L'esperto parla delle innovazioni nell'utilizzo del capitale di maternità nell'acquisto di alloggi

Nel 2025 cambiano i requisiti per le abitazioni acquistate con il capitale di maternità o, più precisamente, il pacchetto di documenti da fornire. È diventato obbligatorio presentare un certificato di idoneità dell'abitazione come residenza permanente. Senza di esso, il trasferimento dei fondi di capitale di maternità verrà negato. Di questo e di altri dettagli ha parlato Tatyana Reshetnikova, vice capo del dipartimento mutui della società federale Etazhi.

Il capitale di maternità può essere utilizzato per acquistare un appartamento sul mercato primario o secondario, così come per acquistare, costruire o ricostruire una casa, estinguere anticipatamente un mutuo precedentemente emesso e persino pagare la quota di iscrizione a una cooperativa edilizia e abitativa.

Il diritto a ricevere il capitale di maternità è concesso alle famiglie con un primo e un secondo figlio nato o adottato dal 2020, alle famiglie con due figli nati o adottati nel periodo 2007-2019, alle famiglie con tre o più figli (se prima non esisteva il diritto al capitale di maternità), alle famiglie con un secondo o ogni figlio successivo nato dal 2020, se prima non esisteva il diritto al capitale di maternità.

Dopo la successiva indicizzazione, che si effettua ogni anno a febbraio, l'importo del capitale di maternità varia da 690 a 912 mila rubli. Inoltre, di norma, tutti i certificati che i loro titolari non hanno ancora avuto il tempo di utilizzare sono indicizzati al livello dell'inflazione ufficiale. Considerando che i prezzi degli immobili spesso superano l'inflazione, è meglio utilizzare il capitale di maternità nei primi mesi dopo la successiva indicizzazione.

È possibile utilizzare il capitale di maternità almeno fino al 2030, periodo in cui il programma è stato prorogato.

Gli ambiti di applicazione del capitale di maternità sono in continua espansione. Ora, subito dopo averlo ricevuto, può essere utilizzato, tra l'altro, per migliorare le condizioni abitative con l'aiuto di un mutuo, servizi di assistenza all'infanzia (ad esempio, scuola materna), una rata mensile per un bambino di età inferiore a tre anni (solo per famiglie a basso reddito) e l'acquisto di beni e servizi per bambini disabili.

Sarà possibile migliorare le condizioni abitative con l'aiuto del capitale di maternità, ma senza mutuo, solo quando il bambino compirà tre anni. Lo stesso vale per le spese per l’istruzione secondaria e superiore dei figli o per il trasferimento del capitale di maternità alla pensione finanziata della madre.

I titolari di capitale di maternità non sono obbligati a utilizzare l'intero importo in una sola volta. Può essere diviso: ad esempio, una parte può essere utilizzata per costruire una casa e l'altra per estinguere un mutuo precedentemente contratto. Ma c'è una sfumatura importante. Quando si utilizzano i fondi del sussidio per migliorare le condizioni abitative, esiste l'obbligo di assegnare a ciascun membro della famiglia le quote di proprietà di cui disponeva al momento dell'utilizzo del capitale di maternità. I figli maggiorenni e il coniuge ufficiale hanno il diritto di rifiutare le proprie quote tramite un notaio.

Esistono alcune caratteristiche particolari quando si rifinanzia un mutuo che utilizza fondi di capitale di maternità. Alcune banche non rifinanziano tali prestiti se le azioni sono già state assegnate ai bambini, mentre altre banche fanno il contrario. Pertanto, quando si rifinanziano tali prestiti, è necessario tenere conto della politica di ciascuna banca.

Il capitale di maternità può essere utilizzato anche per estinguere un mutuo stipulato prima della nascita di un figlio; non ci sono difficoltà in questo senso. Tuttavia, i prestiti agevolati potrebbero comportare dei problemi e bisogna tenere conto di questi rischi. Secondo le nuove regole, i fondi di capitale materno vengono trasferiti come anticipo su un mutuo solo dopo la conferma della sua emissione da parte della banca. Il problema è che se per qualche motivo il trasferimento del sussidio viene negato, al termine della transazione la persona perderà il diritto a un mutuo agevolato. L'unica possibilità è quella di contribuire con fondi propri per evitare la risoluzione del contratto di prestito.

Esistono delle sottigliezze anche quando si vende un immobile acquistato o costruito con fondi di capitale materni. In questa proprietà, le quote devono essere assegnate ai figli e deve essere richiesto all'autorità di tutela il diritto di vendere e assegnare quote proporzionali con un'altra proprietà. Nei beni acquisiti sarà necessario assegnare delle quote ai figli. Inoltre, ciò non dovrebbe comportare un peggioramento delle condizioni abitative.

Alcune banche vietano l'assegnazione di azioni ai figli finché il mutuo non è stato estinto; pertanto, in caso di vendita, sarà necessario prima estinguere il debito residuo, quindi assegnare le azioni richieste, ottenere il consenso alla vendita dalle autorità di tutela e infine completare la transazione.