Experto habla sobre innovaciones en el uso del capital de maternidad en la compra de vivienda

En 2025 cambiaron los requisitos para las viviendas adquiridas con capital de maternidad, o más precisamente, el paquete de documentos a aportar. Se ha vuelto obligatorio presentar un certificado de idoneidad de la vivienda para residencia permanente. Sin ella, se denegará la transferencia de fondos de capital de maternidad. Sobre esta y otras sutilezas habló la jefa adjunta del departamento de hipotecas de la empresa federal Etazhi, Tatyana Reshetnikova.

El capital de maternidad se puede utilizar para comprar un apartamento en el mercado primario o secundario, así como para comprar, construir o reconstruir una casa, cancelar anticipadamente una hipoteca ya emitida e incluso pagar la cuota de entrada a una cooperativa de construcción y vivienda.

El derecho a recibir capital de maternidad se concede a las familias con un primer y segundo hijo nacido o adoptado desde 2020, a las familias con dos hijos nacidos o adoptados entre 2007 y 2019, a las familias con tres o más hijos (si antes no tenían derecho a capital de maternidad), a las familias con un segundo o cada hijo posterior nacido desde 2020, si antes no tenían derecho a capital de maternidad.

Después de la próxima indexación, que se realiza anualmente en febrero, el monto del capital de maternidad oscila entre 690 y 912 mil rublos. Además, absolutamente todos los certificados que sus titulares aún no han tenido tiempo de utilizar están indexados, por regla general, al nivel de la inflación oficial. Teniendo en cuenta que los precios de los bienes raíces a menudo superan la inflación, es mejor utilizar el capital de maternidad en los primeros meses después de su próxima indexación.

El capital de maternidad se podrá utilizar al menos hasta el año 2030, aunque el programa se ha prorrogado durante este periodo.

Los campos de aplicación del capital de maternidad están en constante expansión. Ahora, inmediatamente después de recibirlo, se puede utilizar, incluso para mejorar las condiciones de vivienda con la ayuda de una hipoteca, servicios de cuidado infantil (por ejemplo, jardín de infancia), un pago mensual para un niño menor de tres años (sólo para familias de bajos ingresos) y la compra de bienes y servicios para niños discapacitados.

Pero mejorar las condiciones de la vivienda con ayuda del capital de maternidad, aunque sin hipoteca, sólo será posible cuando el niño cumpla tres años. Lo mismo se aplica a los gastos de educación secundaria y superior de los hijos o a la transferencia del capital de maternidad a la pensión financiada de la madre.

Los titulares de capital de maternidad no están obligados a utilizar todo el importe de una sola vez. Se puede dividir, por ejemplo, una parte se puede utilizar para construir una casa y la otra parte se puede utilizar para pagar una hipoteca previamente tomada. Pero hay un matiz importante. Cuando se utilizan fondos de subsidio para mejorar las condiciones de la vivienda, existe la obligación de asignar a cada miembro de la familia las cuotas de propiedad que tuvieran al momento de utilizar el capital de maternidad. Los hijos mayores de edad y el cónyuge oficial tienen derecho a recusar sus partes a través de un notario.

Existen algunas características especiales al refinanciar una hipoteca que utiliza fondos de capital de maternidad. Algunos bancos no refinancian dichos préstamos si ya se han asignado acciones a los niños, mientras que otros bancos hacen lo contrario. Por lo tanto, a la hora de refinanciar dichos préstamos, es necesario tener en cuenta la política de cada banco.

El capital de maternidad también puede utilizarse para pagar una hipoteca contraída antes del nacimiento de un hijo; No hay ninguna dificultad con esto. Sin embargo, pueden existir problemas con los préstamos preferenciales y estos riesgos deben tenerse en cuenta. Según las nuevas reglas, los fondos de capital materno se transfieren como pago inicial de una hipoteca solo después de la confirmación de su emisión por parte del banco. El problema es que si por alguna razón se niega la transferencia del subsidio, al finalizar la transacción la persona perderá el derecho a una hipoteca preferencial. La única opción es aportar fondos propios para evitar que se rescinda el contrato de préstamo.

También existen sutilezas a la hora de vender inmuebles que fueron adquiridos o construidos con fondos de capital materno. En esta propiedad se deben asignar partes proporcionales a los hijos y se debe solicitar a la autoridad tutelar el derecho de vender y asignar partes proporcionales con otra propiedad. En la propiedad adquirida será necesario asignar acciones a los hijos. Además, esto no debería provocar un deterioro de las condiciones de vivienda.

Algunos bancos prohíben asignar acciones a los hijos hasta que se pague la hipoteca, por lo que en caso de venta, primero tendrá que pagar la deuda restante, luego asignar las acciones requeridas, obtener el consentimiento para la venta de las autoridades de tutela y luego completar la transacción.