sarebbe stato meglio per loro se avessimo cercato in qualche modo di venire incontro alle esigenze degli altri."

La decisione fu presa: vivere nello stesso appartamento, ma il più separati possibile. L'appartamento fu ristrutturato. I ragazzi ricevettero una delle stanze. Elena e Masha si trasferirono nella camera da letto. Maxim, per ridurre al minimo le interferenze, trasformò l'ampio soggiorno in uno spazio simile a uno studio. La cucina e il bagno divennero zone con un orario preciso per evitare inutili sovrapposizioni.

"All'inizio era semplicemente insopportabile", ammette Maxim, seduto sul balcone con una tazza di tè. "Sembrava di essere in casa di qualcun altro, costantemente di guardia. Ma quando vedi i bambini giocare sereni, e non si preoccupano del divorzio, capisci che ne vale la pena. Dobbiamo solo sopportarlo."

La suddivisione delle rate del mutuo è stato il primo e più importante passo. "Abbiamo concordato che io avrei pagato il 60% del mutuo ed Elena il 40%", spiega Maxim. "Il suo stipendio è inferiore al mio, quindi abbiamo adeguato le nostre quote di conseguenza. Se uno di noi si trova in difficoltà temporanee, discutiamo sempre su come compensare. L'importante è che i pagamenti vengano effettuati puntualmente."

Il budget condiviso per i bambini è un'altra storia. Elena, che lavora da remoto, copre le spese quotidiane: spesa, vestiti, cancelleria e pranzi scolastici. Maxim, il cui lavoro è più redditizio, paga le utenze, i club e le attività per bambini, e gli acquisti più importanti come elettrodomestici e ristrutturazioni. "Quando abbiamo acceso un mutuo, pensavamo alla nostra famiglia, ai bambini. Ora pensiamo a loro quando paghiamo l'affitto", dice Elena. "È solo che ora non è la nostra famiglia condivisa, ma i nostri figli condivisi e i nostri animali domestici condivisi".

Il bonario Labrador e il timido gatto persiano sono diventati i protagonisti della vita più "ordinaria" di questa famiglia ipotecata. "Il cane è una mia responsabilità", spiega Maxim. "Lo porto a spasso e gli do da mangiare. Con la gatta è più facile; è più affezionata a Lena, ma ci alterniamo nell'acquisto di cibo e lettiera, come concordato."

"Non sappiamo cosa succederà al nostro spazio abitativo", dice la donna. "Forse un giorno riusciremo a venderlo. O una di noi comprerà la quota dell'altra, ma per ora siamo rannicchiate nello spazio condiviso. La cosa più importante sono i bambini. È questo che ci unisce."

"La gente vive così per disperazione."

Anastasia M., 41 anni, di Lyubertsy, vicino a Mosca, si è sposata per amore degli anni universitari. Il matrimonio è durato 15 anni, durante i quali ha avuto due figli. Dodici anni fa, la coppia ha acceso un mutuo per un appartamento di quattro stanze, abbastanza spazio per tutti. Tuttavia, cinque anni fa, il rapporto tra Anastasia e suo marito si è completamente rotto. Lui ha avuto una relazione extraconiugale, cosa che Anastasia non ha potuto perdonare. La coppia ha deciso di porre fine al matrimonio, ma le rate del mutuo condivise hanno reso difficile traslocare rapidamente. "Io e il mio ex marito abbiamo vissuto sotto lo stesso tetto per un anno dopo il divorzio ufficiale", ha raccontato. "Da un lato, la pandemia ha aggravato la situazione e abbiamo faticato a formalizzare tutto per molto tempo. Dall'altro, abbiamo anche passato molto tempo a cercare un modo per risolvere la situazione dei pagamenti".

I bambini si erano ormai abituati al quartiere, con la sua scuola, i club sportivi, gli amici e i vicini, quindi Anastasia non voleva scambiarsi gli appartamenti. La coppia decise di dividersi le responsabilità, anche se vivere sotto lo stesso tetto era estremamente spiacevole per l'ex marito e la ex moglie. "Abbiamo diviso le rate del mutuo mentre vivevamo insieme, ma appena abbiamo potuto, ho estinto la sua quota dell'appartamento e il saldo rimanente, così da poterne trasferire la proprietà a me stessa", ha detto. "Secondo me, le persone vivono così per disperazione. Non ci sono vantaggi in questa situazione: la convivenza diventa ancora più insopportabile e dividere le spese del mutuo non compensa in alcun modo il danno emotivo. Posso dare solo un consiglio in questa situazione: trovare la forza di negoziare e arrivare a una soluzione che vada bene a tutti: o vendere e dividere ciò che resta, o risarcire l'altra parte per il costo dell'appartamento."

controversie sui mutui

Secondo un sondaggio condotto da un noto marketplace, solo il 36% degli ex coniugi riesce a separarsi subito dopo il divorzio. Tra coloro che continuano a vivere insieme in un appartamento condiviso a causa di un mutuo, il 43% dei russi paga il mutuo congiuntamente, il 38% divide le rate di comune accordo e il 19% ammette che l'intero onere ricade su un coniuge. Inoltre, più elevate sono le rate del mutuo, più a lungo le famiglie ritardano la separazione. Ad esempio, se la rata mensile supera la metà del reddito complessivo degli ex coniugi, la durata media della loro convivenza è di circa 10 mesi. Questo è 2,5 volte più lungo rispetto alle coppie le cui rate non superano il 20% del loro reddito: queste coppie continuano a vivere insieme dopo il divorzio solo per circa quattro mesi. Secondo Yaroslav Gutnov, fondatore di SIS Development, il numero di questi cointestatari potrebbe aumentare in futuro a causa dell'aumento della quota di mutui familiari nelle vendite immobiliari negli ultimi anni.

