Emeklilik hayatınızı daha derinlemesine incelemek mi istiyorsunuz? Bu finans ve emeklilik uzmanı, ne zaman başlamanız gerektiğini açıklıyor.

Emeklilik size uzak ve oldukça karmaşık bir konu gibi mi geliyor? Finans ve emeklilik uzmanı Martin Koekkoek'e (61) göre, emeklilik hiç de karmaşık olmak zorunda değil. Emeklilik hakkında daha fazla düşünmeye başlamanız gereken yaşı açıklıyor, ancak aynı zamanda daha derinlemesine düşünmemizi de savunuyor.

Koekkoek bir ekonomist ve avukat ve finans dünyasındaki çalışmaları söz konusu olduğunda kendini "obur" olarak tanımlıyor. Metro'ya verdiği demeçte, "Her zaman rakamlar ve iş dünyasıyla ilgilendim. Daha sonra bir şirket emeklilik fonunun başkanı oldum," diyor. Metro daha önce yeni emeklilik sistemi ve sizin için ne anlama geldiği hakkında bir yazı yazmıştı . Ayrıca bir emeklilik hesabının tam olarak neleri içerdiğini de açıklamıştık.

Emeklilik söz konusu olduğunda pek de heyecanlanmıyoruz. Koekkoek, emeklilik planlarının neden bu kadar popüler olmayan bir imaja sahip olduğunu birkaç nedene bağlıyor. "70 yaşına kadar emekli olamayacağınızı düşünebilirsiniz. Birçok insan için bu, önlerinde epeyce yıl olduğu anlamına geliyor. Bu da onu uzak bir ihtimal gibi hissettiriyor. Ayrıca biz insanlar öncelikle kısa vadeye odaklanıyoruz. Uzun vadeye daha az önem veriyoruz."

Koekkoek şöyle devam ediyor: "Birçok insan emeklilik konusunu karmaşık buluyor. Çünkü bunu günlük hayatlarından çok uzak bir şey olarak görüyorlar, bu yüzden derinlemesine incelemek daha az ilgi çekici. Dahası, işin içindeki matematik de bazı insanları rahatsız ediyor. Bu arada, emekliliklerin medyada ve siyasette çok basite indirgendiği hissine kapılıyorum. Bence çok daha basit olabilirdi. Yoksa bazıları kendilerini olduklarından daha önemli mi göstermek istiyor? Daha da karmaşık hale getirirseniz, kendi gündeminize uygun bir politika değişikliği yapabilirsiniz. Kulağa pek dostça gelmiyor ve evet, tam da bunu kastediyorum," diye gülüyor Koekkoek. "Elbette, daha matematiksel ve istatistiksel detaylar da var. Ama temeller herkes tarafından anlaşılabilir."

İşte bu yüzden Koekkoek bir zamanlar "Emekli Maaşınızı Başkasına Bırakmayın " adlı kitabını yazmıştı. "Emekli maaşları özünde karmaşık değil. Ama biz onları çok karmaşık hale getiriyoruz. Bunu sürekli tekrarlıyorum. Herkese açıklanabileceğini sürekli keşfediyorum. Emekli maaşlarına bu kadar az dikkat etmemizi ve konunun sıklıkla ihmal edilmesini garip buluyordum. Şirketin emeklilik fonunun başkanı olduğumda, sık sık iş yerini ziyaret eder ve emeklilik fonunun nasıl gittiğini anlatmak için kürsüye çıkardım. İnsanlar bunu duymak için can atıyordu. İşte bu yüzden bu kitabı yazdım, emeklilik maaşlarıyla ilgili bazı temel fikirleri ve mitleri basit bir dille açıklamak için."

Emeklilik uzmanı, emeklilik konusunda birçok efsanenin yaygın olduğunu açıklıyor. İlk olarak, yeni emeklilik sistemiyle ilgili bazı efsaneleri sıralıyor. "Temsilciler Meclisi'nde bile 'kumarhane emeklilik sistemi' gibi terimler kullanılıyor, ancak bu doğru değil. Yeni emeklilik sisteminde herkes belirli bir katkı payı planına sahip olacak. Bu, katılımcıların daha önce olmayan bazı belirsizliklerle karşılaşacağı anlamına geliyor. Ancak insanların şu anda ortalama maaş ve hizmet süresi planıyla hissettikleri güven duygusu da gerçekten mevcut değil. Bu sayede sabit bir miktar alıyorsunuz, ancak bu yeterli değilse, işverenin daha fazla katkı payı ödemesi gerekecek."

Koekkoek şöyle devam ediyor: "Üstelik her emeklilik planında, bir emeklilik fonunun yeterli fonu yoksa kesinti yapabileceğini belirten küçük puntolarla yazılmış bir ifade bulursunuz. 2010'larda olan da buydu. O zamanlar çoğu emeklilik fonu, emeklilik fonlarını on yıl boyunca endekslemiyordu. Başka bir deyişle: eski emeklilik sistemiyle, sahte bir güvenlik duygusu yaratıyorsunuz."

