Martin Lewis si esprime dopo il rapporto ISA e afferma che alcuni sono stati "ingiustamente penalizzati" nei risparmi

Martin Lewis ha parlato dopo che un rapporto schiacciante ha definito un prodotto ISA chiave "confuso" e "necessita di maggiori avvertimenti". L'esperto di finanza personale ha parlato dopo che una commissione parlamentare ha affermato che la duplice finalità del Lifetime ISA, o Lisa, potrebbe distogliere le persone da prodotti più adatti, inducendole a scegliere strategie di investimento inadeguate.

Il Lifetime ISA (LISA) è un tipo di conto di risparmio progettato per aiutare le persone di età compresa tra 18 e 39 anni ad acquistare la loro prima casa o a risparmiare per la pensione. Offre un bonus governativo del 25% sui risparmi fino a £4.000 all'anno, fino al compimento dei 50 anni. I prelievi per l'acquisto della prima casa (fino a £450.000) o a partire dai 60 anni sono esenti da imposte. Gli altri prelievi sono soggetti a una commissione governativa del 25%.

Il signor Lewis è da tempo un critico, affermando che il limite di prezzo di 450.000 sterline previsto dal programma LISA è rimasto bloccato sin dal suo lancio nel 2017, nonostante i prezzi delle case siano aumentati significativamente da allora. Questo ha fatto sì che alcuni acquirenti di prima casa non riuscissero a trovare un immobile adatto al di sotto del limite, e ai risparmiatori che acquistano una casa che non soddisfa più i requisiti si applica di fatto una penale del 6,25% per il prelievo dei fondi.

Intervenendo questa mattina dopo la pubblicazione del rapporto, il fondatore di MoneySavingExpert.com ha dichiarato: "I Lifetime ISA hanno funzionato bene per molti, ma c'è una lacuna crescente che deve essere affrontata con urgenza. Nessun acquirente alle prime armi dovrebbe essere penalizzato per aver utilizzato i propri risparmi LISA per acquistare la sua prima casa, poiché è ciò che lo Stato e il marketing incoraggiano a fare".

Eppure è quello che succede quando i giovani, penalizzati dall'inflazione, cercano di utilizzare i loro risparmi LISA per una casa sopra la soglia di 450.000 sterline (soglia che non si è spostata da quando i LISA sono stati introdotti nel 2017), cosa che sta diventando sempre più comune nel sud-est dell'Inghilterra. È comprensibile che non ricevano il bonus del 25%, ma vengono di fatto multati del 6,25% del loro denaro (quindi 625 sterline per 10.000 sterline risparmiate) per prelevarlo. Questo è ingiusto, ingiusto e le regole devono essere cambiate. Se un LISA viene utilizzato per acquistare una proprietà sopra la soglia, non dovrebbe esserci alcuna multa, dovrebbero riavere indietro almeno quanto hanno versato.

E questo difetto non danneggia solo chi ha un LISA. Scoraggia molti giovani, soprattutto quelli provenienti da contesti a basso reddito, che tendono ad essere più avversi al rischio, dall'aprire un LISA in primo luogo.

"È un tema su cui abbiamo insistito per anni. Quindi, sono lieto che compaia nel rapporto della Commissione del Tesoro. Si tratta di una piccola modifica, con costi minimi per lo Stato, che permetterebbe e incoraggerebbe molti giovani ad avere fiducia nei LISA, ed è quindi fondamentale che venga affrontata nell'imminente revisione degli ISA da parte del governo."

La Commissione del Tesoro ha affermato che la duplice finalità del Lifetime ISA, o Lisa, potrebbe distogliere le persone dall'acquisto di prodotti più adatti. I parlamentari hanno rilevato che l'obiettivo di aiutare le persone a risparmiare sia a breve che a lungo termine aumenta la probabilità che scelgano strategie di investimento inadeguate.

Secondo il comitato, i Lisa detenuti in contanti possono essere adatti a chi sta risparmiando per una prima casa, ma potrebbero non garantire i risultati migliori per chi utilizza i conti come prodotto di risparmio pensionistico, in quanto non sono in grado di investire in prodotti ad alto rischio ma potenzialmente a più alto rendimento, come obbligazioni e azioni.

