Tabú voluntario: los rusos explican por qué se autoprohíben los préstamos

Se presentaron casi 7,2 millones de solicitudes para la prohibición total de recibir cualquier préstamo, lo que corresponde al 91,5% de todos los que aprovecharon esta oportunidad. Por qué las personas imponen un tabú sobre sus capacidades financieras y qué circunstancias las empujan a dar ese paso: en el material de MK.

"Estoy gastando dinero que no es mío"

Olga de Vladimir tiene 45 años. La mujer ha trabajado toda su vida como empleada de recursos humanos en una de las fábricas de su ciudad natal. “Estoy casada, pero desafortunadamente no tengo hijos”, dijo. — Pero tengo mis dos amados gatos y un perro. “Les doy toda mi atención”.

Según nuestra heroína, hasta los 35 años aproximadamente, hizo todo lo posible por sobrevivir y no quiso pedir préstamos bancarios bajo ninguna circunstancia: "Prefiero pedir prestados unos miles de rublos a familiares, amigos y conocidos y devolverlos poco a poco. Y la gente pide préstamos a los bancos y luego no puede devolverlos. Cuántas veces he oído historias así, y con un final triste. Pero, como dicen, nunca digas nunca".

Hace varios años, el marido de Olga enfermó gravemente. Y la mujer necesitaba una gran suma de dinero para su tratamiento. La nativa de Vladimir tenía 200 mil rublos en su cuenta. Esta cantidad no fue suficiente, y ella lanzó un grito de auxilio: "Las desgracias nunca vienen solas. Aunque parezca increíble, mi familia inmediatamente dijo un rotundo "no". ¿Qué clase de parientes son? Amigos y conocidos solo me prestaron 100 mil rublos. Después de consultarlo con mi esposo, decidí solicitar un préstamo en un banco. Claro, tuve que hacerlo con mucha fuerza.

Olga pudo obtener un préstamo en uno de los bancos, pidiendo prestados 300 mil rublos a la institución financiera. Y al principio, nuestra heroína logró encontrar fondos para cubrir el préstamo cada mes. Afortunadamente, la mujer tenía un segundo apartamento, que heredó de sus padres. Ella alquiló la propiedad a estudiantes visitantes de la región de Vladimir. Y una pequeña cantidad, 15 mil rublos, entró en la tarjeta bancaria de Olga. Pero un año después las estudiantes se mudaron y los ingresos provenientes del alquiler del apartamento desaparecieron.

Había una escasez catastrófica de dinero. Empecé a destinar casi todo mi pequeño sueldo a pagar préstamos. Y mi esposo y yo comenzamos a vivir exclusivamente de su pensión: 25 mil rublos. Qué bueno que se sintió mejor después de la operación. Y poco a poco comenzó a recuperarse, añadió Olga.

En algún momento, la mujer comenzó a darse cuenta de que estaba contando casi cada centavo. Y nuevamente decidí contactar con el banco. Ya para el segundo préstamo de mi vida: "¡¿Qué más puedo hacer?! Tengo un esposo enfermo y mascotas a mi cargo. Y todos necesitan comida." Olga pidió un préstamo, esta vez de 200 mil rublos, para cubrir el primero que había pedido para el tratamiento de su marido. Sorprendentemente, no me pareció nada especial. Por alguna razón, me costaba entender que estaba gastando el dinero de otra persona. Al principio, todo iba bien, pero luego mis gastos empezaron a aumentar. Y un buen día me di cuenta de que estaba cerrando dos préstamos y también gastando el dinero en quién sabe qué: en ropa que no necesito, unas figuritas de gatos que están acumulando polvo en el estante, más trapos de cocina —se queja nuestra heroína—.

