Страховщики и клиенты готовятся к двойному удару по страховым взносам Obamacare

Большинству из 24 миллионов человек, охваченных медицинскими планами по Закону о доступном медицинском обслуживании, в следующем году грозит двойной удар — двузначное увеличение страховых взносов и резкое падение федеральных субсидий, на которые большинство потребителей рассчитывают при покупке медицинского покрытия (также известного как Obamacare).

Страховщики хотят, чтобы более высокие премии покрывали обычные проблемы — растущие расходы на здравоохранение, оплату труда и использование медицинских услуг, — но при этом добавляют дополнительные процентные пункты к своим предложениям по ставкам на 2026 год, чтобы компенсировать последствия изменений в политике, предложенных администрацией Трампа и контролируемым республиканцами Конгрессом. Одним из ключевых факторов, учтённых в их документах, поданных в государственные страховые департаменты, была неопределённость относительно того, позволит ли Конгрессу прекратить действие более щедрых налоговых субсидий, предусмотренных в рамках Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA), в период пандемии COVID-19, в конце декабря.

«Изменения в финансовых затратах для людей будут колоссальными, и многие фактически не смогут свести концы с концами и платить страховые взносы, поэтому они останутся без страховки», — сказала Джоанн Волк, содиректор Центра реформ медицинского страхования при Джорджтаунском университете.

Особенно если более высокие субсидии прекратятся, страховые взносы станут одной из первых финансовых проблем, с которыми столкнутся потребители медицинских услуг после принятия политических приоритетов президентом Дональдом Трампом и Республиканской партией. Многие другие изменения, такие как дополнительные требования к оформлению документов и сокращение расходов на Medicaid, не произойдут как минимум ещё год. Однако резкий рост взносов в ACA в преддверии ключевых промежуточных выборов в стране вызывает политическое сопротивление. Некоторые на Капитолийском холме изучают способы смягчить сокращение субсидий.

«Я слышу с обеих сторон — больше от республиканцев, но и от Палаты представителей, и от Сената», — что они ищут рычаги воздействия, которые они могут использовать, говорит Джошуа Брукер, страховой брокер из Пенсильвании, который в рамках своей работы отслеживает законодательные акты и входит в несколько консультативных групп по страхованию.

Согласно анализу Peterson-KFF Health System Tracker, охватывающему 19 штатов и округ Колумбия, страховщики по всей стране, подав первоначальные заявки, стремятся к медианному повышению ставки (то есть половина предлагаемых повышений будет ниже, а половина — выше) на 15%. KFF — это национальная некоммерческая организация, предоставляющая информацию о здравоохранении, в которую входит KFF Health News.

Это значительно больше, чем в последние несколько лет. Например, KFF обнаружил, что для планового года 2025 года медианное предлагаемое увеличение составило 7%.

Медицинские страховщики «делают всё возможное, чтобы защитить потребителей от роста стоимости медицинской помощи и неопределённости на рынке, вызванной недавними изменениями в политике», — написал Крис Бонд, представитель AHIP, лоббистской группы отрасли. В электронном письме также содержался призыв к законодателям «принять меры по продлению налоговых льгот на здравоохранение, чтобы предотвратить резкий рост расходов для миллионов американцев в 2026 году».

Ни Белый дом, ни Министерство здравоохранения и социальных служб не отреагировали на просьбы прокомментировать ситуацию.

Это первоначальные цифры, и в некоторых штатах страховые комиссары могут изменить запросы до их одобрения.

Тем не менее, «это самый большой рост, который мы наблюдали за последние пять лет», — заявила соавтор анализа Синтия Кокс, вице-президент KFF и директор ее Программы по ACA.

Страховые премии будут варьироваться в зависимости от места проживания потребителя, типа выбранного им плана и его страховщика.

Например, согласно анализу, проведённому исследователями Джорджтаунского университета среди небольшой группы страховщиков , страховщики Мэриленда запросили повышение тарифов на предстоящий плановый год в диапазоне от 8,1% до 18,7%. Гораздо больший разброс наблюдается в Нью-Йорке: один страховщик просит повышение менее чем на 1%, а другой — на 66%. Согласно заявлениям, поданным в Мэриленде, среднее повышение тарифов по штату сократится с 17,1% до 7,9% — если будут продлены расширенные налоговые льготы ACA.

В отчёте KFF говорится, что большинство страховщиков просят увеличить страховые взносы на 10–20%, и на это влияет ряд факторов. Например, страховщики утверждают, что базовые медицинские расходы, включая использование дорогостоящих препаратов для лечения ожирения, увеличат размер страховых премий примерно на 8% в следующем году. Кроме того, большинство страховщиков добавляют на 4% больше, чем они бы взимали, если бы увеличенные налоговые льготы были продлены.

Однако рост страховых премий — это лишь часть общей картины.

Более существенные потенциальные изменения для кошельков потребителей зависят от того, решит ли Конгресс продлить более щедрые налоговые льготы, впервые введенные во время президентства Джо Байдена в рамках Закона о плане спасения Америки в 2021 году, а затем продленные Законом о снижении инфляции в 2022 году.

