Daha kapsayıcı bir finansal sistem arayışında olan 5 proje: Süperfinansçı César Ferrari ile röportaj

"Finansal gelişme olmadan ekonomik gelişme olmaz ve bu, çok daha derin ve kapsayıcı piyasalara sahip olmak anlamına gelir." Bu, şu anki Mali İşler Müfettişi Profesör César Ferrari'nin bir ifadesi ve kendisi göreve geldiğinden ve bu iki hedefe ulaşmak için gerekli koşulları yaratmaya koyulduğundan beri iki yıldır bunu tekrarlıyor.

Yetkili, bunun kolay bir iş olmadığını belirtirken, yapılması gereken çok şey olduğunu da kabul ediyor. Ancak, 24 ay sonra gözle görülür bir ilerleme kaydedilmesinden ve finans sektörü kullanıcılarının, beş stratejik projede somutlaşan dönüşümden faydalanmaya başlamasından memnuniyet duyuyor: açık finans, dijital denetim, optimum risk yönetimi, düzenleyici optimizasyon ve Maliye Bakanlığı'nın modernizasyonu.

EL TIEMPO, bu cephelerin her birindeki ilerlemeyi, yapılması gerekenleri ve Kolombiya finans sisteminin modernizasyonuyla milyonlarca kullanıcıyı bekleyen sonraki adımları görüşmek üzere, süreci yöneten Profesör Ferrari'ye ulaştı ve bize şunları söyledi:

Kolombiya finans piyasaları sığ, pek kapsayıcı değil ve oldukça dengesiz. İnsanların %98'inin bir tür mevduat hesabı varken, sadece %35,5'inin kredisi var. İlki, sübvansiyon politikalarına yönelik baskının da etkisiyle, ikincisinden daha fazla gelişti. Bu durum beni, istikrarlı ancak aynı zamanda daha kapsamlı, daha fazla insana ulaşan bir sisteme olan ihtiyacı düşünmeye yöneltti. Bunu başarmak için açık finansmana odaklanmamız gerekiyordu.

Çünkü felsefesi, tüm bankaların müşteri bilgilerini birbirleriyle paylaşarak müşterilerin tüm bankalar hakkında bilgi sahibi olmasını sağlamak ve böylece her birinin en ilgili tarafa hizmet sunmasını veya kabul etmesini sağlamaktır ve bu, faiz oranlarıyla ölçülür. Açıklayayım: Bir kurumdan %21 faizle kredim varsa, ancak bir başkası bana aynı krediyi %18 faizle teklif ederse, elbette en yüksek teklifi verene giderim. Ancak bankam beni bırakmak istemeyeceği için daha düşük bir faiz oranı teklif etmeye çalışır. Buna rekabet denir ve rekabetin nitelikleri karşılanmaya başladığında sistem güçlenir ve büyür. Açık finansın amacı da budur.

Rekabetin üç özelliği vardır: şeffaf fiyatlandırma, müşterilerin serbest giriş-çıkışı ve asimetrik bilgi. Açık finans sorununu çözen şey, tüm bankaların tüm müşterileri hakkında bilgi sahibi olmasını ve böylece onlarla "mücadele edebilmesini" sağlayan simetrik bilgidir. Açık finans ile başardığımız da budur.

Söylemesi ve anlaşılması kolay, ancak uygulaması karmaşık çünkü 2022'den beri gönüllü olmasına rağmen zorunlu hale getirilmesi gerekiyor. Bankalar, iştirakleriyle bilgi paylaşmaya başladı, ancak bu yeterli olmadı ve zorunlu hale getirilmesi gerekti. Bu, şu anda piyasa yorumlarının ikinci turunda olan bir kararnamenin yayınlanmasını gerektirdi. Bu, kredi piyasasını geliştirmeyi ve daha fazla finansal kapsayıcılık sağlamayı amaçlayan ilk taslak, bu yüzden umarım yakında yayınlanır.

Bunun bir sebebi var ve o da bankaların giderek daha dijital hale gelmesi. Birkaç gün önce, halka açık ofisleri olmayan, sadece yönetim ve idarecilerin bulunduğu Nubank'taydık. Dolayısıyla, bankacılık giderek daha dijital hale geliyorsa, daha dijital bir denetime ihtiyacımız var ve bu da bilgilerin gerçek zamanlı, dijitalleştirilmiş bir şekilde paylaşılması anlamına geliyor. Bu da, çok paraya mal olan ve başka sistemler geliştirmeye yatırım yapılabilen verileri işleyen daha az personel gibi muazzam avantajlara sahip.

Artık gerçek zamanlı bilgilerle bilançoları tahmin edebiliyor ve belirli bir kuruluşun gelecekte zarar edip etmeyeceğini belirleyebiliyoruz. Bu, yöneticilerine olası bir krizi önlemek için neyi yanlış yaptıklarını düzeltmelerini söyleyebilmemizi sağlayacak. İşte bu yüzden giderek daha fazla dijital denetime, daha az analog denetime ihtiyacımız var.

Bilgilerin çoğunu taşımada ilerleme kaydettik, ancak bu önceki verilere atıfta bulunduğu için o kadar önemli değil. Bunu modüller halinde yapma planımız var; belirli son tarihlere uymamız gerektiği için kredi ve sigorta modülleriyle başlıyoruz. Modüllerin geliştirilmesinin çoğunu tamamladık, ancak hala yapmamız gereken çok iş var. Bu belki de en önemli, karmaşık ve en az deneyim gerektiren proje, bu yüzden şüphesiz en uzun sürecek olanı, çünkü tüm finansal sisteme uygulanması gerekecek. Ayrıca, şimdiye kadar yapılan muazzam çalışmalara rağmen, en az gelişmiş olanı.