Y Olga decidió parar antes de que, según sus propias palabras, se volviera loca por el dinero que parecía suyo, que en realidad el banco le dio como préstamo. La mujer se dio cuenta de que era hora de resolver el problema de forma radical. “Tomé una calculadora y descubrí que en un mes, además de pagar dos préstamos, gasté 30 mil dólares sin más, en todo tipo de tonterías”. Y entonces, como señaló nuestra heroína, tal vez el cielo se apiadó de ella y le envió noticias sobre una restricción voluntaria en la emisión de préstamos: "Literalmente, al día siguiente de que esta ley entrara en vigor oficialmente, fui al sitio web de los Servicios del Estado y emití una autoprohibición de emitir un préstamo".

Como señaló Olga, todavía le quedan seis meses para pagar dos préstamos. Parece que este es mi carácter: extravagancia combinada con irresponsabilidad, además de la incapacidad de vivir dentro de mis posibilidades. Siendo sincero, hasta el final pensé que nunca saldría de este atolladero crediticio, pero por suerte, gente inteligente ha ideado autoprohibiciones mágicas para imbéciles como yo.

"Nunca supe contar dinero"

Angelina, nuestra segunda heroína, es una moscovita de nacimiento. La joven de 33 años finalmente se separó de sus padres hace varios años y se mudó a su propio apartamento, que le dieron sus familiares: “Después de graduarme de la universidad, conseguí trabajo como abogada en una gran consultora. Y tras pagar varios sueldos, decidí empezar a arreglar mi nuevo hogar. Lo primero que hice fue pedir un préstamo para una lavadora. Elegí una muy cara en la tienda. Como resultado, calcularon que tendría que pagar unos 10 mil rublos al mes. Y, como nunca supe contar dinero, acepté todo de inmediato”.

Todo estaría bien, pero después de un tiempo Angelina decidió realizar una segunda educación superior. Esta vez es psicológico. No soñaba con entrar en el departamento de presupuestos, solo en el de honorarios, y para eso necesitaba un préstamo de nuevo: «Al principio les pedí dinero a mis amigos, pero todos me lo negaron con diversos pretextos. No había nada que hacer, así que fui al banco y pedí un préstamo de 300 mil rublos».

Según la moscovita, durante los primeros meses pagó sus préstamos con bastante regularidad. Pero luego todo salió mal. No tenía que pagar gastos corrientes ni pagos al banco. Por eso empecé a recurrir a microfinanzas para obtener pequeñas cantidades. Y así fue: pedí dinero de una microfinanza y lo devolví con un préstamo bancario, lo tomé y lo devolví... Al mismo tiempo, compré varios equipos para la casa a crédito y comencé una reforma. Empecé a ir de vacaciones al mar cada tres meses; quería unas vacaciones de verdad... Los gastos aumentaban y no podía dejar de viajar», cuenta la chica.

En algún momento, la niña quedó tan atrapada en todo este carrusel crediticio que aprendió a falsificar certificados de salario y a solicitar microcréditos casi cada dos meses. La deuda creció, pero mi vida no cambió mucho; no hubo grandes adquisiciones. Solo gastos. Hasta el papel higiénico especial que huele a flor balinesa.

Finalmente, la cantidad de préstamos y microcréditos se volvió crítica: “Tenía préstamos en probablemente diez bancos y organizaciones de microfinanzas, muchas con dos. El monto total que pedí prestado superó el millón. Y encima de toda esta “riqueza”, perdí mi trabajo, al que había dedicado casi diez años. Resultó que no fue fácil encontrar un trabajo adecuado; me fui de todos lados después de un par de meses. O el salario no me convenía, o no me llevaba bien con la gerencia, o el equipo no cumplía con mis expectativas. Para colmo, fue entonces cuando rompí con mi novio y me encontré en el fondo: desempleada, con préstamos y prácticamente sin dinero.

Después de consultar con sus padres, Angelina regresó a su tierra natal y decidió alquilar su apartamento por 70 mil rublos al mes. Esta cantidad fue suficiente para cubrir varios préstamos; El padre de la niña la ayudó a pagar el resto de sus deudas. Pero puso una condición: autoprohibirse la concesión de préstamos: «Le estoy muy agradecido a mi padre por esto. Al menos ahora vivo dentro de mis posibilidades. Por fin encontré trabajo. Y pago regularmente los préstamos que me atan al cuello».