Ha inoltre definito "insensate" le attuali norme che penalizzano i richiedenti di sussidi . Con il sistema attuale, qualsiasi risparmio detenuto in un Lisa può influire sull'idoneità al credito universale o al sussidio per l'alloggio, sebbene ciò non sia il caso di altri regimi pensionistici personali o aziendali, ha affermato il comitato.

Il rapporto affermava: "Il governo prevede livelli di contribuzione più elevati attraverso sgravi fiscali per molti altri prodotti pensionistici che non rientrano nella valutazione di ammissibilità al credito universale, come le pensioni aziendali e i Sipp (pensioni personali autoinvestite). Trattare un prodotto pensionistico in modo diverso dagli altri sotto questo aspetto è assurdo".

Il rapporto aggiunge: "Se il Governo non è disposto a equiparare il trattamento del Lifetime ISA ad altri prodotti di risparmio pensionistico sovvenzionati dal Governo nelle valutazioni del credito universale, i prodotti Lifetime ISA devono includere avvertenze che il Lifetime ISA è un prodotto di qualità inferiore per chiunque potrebbe un giorno ricevere il credito universale.

Tali avvertimenti eviteranno che i risparmiatori vengano venduti prodotti che non sono nel loro migliore interesse finanziario, il che potrebbe benissimo costituire una vendita scorretta. I risparmiatori possono versare fino a 4.000 sterline in un Lisa ogni anno, fino al raggiungimento dei 50 anni. Devono effettuare il primo versamento sul Lisa prima dei 40 anni.

Il Governo aggiungerà un bonus del 25% ai risparmi di Lisa, fino a un massimo di 1.000 sterline all'anno. È possibile prelevare denaro da Lisa se si acquista la prima casa, si hanno 60 anni o più o si è malati terminali con meno di 12 mesi di vita.

Chi preleva denaro da un conto Lisa per qualsiasi altro motivo incorre in una commissione di prelievo del 25% e può ritrovarsi con meno denaro di quanto versato. Il rapporto afferma: "La commissione di prelievo del 25% viene applicata ai prelievi non autorizzati, facendo perdere ai titolari di Lisa i bonus governativi ricevuti, oltre al 6,25% dei propri contributi".

Diversi testimoni hanno descritto quella perdita del 6,25% come una 'penalità da recesso'.

Esistono anche delle restrizioni su quando è possibile utilizzare i Lisa per acquistare una prima casa, tra cui il fatto che l'immobile non deve costare più di £ 450.000.

Il rapporto afferma: "Molte persone hanno perso parte dei propri risparmi a causa della scarsa comprensione della commissione di prelievo o di cambiamenti imprevisti nella loro situazione, come l'acquisto della prima casa a un prezzo superiore al limite massimo. Tuttavia, la necessità di ridurre la commissione deve essere valutata in base all'impatto sulla spesa pubblica. Il Lifetime ISA deve includere un deterrente per scoraggiare i risparmiatori dal prelevare fondi dai risparmi a lungo termine".

Ha inoltre aggiunto: "Prima di prendere in considerazione qualsiasi aumento del tetto massimo del prezzo delle case, il governo deve analizzare se il Lifetime ISA sia il modo più efficace per spendere il denaro dei contribuenti a sostegno di chi acquista casa per la prima volta".

Il comitato ha osservato che nell'anno finanziario 2023-24, il numero di persone che hanno effettuato un prelievo non autorizzato è stato quasi il doppio (99.650) rispetto al numero di persone che hanno utilizzato il loro Lisa per acquistare una casa (56.900).

Secondo il comitato, questo dovrebbe essere considerato un possibile segnale che il prodotto non funziona come previsto.

Secondo il rapporto, alla fine dell'anno fiscale 2023-24 erano aperti circa 1,3 milioni di conti Lisa.

La presidente del Comitato del Tesoro, Dame Meg Hillier, ha dichiarato: "Il comitato sostiene fermamente gli obiettivi del Lifetime ISA, che sono aiutare chi ne ha bisogno a raggiungere la soglia del mercato immobiliare e aiutare le persone a risparmiare per la pensione fin da giovani. La domanda è se il Lifetime ISA sia il modo migliore per spendere miliardi di sterline nell'arco di diversi anni per raggiungere questi obiettivi.

Sappiamo che il Governo sta valutando a breve la riforma dell'Isa, il che significa che questo è il momento perfetto per valutare se questo è il modo migliore per aiutare le persone che ne hanno bisogno.