İpotekler artıyor, değişken faiz daha uygun

İtalya'da talep edilen ortalama ipotek tutarı 2025'in ilk yarısında artış gösterdi: başvuruların ortalaması 137.215 € oldu ve bu da bir önceki yıla göre %3,1'lik bir artışa işaret ediyor. Facile.it ve Mutui.it'nin ortak analizine göre, ipotek piyasası üzerindeki olumlu etki, bankaların sunduğu uygun koşullar, daha düşük faiz oranları ve artan tüketici güveniyle bağlantılı.

Geri dönen gençler: 36 yaş altı %38

Tutarın yanı sıra, ipotekli konutların ortalama değeri de (+%1, 208.405 €), geri ödeme süresi (25 yıla çıkarıldı) ve ipotek-konut oranı (%72) arttı. Finansman başvurusunda bulunanların ortalama yaşı da düştü (41'den 40'a), ancak değişken faiz oranı artışından önceki 2022 rakamının hala çok uzağında. Bununla birlikte, 36 yaşın altındakilerin oranı %36'dan %38'e yükseldi.

Halefiyetlerin ağırlık yüzdesi de artarken (%28), sabit faiz oranları artarken, değişken faiz oranları, Avrupa Merkez Bankası'nın Euribor'daki kesintiler nedeniyle düşüşün ardından şu anda en uygun teklif haline gelecek noktaya kadar düştü.

Facile.it'den gelen notta şu açıklama yer alıyor:

Finansman başvurusu yaparken, sadece faiz oranına bakmanın ötesine geçmek önemlidir. Değişken faiz oranları uygun olsa da, ipotek süresi boyunca değişebilirken, sabit faiz oranları sabit kalır. Kesin doğru veya yanlış bir seçim yoktur; karar, borçlunun özelliklerine göre verilmelidir. Uzman bir danışmana danışmak, en uygun çözümü belirlemenize yardımcı olabilir.

Sabit mi, değişken mi? Nasıl seçilir?

2025 yılında ipotek piyasası yeni bir dengeye ulaştı: Sabit faiz oranları IRS trendini takip ederek hafifçe yükselirken, değişken faiz oranları ECB'nin faiz indirimlerinin ardından Euribor'daki düşüş sayesinde düştü. Sonuç olarak, en azından kağıt üzerinde, değişken faizli ipotekler artık daha avantajlı görünüyor.

25 yıl vadeli 126.000 avroluk bir ipotek ve %70'lik Kredi-Değer oranı göz önüne alındığında:

• %2,92 faiz oranıyla sabit faizli kredi için taksit tutarı yaklaşık 592 avro;
• %2,33 APR'li değişken faizli kredide taksit tutarı yaklaşık 554 avrodur.

Aradaki fark ayda yaklaşık 38 avro . Bu, önemli bir anlık tasarruf, ancak dikkatlice değerlendirilmesi gerekiyor: Değişken faiz oranı ödemeyi anında azaltır, ancak aynı zamanda sizi gelecekteki dalgalanma riskine de maruz bırakır; sabit faiz oranı ise başlangıçta biraz daha maliyetlidir, ancak ipotek süresi boyunca istikrar sağlar. Yılın ilk yarısında, 10 borçludan 9'unun, olası sürprizlere karşı bir tür "sigorta" olarak gördüğü sabit faiz oranını tercih etmesi tesadüf değil.

Daha fazla faiz indirimi mi geliyor?

ECB, 2025 yılında birkaç faiz indirimi yaptı, ancak ilk duraklama bir buçuk yıllık indirimlerin ardından Haziran ayında gerçekleşti. Ancak, ABD'deki geleneksel Jackson Hole sempozyumunun arifesinde, ECB Başkanı Christine Lagarde, gümrük vergisi acil durumunu ve doların değer kaybını dengelemek için yeni bir faiz indiriminin kapısını açtı.

Lagarde, Cenevre'de Dünya Ekonomik Forumu Uluslararası İş Konseyi'nde yaptığı konuşmada, avro bölgesi ekonomisinin bu yılın başlarında zorlu küresel ortama karşı dirençli olduğunu vurguladı, ancak "Avro Sistemi'nin Haziran projeksiyonlarına göre, üçüncü çeyreğin sonunda büyümenin yavaşlaması bekleniyor." dedi. Aylarca süren kesintilerin ve Haziran ayındaki aranın ardından, yıl sonuna kadar daha fazla parasal gevşeme olasılığı artıyor.