Hepsinin önem derecesi var; bu en karmaşık olanı ve en çok çaba gerektireni. Yol boyunca ilerleme kaydediyor ve öğreniyoruz ve optimum risk yönetimi esastır. Bu, kredi tahsis sürecinde yalnızca geleneksel riskleri değil, aynı zamanda iklim değişikliğinden kaynaklanan ve örneğin çiftçileri, ürünlerini ve gelirlerini etkileyen yeni ortaya çıkan riskleri de dikkate almamız gerektiği anlamına gelir. Bu nedenle, risk matrisinin sosyal ve kurumsal yönetişim konularını da içeren yeni ortaya çıkan riskleri de içerecek şekilde genişletilmesi gerekiyordu. Zaten Basitleştirilmiş Risk Göstergesi (SRI) gibi bazı önemli sonuçlara sahibiz. Bu gösterge, tek bir sayıyla bir kuruluşun iyi, kötü veya düzenli durumda olup olmadığını görmemizi sağlar, çünkü tüm bu riskleri bir araya getirir. Hâlâ bir test dönemindeyiz, ancak yeni uygulamaların doğru olduğundan emin olduğumuzda eski metodolojiyi terk edip yenisini benimseyeceğiz.

Elbette, bu, kuruma geldiğimde birinin bana yaptığı, "O kadar çok düzenlememiz var ki finansal sistemin gelişimini engelliyoruz" şeklindeki bir yorumdan kaynaklanıyor. Bu yüzden sadece Temel Hukuk Genelgesi'ni değil, aynı zamanda Muhasebe ve Finans Genelgesi'ni de revize etme görevini üstlendik; bu süreç artık geçerliliğini yitirmiş birçok konuyu ortadan kaldırdı ve iki yılımızı aldı. Metinler sadeleştirilmek zorundaydı çünkü neredeyse hiç kimsenin anlamayacağı şekilde yazılmış gibiydi. Bu yüzden, bu revizyon artık hazır ve yakında imzalamak üzereyim.

Artık geçerliliğini yitirmiş çok sayıda rapor ve bilgi var. Artık gerekli olmayan ve finansal sistem temsilcilerinin ve dolayısıyla finansal tüketicilerin hayatını kolaylaştıracak yaklaşık sekiz bölümü kaldırdık. Maliye Bakanlığı, Kamu Hizmetleri, Dapre (Cumhurbaşkanlığı İdari Dairesi) ve Cumhurbaşkanı'nın nihai kararnameyi imzalamasını gerektiren yeni Maliye Müfettişliği'nin kuruluşunun eşiğindeyiz, ancak 1 Ağustos'a kadar hazır olmasını umuyorum.

Doğru, ancak kurumlar dönüşümlerini sürdürdükçe yeni şeyler ortaya çıkacak, yeni fikirlerin dahil edilmesi gerekecek; bu asla bitmeyecek bir şey. Değişmeyen tek şey değişim ve biz de son iki yıldır açık diyalog yoluyla bunun üzerinde çalışıyoruz. Bu dayatılamaz çünkü sonunda tek bir yol gösterici ilkenin oluşturulması anlamına gelir. Diyaloğa girdiğinizde bir anlaşmaya ve fikir birliğine varırsınız. Ben fikir birliği oluşturmayı tercih ederim.

Fikir bu, her zaman ileriyi düşünen bir tür gözetim. İşte bu yüzden daha dijital olmalı, yapay zekâ kullanmalı, daha ileriye bakmalı ve mevcut bilgilerle, gözetim altındakilere, kendileri keşfetmeden önce bile, burada bir risk mi yoksa bir avantaj mı olduğunu söyleyebilmemizi sağlayacak gelişmiş ekonometrik modeller geliştirmeliyiz. Bu ilginç çünkü finansal sistemi daha da geliştirmemize ve dolayısıyla daha iyi bir ekonomik kalkınma sağlamamıza yardımcı oluyor.

Halk ekonomisine verilen değerin gerisinde kalmamızın sebebi, kaynakların sektöre aktarılmaması değil, onu ölçmek için kullanılan metodolojinin yetersiz olmasıdır.

Yeni konular eklemedik çünkü bu daha fazla çaba gerektirecekti, ama bir noktada bunu yapmak zorunda kalacağız. Israr ediyorum, bu bir gecede bitmez; yönetmelikleri iyileştirmek neredeyse iki yılımızı aldı. Kurumlara nüfuz eden ve organizasyonları değiştiren tüm bu yeni unsurları topluma dahil etmek için yönetmelikleri modernize etmenin ne gerektireceğini bir düşünün. Bu, daha sonra, artık kurumda olmadığımda olacak.

Müfettiş César Ferrari, bankalarla imzalanan "Kredi Paktı"na da değindi. "İyi işliyor" dese de , halk ekonomisine yönelik kredilerin gerilemesinin, kaynakların sektöre aktarılmamasından değil, krediyi ölçmek için kullanılan metodolojinin yetersiz olmasından kaynaklandığını kabul etti.

Şubat 2026'ya kadar dağıtılacak 252,7 milyar pesonun %45,7'si (116 milyar peso) ortalama %15,5 faiz oranıyla 15,1 milyon işlemle dağıtıldı. Yetkiliye göre, popüler ekonomiye yönelik kredilerin çoğu, örneğin bir motosiklet ve eve teslimat hizmetleri alımı veya küçük bir işletmeyi geliştirmek için bir televizyon alımı, tüketici veya ticari kredi olarak sayılıyor. Ferrari, "Bu ölçümü nasıl ayarlayacağımızı araştırıyoruz, ancak bankalara bu bağlılık olmasaydı kredilerin beklenenden daha fazla arttığını görüyoruz," dedi.