Twoja przyszłość w Twoich rękach: Przewodnik po planach emerytalnych

Twoja emerytura może stanowić zaledwie 26% obecnego wynagrodzenia. Czy to wystarczy? Nie pozostawiaj swojej przyszłości przypadkowi. Wyjaśniamy krok po kroku, jak zbudować godną emeryturę dzięki Indywidualnemu Planowi Emerytalnemu (PPR) , narzędziu, które SAT zaleca dla Twojego dobra.

Jeśli zacząłeś wpłacać składki na IMSS po 1 lipca 1997 roku, podlegasz przepisom „Ustawy 97”. Oznacza to, że Twoja emerytura nie będzie już gwarantowanym procentem Twojego ostatniego wynagrodzenia, ale będzie zależeć wyłącznie od tego, co uda Ci się zgromadzić na koncie Afore. Problem polega na tym, że obowiązkowa składka (pracownika, pracodawcy i rządu) wynosi 6,5% wynagrodzenia zasadniczego, co jest kwotą niewystarczającą, aby zagwarantować komfortową emeryturę.

Tu właśnie pojawia się kluczowa koncepcja: stopa zastąpienia. To procent ostatniej pensji, który otrzymasz w formie emerytury. Według OECD, dla wielu Meksykanów objętych ustawą nr 97 stopa ta może wynosić zaledwie 26%.

Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli zarabiasz dziś 25 000 pesos miesięcznie, twoja emerytura może wynieść zaledwie 6500 pesos. Czy za taką kwotę utrzymałbyś swoją jakość życia? To właśnie ta rzeczywistość zmusza nas do działania i budowania planu wykraczającego poza to, co było.

Indywidualny Plan Emerytalny (PPR) to prywatne, dobrowolne konto inwestycyjne, stworzone specjalnie z myślą o długoterminowym oszczędzaniu na emeryturę, uzupełniające to, co gromadzisz na koncie Afore. Działa ono poprzez okresowe wpłaty (miesięczne lub roczne), które są inwestowane w różne instrumenty finansowe, takie jak fundusze inwestycyjne, akcje czy obligacje. Celem jest nie tylko oszczędzanie, ale także pomnażanie pieniędzy z czasem dzięki sile procentu składanego.

W przeciwieństwie do Afores, gdzie strategia inwestycyjna jest ogólna, PPR oferują większą elastyczność. Są one oferowane przez różne instytucje finansowe:

• Towarzystwa ubezpieczeniowe: łączą oszczędności emerytalne z ubezpieczeniem na życie lub ubezpieczeniem od niezdolności do pracy, oferując ochronę i oszczędności w jednym pakiecie.
• Fundusze inwestycyjne/domy maklerskie: zapewniają dostęp do szerokiej gamy opcji inwestycyjnych (ETF-y, akcje krajowe i zagraniczne) oferujących potencjalnie wyższe zyski, choć obarczonych większym ryzykiem.
• Banki: Oferują również produkty inwestycyjne określane jako PPR.

Wybór zależy od Twojego profilu: jeśli szukasz dodatkowego bezpieczeństwa i ochrony, firma ubezpieczeniowa może być idealnym rozwiązaniem. Jeśli czujesz się swobodnie na rynkach i chcesz zmaksymalizować wzrost, firma brokerska może być najlepszym rozwiązaniem.

Największą zachętą do otwarcia PPR są dziś niesamowite korzyści podatkowe, zagwarantowane przez ustawę o podatku dochodowym (LISR). Krótko mówiąc, jest to sposób, w jaki rząd nagradza Cię za wzięcie odpowiedzialności za swoją przyszłość.

Każdego roku możesz odliczyć składki na PPR w rocznym zeznaniu podatkowym. Oznacza to, że możesz odjąć tę kwotę od swojego całkowitego dochodu, co zmniejsza podstawę obliczenia należnego podatku dochodowego. Rezultat: niższe podatki lub, w wielu przypadkach, zwrot podatku.

Zasada jest prosta: możesz odliczyć do 10% swojego rocznego dochodu brutto, pod warunkiem, że kwota ta nie przekroczy równowartości 5 jednostek miary i aktualizacji (UMA) rocznie.

