Financiën tussen 45 en 60+: Wat u kunt doen voor uw financiën tussen 45 en 60

Neem geen overhaaste beslissingen, maar wacht ook niet te lang – wat geldt voor de levenshouding na je 45e, geldt ook voor een goede financiële strategie op deze leeftijd. Vooral wie van plan is de sprong te wagen naar iets compleet nieuws, persoonlijk of professioneel, zou nu twee projecten moeten aanpakken:

Tussen de 45 en 60 hebben de meeste mensen de piek van hun carrière bereikt – maar waarschijnlijk nog lang niet de piek van hun salaris. Vooral vrouwen onderhandelen veel te weinig over hun salaris, zegt salariscoach Ljubow Strobel: "Ze denken vaak dat managers wel zien hoe goed ze bijdragen en dat ze hun meer moeten betalen." Maar leidinggevenden zijn zelden zo meegaand. "Van deze mensen wordt verwacht dat ze economisch denken. En misschien ontstaat dan gewoon de indruk: als je niet vraagt, ben je al tevreden."

Daarom zouden werknemers – en zelfstandigen – minstens elke twee jaar over geld moeten praten. Zo kan hun salaris gelijke tred houden met hun prestaties, ervaring en inflatie.

Zes tips van Lyubov Strobel om dit te realiseren:

Nu beschikbaar als zelfstudiecursus: krijg inzicht in je financiële situatie, bepaal je marktwaarde en ontwikkel je van spaarder naar belegger. Vier financiële experts begeleiden je – flexibel en in je eigen tempo!

Ontdek nu

► Het is beter om te spreken van een 'salarisaanpassing' dan van een 'salarisverhoging'. Dit suggereert dat het huidige salaris niet overeenkomt met de prestaties.

► Controleer vóór het interview uw eigen marktwaarde, bijvoorbeeld via online portals zoals Kununu of door gesprekken met teamleden.

► Benadruk tijdens het sollicitatiegesprek je eigen toegevoegde waarde voor het bedrijf. Je leidinggevende maakt het niet uit dat je leven duurder is geworden. Wat telt zijn succesvolle projecten of verantwoordelijkheid voor collega's of klanten.

► Het weerleggen van scherpe argumenten. Als je baas zegt: "Ik zou je meer geld geven, maar ik heb geen budget", zou je kunnen reageren met: "Ik ben blij dat je inziet dat mijn salaris en dus ook het budget aangepast moeten worden. Hoe kan ik je helpen dit te implementeren?"

► Verdraag stilte. Strobel adviseert: "Als je het gevoel hebt dat je op een dood spoor zit, zeg dan gewoon: 'Oef, dat is even niet genoeg voor mij.'" Zo maak je duidelijk dat je je niet laat afschepen. Het is belangrijk om daarna kalm te blijven, zelfs als de andere partij niet meteen reageert. Dit laat zien hoe serieus je de onderhandeling neemt.

► Blijft je gesprekspartner stug? Probeer dan te onderhandelen over secundaire arbeidsvoorwaarden. Niet alleen over salaris, maar ook over het aantal vakantiedagen of de financiering van bijscholing valt te onderhandelen. Maar kies niet te snel voor dergelijke alternatieven. "Het basissalaris staat altijd voorop, want daar wordt uiteindelijk pensioenpremie over ingehouden", aldus Strobel.

Als vuistregel geldt dat wie zijn levensstandaard na pensionering wil behouden, ongeveer 80 procent van zijn laatstverdiende netto-inkomen nodig heeft. Dit kan echter vaak niet alleen met verschillende pensioenregelingen worden gedekt.

Maar zelfs na je vijftigste is er nog genoeg tijd om dit gat te vullen. Bepaal eerst hoeveel geld je waarschijnlijk beschikbaar zult hebben na je pensioen, bijvoorbeeld met behulp van het Digitaal Pensioenoverzicht van de Duitse Pensioenverzekering (DRV). Op de website rentenuebersicht.de moet je je legitimeren met je identiteitskaart (met geactiveerde online functionaliteit) en je fiscaal nummer. Vervolgens kun je informatie opvragen over je wettelijke, beroeps- en privé-aanspraken; de DRV biedt hiervoor een overzicht. Controleer vooral de verwachte hoogte van je wettelijke pensioen, aangezien dit meestal het grootste deel van je aanspraken uitmaakt. Afhankelijk van het verwachte rendement worden doorgaans verschillende scenario's geschetst. Ga bij voorkeur uit van een relatief gematigde ontwikkeling met een jaarlijkse stijging van twee tot vier procent.

Heeft u ook extra voorzieningen voor uw pensioen getroffen door te beleggen op de kapitaalmarkt? Controleer dan hoeveel u waarschijnlijk beschikbaar zult hebben bij pensionering. Door de samengestelde rente is dit niet zo eenvoudig te berekenen als pensioenrechten. Tools zoals zinsen-berechnen.de geven echter in ieder geval een ruwe schatting. Belangrijk: blijf kalm als uw portefeuille af en toe in het rood staat. Koersschommelingen zijn normaal; crises komen altijd weer voorbij. Iedereen die momenteel in de vijftig is, heeft nog minstens tien jaar tot zijn pensioen. Dit is meestal voldoende tijd voor koersen om te herstellen van een daling.

Tel nu uw pensioenrechten en het vermogen dat u waarschijnlijk heeft gespaard bij elkaar op. Is het bedrag dat u maandelijks beschikbaar zou hebben minder dan 80 procent van uw huidige netto-inkomen? Begin dan nu met uw financiële inhaalslag! De gemakkelijkste manier om vermogen te genereren is nog steeds via ETF's, oftewel indexfondsen die uw beleggingen spreiden over verschillende bedrijven. Omdat het echter onduidelijk is hoe de economie zich in de nabije toekomst zal ontwikkelen – trefwoord: Amerikaans tariefbeleid – moet u niet uitsluitend beleggen in een ETF die de MSCI World of haar vele aftakkingen volgt. Deze en vergelijkbare indices bestaan ​​voornamelijk uit Amerikaanse aandelen. En zo'n hoge concentratie brengt ook een aanzienlijk risico met zich mee. Als de VS in crisis verkeert, kan de recessie van één land uw portefeuille in de rode cijfers storten. Het is daarom beter om uw beleggingen te diversifiëren en bijvoorbeeld een deel te beleggen in een fonds met een Europese focus. Europese obligaties, waarbij u geld leent aan Europese bedrijven of landen en daar rente over ontvangt, kunnen ook een nuttige aanvulling op uw portefeuille zijn.

Na uw pensioen kunt u uw beleggingen geleidelijk verkopen. Dit wordt desparen genoemd. Het voordeel: zolang u nog geld heeft belegd, blijft u rendement maken. Als u van plan bent om al uw belegde of gespaarde kapitaal vóór uw dood op te maken, moet u voorzichtig zijn met uw berekeningen: volgens het Federaal Bureau voor de Statistiek leven vrouwen gemiddeld nog 23 jaar na hun 60e verjaardag, maar velen leven veel langer. Natuurlijk moet u daar wel voldoende geld voor hebben. U hebt het immers verdiend.

Brigitte