Biraz daha açıklama:

• Tanımlı katkı planı: Bu planda, işveren emeklilik tahakkuku için belirli bir prim öder. Bu prim kendi emeklilik fonunuza yatırılır ve ardından yatırıma yönlendirilir. Biriken sermaye, nihai emeklilik ödemesini belirler. Sonuç, yatırım getirisine bağlıdır ve bu nedenle "belirsiz" olarak kabul edilir.
• Ortalama maaşlı emeklilik planı: Bu, emeklilik tahakkukunun tüm hizmet süresi boyunca ortalama maaşa dayandığı bir emeklilik planıdır. Ortalama maaşlı emeklilik planı, garantili bir emeklilik planı olduğu için genellikle "daha güvenli" olarak kabul edilir.

Koekkoek: "Üstelik belirsizlik her iki yönde de işleyebilir. Bir sorun olabilir, ama aynı zamanda bir fayda da olabilir. Şu anda emeklilik planları oldukça muhafazakâr varsayımlara ve uzun vadeli tahvillere dayanıyor. Eski emeklilik sisteminde bu bireye fayda sağlamıyordu, ancak yeni sistemde sağlıyor. Yeni emeklilik sisteminin daha iyi olduğunu söylemiyorum, çünkü evet, bazı şeyler gerçekten belirsiz. Ama bir birey olarak, artıları ve eksileri göz önünde bulundurarak hareket ediyorsunuz."

Koekkoek, emeklilik maaşınız hakkında daha fazla düşünmeye başlamanız gereken yaşı şöyle açıklıyor: " mijnpensioenoverzicht.nl adresini kontrol etmeniz gereken birkaç zaman var. Bunu zaten ara sıra yapmalısınız. Örneğin, iş değiştirdiğinizde, evlendiğinizde, ev satın aldığınızda veya çocuk sahibi olduğunuzda. Emeklilik durumunuzu bu zamanlarda kontrol etmeniz önerilir. 35-40 yaşları arasında, emeklilik maaşınızı her beş yılda bir kontrol etmelisiniz."

Emeklilik uzmanına göre Hollanda, emeklilik için iyi bir ülke. "Hollanda'da insanlar çok fazla emeklilik maaşı biriktiriyor. Ancak, yeterli emeklilik maaşı biriktirmediğinizi söylemek kolay. Peki ne kadara ihtiyacınız var? Bunu öğrendikten sonra, daha fazla birikim yapmanız gerekip gerekmediğini düşünmeye başlayabilirsiniz. Ve sonra soru şu: Bugünün bütçesini mi yoksa yarının bütçesini mi seçeceksiniz? 61 yaşındayım, yani benim durumumda, bunu şimdi düşünmeye başlasaydım çok geç olurdu. 45 yaşından sonra, daha fazla birikim yapmak istiyorsanız, kesinlikle bunu yapmaya başlamalısınız."

Koekkoek'e göre, gelecekte bir birey olarak ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını göz önünde bulundurmanız gerekiyor. "Kulağa sert geliyor ama AOW esasen yaşlılar için bir sosyal yardımdır . Mevcut maaştan sosyal yardım seviyesine geçmek büyük bir fark yaratır, bu yüzden emekli maaşımız bir ek olmalıdır. Esasen AOW sosyal yardımdır; emekli maaşı ise ekmeğimizdir ve biraz daha lüks istiyorsanız, biraz daha fazla para ayırmanız gerekir."

Diyelim ki kendi emeklilik planınızı gözden geçirmek istiyorsunuz. Nereden başlamalısınız? mijnpensioenoverzicht.nl adresine bir göz atın. İlk olarak, hangi emeklilik planına sahip olduğunuzu veya sahip olduğunuzu kontrol edin. Ardından, emeklilik planınızı daha derinlemesine incelemeniz akıllıca olacaktır. Oldukça geniş bir emeklilik planı yelpazesi mevcut. Kaliteli bir emeklilik planınız var mı, yok mu? Ve bunu diğerleriyle karşılaştırdığınızdan emin olun. İş mi değiştiriyorsunuz? Öyleyse sadece maaşa değil, örneğin emeklilik planına da bakın.

Bu arada, Koekkoek dramatik hikayelere fazla kapılmamanın önemini vurguluyor. "Örneğin, emeklilikte son maaşınızın yüzde 70'inden daha azını aldığınız için emeklilik açığı korkusu sıklıkla duyulur. Ama bu hiç de fena değil. Normal bir maaş artışıyla düşük bir maaşla başlarsınız, maaşınız artar ve bir duraklama dönemine ulaşırsınız. Ancak harcama düzeniniz tam tersi olur; 55 yaşından sonra azalır. Bu yüzde 70, sizi caydırmaması gereken bir efsanedir."