Эти законы увеличили размер субсидий, которые могли получать люди, исходя из дохода домохозяйства и стоимости местных страховых взносов, и сняли ограничение, которое не позволяло людям с более высоким доходом получать даже частичную субсидию. Люди с более высоким доходом по-прежнему могли претендовать на некоторую субсидию, но сначала должны были внести 8,5% своего дохода на страховые взносы.

В целом, но особенно среди страхователей с низкими доходами, более крупные субсидии способствовали рекордному количеству зачислений в планы ACA.

Но они также дороги.

По данным Бюджетного управления Конгресса, постоянное расширение может обойтись в 335 миллиардов долларов в течение следующего десятилетия.

Такое продление не было предусмотрено в политическом законе, подписанном Трампом 4 июля и названном им «Один большой красивый законопроект». Если не предпринять никаких действий, дополнительные субсидии прекратятся в конце этого года, после чего налоговые льготы вернутся к менее щедрому уровню, существовавшему до пандемии.

Это означает два момента: во-первых, большинству участников программы придётся платить большую часть страховых взносов, поскольку помощь по федеральным налоговым льготам сократится. Во-вторых, люди, чей семейный доход в четыре раза превышает федеральный уровень бедности — 84 600 долларов для пары или 128 600 долларов для семьи из четырёх человек в этом году, — вообще не получат никаких субсидий.

По оценкам экспертов, если субсидии прекратятся, средняя сумма, которую люди платят за страховку, может увеличиться более чем на 75% . В некоторых штатах страховые взносы ACA могут увеличиться вдвое.

«Будет шок от цен», — сказал Джош Шульц, менеджер по стратегическому взаимодействию в Softheon, нью-йоркской консалтинговой фирме, которая предоставляет услуги по регистрации, выставлению счетов и другие услуги примерно 200 медицинским страховым компаниям, многие из которых готовятся к сокращению числа клиентов.

И число зачисленных может резко сократиться. По оценкам Wakely Consulting Group , сочетание истекающих налоговых льгот, нового документооборота, предусмотренного законом Трампа, и других требований приведет к снижению числа зачисленных в ACA на целых 57%.

По данным KFF, страховщики увеличили страховые премии примерно на 4% только для того, чтобы компенсировать окончание действия расширенных налоговых льгот, что, по их опасениям, приведет к снижению числа застрахованных. По словам страховщиков, это еще больше увеличит расходы, поскольку люди с более слабым здоровьем чаще стиснут зубы и перерегистрируются, оставляя страховщикам меньшее, но более тяжелое сообщество застрахованных.

По словам Кокса, менее распространенными, но заметными в поданных на данный момент заявках являются повышения, привязанные к тарифам администрации Трампа.

«Они предполагают, что тарифы значительно повысят стоимость лекарств, и некоторые говорят, что в результате этого страховые премии могут увеличиться примерно на 3 процентных пункта», — сказала она.

Потребители узнают о новых ценах на страховые премии только в конце осени или когда 1 ноября начнется открытая регистрация на ACA, и они смогут приступить к выбору вариантов.

По словам страхового брокера Брукера, Конгресс все еще может принять решение, и обсуждения продолжаются.

По его словам, некоторые законодатели консультируются с Бюджетным управлением по бюджету (CBO) о финансовых последствиях и влиянии на охват населения различных сценариев, которые не предусматривают продления субсидий в их нынешнем виде, но могут предложить промежуточный вариант. Один из вариантов предполагает предоставление субсидий семьям, доход которых в пять-шесть раз превышает прожиточный минимум, добавил он.

Однако любые подобные усилия вызовут сопротивление.

Некоторые консервативные аналитические центры, такие как Paragon Health Institute, утверждают, что более щедрые субсидии заставили людей фальсифицировать данные о своих доходах, чтобы получить право на них, а также привели к другим видам мошенничества, например, когда брокеры подписывали людей на планы ACA без разрешения.

Однако другие отмечают, что многие потребители — как демократы, так и республиканцы — стали полагаться на дополнительную помощь. Отказ от её предоставления может быть политически рискованным. В 2024 году 56% участников программы ACA проживали в избирательных округах республиканцев, а 76% — в штатах, где победил Трамп.

Истечение срока действия расширенных субсидий также может изменить рынок.

Брукер сказал, что некоторые люди могут отказаться от страховки. Другие перейдут на планы с более низкими страховыми взносами, но более высокими франшизами. Одно из положений нового налогового закона Трампа позволяет людям, зачисленным в планы ACA «бронзового» или «катастрофического» уровня, которые обычно являются самыми дешевыми, претендовать на сберегательные счета для медицинского страхования, которые позволяют откладывать деньги без уплаты налогов на покрытие расходов на здравоохранение.

«Естественно, если тарифы действительно начнут расти так, как мы ожидаем, начнется миграция на более дешевые варианты», — сказал Брукер.