"Los bancos son diferentes"

Igor, de 29 años y residente de Irkutsk, trabaja como especialista en informática, le encantan las motocicletas, los conciertos de rock y viajar. Por ahora vive solo, gana bien y prefiere evitar las deudas. Por el contrario, normalmente son sus amigos y conocidos quienes intentan pedirle prestado “cinco mil para el día de pago”. Sin embargo, el hombre aprovechó la oportunidad para imponer una autoprohibición de préstamos casi inmediatamente después de su introducción. Los amigos que se enteraron de sus acciones quedaron sorprendidos. "¿Para qué necesitas esto?", preguntaron. "No soportas las deudas". De hecho, a Igor le gusta planificar todos sus gastos con antelación, y las compras impulsivas son impensables en su caso. «Mis posibilidades de entrar en una tienda y arruinarme comprando el último iPhone o un viaje a las Seychelles son mínimas», dice nuestro héroe entre risas.

Sin embargo, emitió una autoprohibición de manera totalmente consciente y por tres razones a la vez. El primero es el caso de la hermana de su abuela. “La tía Lyuda recibió una llamada de alguien que supuestamente era del banco y fue estafada de forma sencilla y sencilla”, afirma el hombre. La anciana no solo envió a los estafadores los 600 mil rublos que había ahorrado durante muchos años, sino que también logró obtener un préstamo por 300 mil rublos y envió este dinero también "por mensajería". “Nos pusimos en contacto con la policía y presentamos una denuncia”, compartió Igor. —Pero en verano se cumplirán tres años de lo ocurrido, y no nos han devuelto el dinero, ni han detenido a los criminales, ni siquiera al mensajero que le quitó el dinero a la tía Lyuda la última vez. Nuestro héroe pensaba que su pariente era una persona mayor y que esto definitivamente no le sucedería a él, hasta que un día se sorprendió hablando con “nadie sabe quién” sobre la necesidad de “renovar la póliza del seguro médico”. “Casi le dicté al registrador el mensaje de texto que llegó a mi teléfono, después de lo cual los delincuentes habrían accedido a mi cuenta en ‘Gosuslugi’”, dijo el hombre. “Me detuve en el último momento.”

La segunda razón por la que el residente de Irkutsk decidió emitir una prohibición es la falta de protección de todos los datos personales de los rusos. “Mis datos no son una excepción”, afirma. “La primavera pasada, de repente, empecé a recibir ofertas de varias organizaciones de microfinanzas, casas de empeño y otras entidades con las que nunca había tenido tratos en mi vida y, en teoría, no deberían saber mi número de teléfono”. Igor decidió averiguar por su cuenta quién enviaba sus datos personales a esas “empresas dudosas” y hasta lo encontró. “Un gerente de un concesionario de motocicletas decidió vender toda su base de clientes, incluido yo, a través de terceros”, dijo el hombre. Igor decidió quejarse de lo sucedido a Roskomnadzor. Pero allí le dijeron que “la única base para realizar inspecciones son hechos de daño identificados”. “Bueno, como las llamadas y los mensajes de texto de las oficinas de crédito no se consideran como tales, entonces nadie va a castigar a quienes comercian con datos personales”, denunció.

La tercera razón de la autoprohibición es el comportamiento extremadamente extraño de los propios bancos. El otoño pasado, el hombre decidió revisar su historial crediticio. Realizó consultas a las agencias de crédito pertinentes y se sorprendió al descubrir que no era un “candidato perfecto”. La historia resultó ser extremadamente sospechosa. Resulta que tres grandes bancos me denegaron préstamos, ¡pero el problema es que no les presenté ninguna solicitud! —nuestro héroe está indignado—. No solicité ningún préstamo en ningún sitio. Lo más probable es que las mismas empresas "grises" que se ganan la vida comprando datos personales intentaran solicitar préstamos en línea en mi nombre. El residente de Irkutsk comenzó entonces a comunicarse con los bancos para que borraran los datos de sus solicitudes. "No tengo fobia al crédito, pero los bancos son diferentes", dijo el hombre. — Dos bancos analizaron la situación, la solucionaron, se disculparon y borraron la información. Y este último afirmó que las solicitudes se presentaron a través de “marketplaces” y que ajustar mi historial crediticio es mi problema, ¡¿te imaginas?!” Después de esto, nuestro héroe quiso minimizar la necesidad de interactuar con dichas organizaciones financieras y prohibir por completo la emisión de todos los préstamos.