Koekkoek şöyle devam ediyor: "Bir diğer efsane de insanların 70 yaşına kadar çalışmaya devam etmesi gerektiğidir. Otuzlu yaşlarınızda Sosyal Sigorta Bankası'na doğum tarihinizi girer girmez, devlet emekli maaşınızı 69 veya 70 yaşına kadar alamayacağınız söylenir. Torunumun yaşı 73. Ama bu saçmalık. Sosyal Sigorta Bankası, demografik yaş eğilimlerini geleceğe göre hesaplıyor. Ancak örneğin Amerika Birleşik Devletleri'nde ortalama yaşam süresi, yaşam tarzına bağlı hastalıklar nedeniyle zaten azalıyor. Otuz veya kırk yıl sonra kaç yaşında olacağımızı tahmin edemezsiniz. Ayrıca, emeklilik yaşını değiştirip değiştirmemek de siyasi bir karar. Önümüzde hâlâ birçok parlamento seçimi var. Bu yüzden sizi kandırmalarına izin vermeyin ve kandırılmayın."

Son olarak, emeklilik uzmanı şöyle diyor: "Sigortacılar genellikle gelecekte çok düşük bir emeklilik maaşınız olacağını söylerler. Size bir emeklilik açığınız olduğunu söylerler. Tek soru, bunun bir sorun olup olmadığıdır."

Günümüzde yatırım ve finansal özerklik hakkında daha fazla konuşuluyor. Ekonomist Oeds-Jan Postma daha önce Metro'ya bu konudan bahsetmişti . Kendi emeklilik fonunuzu yatırmak daha iyi olmaz mıydı? "Elbette, serbest çalışanlar için işler maaşlı çalışanlardan farklı işliyor. Örneğin serbest çalışanlar kendi emeklilik fonlarını oluşturmak zorunda. Yatırıma karşı değilim, ama insanlar çabucak zengin olmaya çalıştıklarında şüpheleniyorum. Bu tür yatırımlar hakkında sadece başarı hikayeleri duyarsınız, ama bence bu konuda çok dikkatli olmalısınız. Eğer gerçek olamayacak kadar iyi görünüyorsa, genellikle öyledir."

Koekkoek şöyle devam ediyor: "Ancak her ay 200 avroyu güvenli bir şekilde yatırıyorsanız ve yatırımı mesleğiniz haline getirmeye çalışmıyorsanız (sonuçta yatırım da bir meslek), bunda kesinlikle yanlış bir şey yok. Yılda %20 getiri beklemeyin, %5-6 civarını hedefleyin. Bunu başarmanın birçok yolu var ve bu çok iyi bir yaklaşım. Ama her şeyden önce disipline ihtiyacınız var. Böyle bir yaklaşımla, paranıza dokunmamayı başarabilmelisiniz. Sonuçta, emeklilik maaşına ek olarak bağımsız olarak tasarruf yapan çok fazla insan görmüyorsunuz. Bu durumda, bugünün cüzdanı genellikle yarınınkinden daha önemlidir."

Daha fazla tasarruf etmek istiyor ancak paranızı elinizden alamıyorsanız, sigorta şirketleri var. "Sigorta şirketleri, paranıza erişmenizi engelleyen bir tür bekçi gibi davranır ve bu mali açıdan caziptir. Örneğin, bir yıllık gelir sigortası, gelir vergisinin 1. kutusunda düşülebilir ve emeklilik yaşına ulaştığınızda ödeme alırsınız. Bu, uzun vadede kesinlikle %15 ila %20 daha az vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir. Bunu kendiniz halledebilirseniz, daha düşük maliyetlere ve mükemmel bir getiriye sahip olursunuz. Sigorta şirketlerinin daha iyisini yapabileceği anlamına gelmez. Ama yine de, paranıza dokunmamak disiplin gerektirir. Ve özellikle de üzerinde çok fazla durmamak, çünkü bu sizi çok endişelendirir."

"Artıları ve eksileri olan her türlü seçenek var," diyor Koekoek. Peki doğru seçimi nasıl yaparsınız? "Araştırmanızı yapın," diye vurguluyor. "Yeni bir televizyon veya araba aldığınızda, ne alacağınızı da araştırırsınız. Emeklilik planınızı da göz önünde bulundurmanız gerekir. Alışık olmadığınız şeyler işi karmaşıklaştırıyor. Ama geleceği düşünmenizi tavsiye ederim, hayır, sadece 50 yaşınızda değil."

Koekkoek'in mesajı açık: "Emeklilik maaşınızı başkasına bırakmayın; konuyu derinlemesine inceleyin. Ve bir başka rahatlatıcı düşünce: Dünyada, ekonomisinin büyüklüğüne kıyasla emeklilik fonlarında Hollanda kadar parası olan başka bir ülke yok ve bunu söyleyebilirim. İyi ve iyi finanse edilmiş bir emeklilik sistemimiz var. Biraz çaba gerektirebilir, ancak kesinlikle araştırmaya değer."

Şu anda en çok okunan makaleler şunlardır: