Zweckgebundene Einlagen: Banken müssen Armen den Höchstzinssatz anbieten
Was in Finanzkreisen zuletzt als kontroverses Projekt diskutiert wurde, ist Realität geworden. In Russland sind neue Bankprodukte für einkommensschwache Bürger erschienen – Sozialeinlagen und -konten. Wie das Ministerium für digitale Entwicklung, Kommunikation und Massenmedien der Russischen Föderation mitteilte, wurde auf dem Portal der staatlichen Dienste ein Registrierungsdienst eingerichtet. Es wird davon ausgegangen, dass Empfänger von Sozialleistungen damit ihr Einkommen durch Bankzinsen etwas erhöhen können. MK bewertete die Vor- und Nachteile der Finanzinnovation mithilfe von Experten.
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Wie das Ministerium für digitale Entwicklung erklärt, können nur privilegierte Kategorien von Bürgern, die Sozialleistungen beziehen und Kunden der am Programm teilnehmenden Banken sind, den neuen Service nutzen. Es handelt sich um Bürger der Russischen Föderation über 18 Jahre, die eine einmalige Zulage für Kinder und Schwangere, eine monatliche oder einmalige Zulage im Rahmen eines Sozialvertrags sowie eine föderale oder regionale Sozialzulage zur Rente erhalten.
Interessenten aus diesen Kategorien können ein Sozialdepot in Höhe von bis zu 50.000 Rubel eröffnen. Gleichzeitig ist die Bank nicht berechtigt, Personen, die die Kriterien erfüllen, abzulehnen und verpflichtet, für sie ein Depot zum zum Zeitpunkt der Antragstellung bei dieser Bank geltenden Höchstzinssatz zu eröffnen. Die Einzahlung von Fremdwährungen in ein solches Depot und der Abschluss einer Vereinbarung zugunsten Dritter sind verboten. Die Zinsen werden monatlich berechnet und ausgezahlt. Die Laufzeit des Depots beträgt ein Jahr. Die Vereinbarung sieht die Möglichkeit einer Verlängerung um denselben Zeitraum vor, wenn der Bürger zum Ablaufdatum noch Sozialleistungen erhält.
Das Sozialkonto hat keine Betragsbegrenzung und kann für ein Jahr eröffnet werden. Es ist gesetzlich erlaubt, dass eine Person gleichzeitig über ein solches Instrument – eine Einlage und ein Konto – verfügt.
„Sie können einen Vertrag nur selbst über „Gosuslugi“ abschließen. Wenn Sie jemand anruft und Ihnen anbietet, ein Depot oder Konto für Sie zu eröffnen, handelt es sich um Betrüger“, warnte das Ministerium für digitale Entwicklung.
Bisher erhielten seit Anfang Juli nur systemrelevante Banken das Recht, neue Konten und Einlagen zu eröffnen. Andere Kreditinstitute erhalten diese Möglichkeit ab dem 1. Januar 2027.
Trotz der scheinbaren Attraktivität der Innovation haben Experten viele Fragen dazu. Erstens: Woher bekommen Menschen mit geringem Einkommen, die mit Sozialleistungen über die Runden kommen, das „zusätzliche“ Geld, selbst innerhalb von 50.000 Rubel, um es ein Jahr lang auf der Bank „einzufrieren“? Wie rentabel ist eine solche Einlage für die Bank selbst angesichts der relativ geringen Einlagenhöhe und der maximalen Zinsen, die das Kreditinstitut dafür zahlen muss? Und wird die neue Einlagenart überhaupt gefragt sein? MK wandte sich an Experten, um Antworten auf diese Fragen zu erhalten.
Der Ökonom Andrey Loboda, ein Top-Manager im Bereich Finanzkommunikation, ist der Ansicht, dass die Regierung mit dem Angebot von Sondereinlagen für Empfänger staatlicher Unterstützung ihre sozial ausgerichteten Maßnahmen fortsetzt. „Einlagen mit kleinen Beträgen und erhöhter Rentabilität bieten Empfängern von Sozialleistungen oder anderen Unterstützungsleistungen die Möglichkeit, Geld zu sparen. Banken können mit solchen Produkten zudem ihren Stammkundenstamm erweitern“, ist sich der Experte sicher. Seiner Prognose zufolge wird das Ergebnis des neuen Finanzinstruments positiv ausfallen, dürfte sich jedoch in der Struktur anderer Bankprodukte kaum bemerkbar machen.
„Selbst kleine Beträge von etwa 20 % pro Jahr zurückzulegen, ist eine sehr lukrative Möglichkeit“, sagt Natalia Milchakova, leitende Analystin bei Freedom Finance Global. „Insbesondere wenn man bedenkt, dass der Zinssatz für Einlagen im Vorfeld einer erneuten Leitzinssenkung bereits auf 18–18,5 % pro Jahr gesunken ist.“ Gleichzeitig weist die Expertin auf die Nachteile für Einleger hin – sie nennt die Tatsache, dass der maximale Einzahlungsbetrag 50.000 Rubel nicht überschreiten darf. Ein weiterer Nachteil ist, dass ein solches Konto nur über das Portal „Gosuslugi“ eröffnet werden kann, obwohl nicht alle Bürger mit niedrigem Einkommen diesen Service nutzen.
„Eine Sozialversicherungsprämie ist rentabler als eine klassische Einlage – allerdings nicht wegen des Zinssatzes, sondern wegen des Berechnungsmechanismus: Laut Gesetz ist eine Bank verpflichtet, darauf bis zu einem Jahr die gleiche maximale Jahresrendite zu zahlen wie auf ihre regulären Einlagen “ , sagt Denis Astafjew, Leiter der Fintech-Plattform SharesPro. Derzeit zahlen die größten Banken 18–23 % p. a. für eine sechsmonatige Einlage, und dies ist die Obergrenze, die ein Kunde der Vorzugskategorie im Vertrag sieht. Der Experte sieht den Nachteil der Neuerung darin, dass nur 50.000 Rubel auf dem Konto gehalten werden können, wodurch die absoluten Erträge begrenzt sind.
Seiner Meinung nach ist das Produkt vor allem als finanzielles Sicherheitsnetz für die ärmsten Haushalte interessant. Das Geld in der Sozialeinlage funktioniert wie ein Sparkonto: Es kann aufgefüllt werden (bis das Limit von 50.000 Rubel überschritten wird) und jederzeit ganz oder teilweise abgehoben werden, ohne dass die Zinsen neu berechnet werden – die aufgelaufenen Einnahmen werden monatlich auf die gewählte Karte überwiesen. „So kann der Kunde bei dringenden Ausgaben einfach den benötigten Betrag abheben und erhält für den Rest weiterhin den gleichen Zinssatz“, erklärt der Experte.
mk.ru