"Una herramienta para la madurez personal"

El 1 de marzo, los rusos pudieron solicitar voluntariamente la prohibición de préstamos a través del Servicio de Atención al Ciudadano (Gosuslugi). Pueden solicitar una restricción total o parcial de la recepción de préstamos seleccionando el tipo de entidad (banco o microfinanzas) y el método de solicitud (en la oficina y en línea, o solo en línea). Sin embargo, es imposible imponer una prohibición a los grandes préstamos específicos (hipotecas, préstamos garantizados para automóviles y préstamos educativos).

La popularidad de este servicio sorprendió incluso a las propias autoridades. Según OKB, solo en el primer mes 7,94 millones de personas utilizaron el servicio. Además, el 91,5% de las personas de este grupo han establecido una prohibición total de todo tipo de préstamos.

La razón principal para establecer autoprohibiciones es la seguridad. Como recordó la asesora de inversiones Yulia Kuznetsova, según el Banco Central de la Federación de Rusia, en 2024 el número de intentos de obtener préstamos utilizando datos personales robados aumentó en más del 30% en comparación con 2023. Solo en el segundo semestre de 2024, se registraron más de 100.000 casos de solicitudes de préstamos sospechosas. En este contexto, la introducción de la autoprohibición se ha convertido en una medida de protección eficaz para muchos rusos contra el robo de datos personales y el registro de préstamos por parte de estafadores. “La autoprohibición de solicitar préstamos ha resultado popular porque resuelve dos grandes problemas a la vez: el miedo a los estafadores financieros y el deseo de protegerse de deudas infundadas”, explicó el experto. Después de una serie de casos de fraude de alto perfil que involucraron grandes sumas y personajes famosos, la gente se ha vuelto más cautelosa: la prohibición reduce el riesgo de que alguien tome un préstamo en su nombre sin su conocimiento. “Muchos tienen miedo de endeudarse, sobre todo en un contexto de creciente fraude e inestabilidad financiera”, afirma Saida Machavariani, directora de la agencia ProFinance.

Mucho más interesantes son las razones psicológicas para establecer autoprohibiciones. “A menudo, esto no es sólo una protección, sino una forma de autocuidado”, dice la neuropsicóloga Ekaterina Tur. —La autoprohibición no es enemiga de la libertad, sino un instrumento de madurez personal. Una persona asume el rol de un padre que se cuida a sí mismo, sin permitir que el “niño” interior se derrumbe, cometa un error o arruine los planes”. La prohibición de préstamos es una estructura rígida que controla el comportamiento humano. Hoy en día, la población está adquiriendo mayor conocimiento económico: la mayoría comprende que solicitar un préstamo no siempre es una decisión racional. «Al autoprohibirnos, intentamos protegernos o evitar tentaciones», afirma Anastasia Lukina, jefa del departamento de marketing de la RUDN. Sin embargo, según la experta, las autoprohibiciones solo crean la ilusión de control y gestión de la propia vida. Sin embargo, no resuelven el problema fundamental de quienes solicitan préstamos: la falta de dinero y la incapacidad de resolver algunos problemas urgentes de la vida debido a la falta de fondos.

La autoprohibición en este caso no es una “cura para la pobreza”, sino una especie de barrera psicológica “para el bien”. Según Ekaterina Tur, ayuda a mantener la estabilidad financiera, a no caer en el consumo emocional y a no buscar el placer a corto plazo a expensas de la estabilidad a largo plazo.