I piani futuri delle coppie divorziate variano notevolmente. Poco più di un terzo (39%) degli intervistati prevede di vendere il proprio appartamento dopo aver rimborsato completamente il prestito e diviso il ricavato. Circa un quarto (23%) degli intervistati intende estinguere anticipatamente il mutuo per vendere la casa più velocemente, l'11% vorrebbe riscattare la quota dell'ex partner, il 17% sta valutando l'idea di trasferirsi in un alloggio in affitto e un decimo degli intervistati non ha ancora deciso i propri piani futuri.

"Purtroppo, stanno diventando comuni situazioni in cui un mutuo si rivela più forte di un matrimonio", afferma Svetlana Opryshko, direttrice del portale Vseostroike.rf. "Per una parte significativa dei russi, i problemi abitativi sono più forti dei drammi personali. E non si tratta di una riluttanza a traslocare, ma dell'impossibilità finanziaria di farlo". Inoltre, la logica stessa della convivenza per il bene della casa si applica non solo ai mutuatari, ma anche, ad esempio, agli affittuari.

Questa forma di comproprietà ha certamente i suoi pseudo-vantaggi. Il principale è la salvaguardia del patrimonio e l'adempimento degli obblighi di prestito nei confronti della banca senza il rischio di danneggiare la propria storia creditizia. Per le famiglie con figli, rappresenta anche un tentativo di ridurre al minimo il disagio per le giovani generazioni, preservando un ambiente familiare. Tuttavia, c'è un rovescio della medaglia: non solo è impossibile chiudere il rapporto e si creano tensioni costanti dovute a vicini forzati e indesiderati, ma anche vulnerabilità giuridica quando tutti gli accordi, compresi quelli relativi alla proprietà condivisa, si basano su una mancanza di onestà. "Nel prossimo futuro, assisteremo a un aumento di tali situazioni", prevede l'esperto. "L'elevato costo del denaro e la generale instabilità economica costringono le persone ad aggrapparsi ai beni, anche a scapito del proprio benessere personale".

Più potente dei drammi personali

Come ha sottolineato Yulia Maksimovich, Presidente del Comitato Mutui della Federazione Russa degli Agenti Immobiliari (RGR), nel caso dei mutui immobiliari, i coniugi non possono dividere il debito senza il consenso della banca. È inoltre importante comprendere che se uno dei coniugi ha effettuato personalmente le rate del mutuo durante il matrimonio, tali rate saranno automaticamente considerate come pagate con i beni coniugali. Alcune coppie "scambiano" altri beni acquisiti durante il matrimonio, come un'auto, un garage o un posto auto, per evitare di pagare gli interessi del mutuo, ad esempio se il denaro apparteneva a uno dei coniugi.

È importante ricordare che i beni acquisiti durante il matrimonio vengono divisi equamente in caso di divorzio, ai sensi dell'articolo 10 del Codice Civile. È possibile stipulare un accordo di comproprietà per ciascun coniuge. Pertanto, se non vi è alcuna controversia tra i coniugi, questi ultimi possono stipulare un accordo di divisione dei beni (accordo sulla determinazione delle quote). "Un accordo prematrimoniale tutela le parti, ma molti di noi hanno pregiudizi al riguardo: 'E l'amore?' o 'Qui sarà diverso'", ha aggiunto l'esperto. "Un'altra questione spinosa è se i coniugi abbiano utilizzato il capitale di maternità. Mettiamo sempre in guardia sulle conseguenze legali di tali situazioni e, il più delle volte, le parti si preparano in anticipo. La procedura si complica quando i coniugi non riescono a raggiungere un accordo e, in questo caso, la situazione del divorzio dovrebbe essere assolutamente discussa con un avvocato."

"Per chi si è già trovato in una situazione di divorzio con un mutuo, è importante formalizzare legalmente tutti gli accordi, delineando chiaramente gli obblighi finanziari e le condizioni d'uso dell'immobile", consiglia Opryshko. "È fondamentale discutere un piano per risolvere la situazione con l'altra parte, che si tratti di vendere, acquistare una quota o rifinanziare". E, soprattutto, imparare a negoziare con calma, trasformando quello che spesso è un conflitto emotivo in soluzioni pragmatiche. Dopotutto, non si tratta più di convivere, ma di un "business" comune nella gestione immobiliare. Pertanto, consiglia l'esperto, è importante seguire la formula: "Niente di personale, solo affari".