„PPR nie tylko buduje Twój przyszły majątek, ale także zwraca Ci pieniądze już dziś. To jedno z niewielu narzędzi, które pozwala Ci zmniejszyć obciążenie podatkowe w sposób legalny i zaplanowany”.

Symulacja oszczędności podatkowych z PPR

• Roczny dochód brutto: 500 000 MXN (tyle samo z PPR lub bez)
• Roczna składka na PPR: 50 000 MXN (tylko z PPR)
• Kwota odliczenia (art. 151): 50 000 MXN (10% dochodu, nieprzekraczająca 5 UMA, tylko z PPR)
• Dochód podlegający opodatkowaniu:
  • Bez PPR: 500 000 MXN
  • Z wkładem na PPR: 450 000 MXN
• Szacunkowy podatek (30%):
  • Bez PPR: 150 000 MXN
  • Z wkładem na PPR: 135 000 MXN
• Oszczędności podatkowe / zwrot: 15 000 MXN (SAT zwraca Ci pieniądze!)

Ten przykład pokazuje, jak wpłacając 50 000 pesos na PPR, zmniejszasz swój dochód podlegający opodatkowaniu, co przekłada się na bezpośrednie oszczędności podatkowe w wysokości 15 000 pesos. To pieniądze, które wracają do Twojej kieszeni każdego roku, po prostu dzięki oszczędzaniu na przyszłość.

Druga supermoc pojawia się na końcu drogi. Kiedy skończysz 65 lat i zdecydujesz się wypłacić swoje pieniądze, wygenerowany dochód oraz znaczna część kapitału będą zwolnione z podatku dochodowego, o ile spełnisz wymogi prawne. Gwarantuje to, że większość zgromadzonych przez dekady pieniędzy pozostanie z Tobą, a nie w formie podatku.

Odpowiedź jest kwestią osobistą, ale istnieje ogólna zasada przyjęta przez organizacje międzynarodowe, takie jak OECD: aby utrzymać podobną jakość życia na emeryturze, będziesz potrzebować od 70% do 80% swojej ostatniej pensji.

Aby znaleźć „swoją liczbę”, możesz wykonać uproszczone obliczenia:

• Oszacuj swoje oczekiwane miesięczne wydatki emerytalne: Pomyśl o swoim idealnym stylu życia. Być może nie będziesz już spłacać kredytu hipotecznego, ale prawdopodobnie będziesz wydawać więcej na opiekę zdrowotną i podróże.
• Roczna kwota wydatków: Pomnóż miesięczne wydatki przez 12. Przykład: 30 000 USD/miesiąc x 12 = 360 000 USD/rok.
• Zastosuj regułę 4%: pomnóż swoje roczne wydatki przez 25. To jest całkowity kapitał, który musisz zainwestować, aby móc wypłacać 4% rocznie bez uszczuplania środków. Przykład: 360 000 USD x 25 = 9 000 000 USD.

To jest twój cel. Wydaje się, że to ogromna kwota, ale dzięki dekadom dyscypliny i potędze procentu składanego jest on osiągalny.

Aby uzyskać dokładniejsze szacunki, możesz skorzystać z Kalkulatora Samozatrudnienia oferowanego przez CONSAR na oficjalnej stronie internetowej. Pozwala on oszacować przyszłe oszczędności na podstawie wysokości składek i wieku. Znajdziesz go na stronie internetowej CONSAR.

Planowanie emerytury to nie tylko kwestia „kiedy będziesz mieć więcej pieniędzy” czy „kiedy będziesz starszy”. Dzięki odsetkom składanym każdy rok opóźnienia w oszczędzaniu oznacza setki tysięcy pesos mniej na emeryturze. Przejęcie kontroli nad swoją finansową przyszłością to najbardziej budująca decyzja, jaką możesz podjąć.

Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny i nie stanowi spersonalizowanej porady finansowej ani rekomendacji. Warunki dotyczące produktów finansowych mogą się różnić. Zalecamy konsultację z certyfikowanym agentem ubezpieczeniowym lub doradcą finansowym w celu oceny indywidualnej sytuacji.