Gli inquilini potrebbero ritrovarsi con 340.000 sterline in meno rispetto ai proprietari di case in 30 anni

Secondo un nuovo studio, nel lungo termine gli affittuari finiscono per spendere centinaia di migliaia di sterline in meno rispetto ai proprietari di casa.

Secondo l'analisi condotta dal mediatore creditizio Mortgage Advice Bureau, in Inghilterra affittare anziché acquistare una casa potrebbe comportare per una persona media una riduzione della povertà di 338.170 sterline nell'arco di tre decenni.

La ricerca ha confrontato i costi medi iniziali e continuativi sia dell'affitto che dell'acquisto, utilizzando dati disponibili al pubblico provenienti da fonti quali Zoopla, l'Office for National Statistics e il governo del Regno Unito.

Ha confrontato il costo medio dell'affitto rispetto all'acquisto in diversi orizzonti temporali e ha scoperto che, nel giro di due anni, i proprietari di case iniziano già a stare meglio.

Poiché le rate annuali dell'affitto aumentano nel tempo e le rate del mutuo rimangono pressoché fisse, il divario tra il costo dell'affitto e quello dell'acquisto di una casa aumenta con il passare del tempo.

Si stima che dopo 10 anni i proprietari di casa potrebbero guadagnare fino a £ 12.157 in più rispetto agli affittuari.

Lo studio esamina poi cosa accadrebbe se un proprietario di casa prendesse i soldi che ha "risparmiato" rispetto a un affittuario e li investisse.

Se così fosse, quella somma potrebbe aumentare fino a £ 14.358 in dieci anni, generando un guadagno aggiuntivo di £ 2.202.

Entro il 14° anno, i risparmi investiti potrebbero raggiungere le 39.539 sterline, sufficienti a recuperare completamente il deposito di un tipico acquirente di prima casa.

E entro il sedicesimo anno, i risparmi investiti potrebbero arrivare a 55.547 sterline, sufficienti, ad esempio, a ripagare il debito medio di un prestito studentesco in Inghilterra.

Si stima che in un arco di 30 anni i proprietari di case potrebbero risparmiare 206.031 sterline solo sui costi dell'abitazione, escluso l'aumento del prezzo delle case.

Se questi risparmi venissero investiti gradualmente nel tempo, potrebbero fruttare altre 132.139 sterline, portando l'opportunità finanziaria persa dagli affittuari a 338.170 sterline.

Secondo lo studio, ciò significa che dopo 30 anni, il costo finanziario dell'affitto rispetto all'acquisto di una casa potrebbe arrivare fino a 30,88 sterline al giorno, ovvero 11.272 sterline all'anno.

In alcune città, il divario è ancora più ampio. A Londra, l'opportunità persa sale a 540.687 sterline, ovvero quasi 50 sterline al giorno.

A Bristol, gli affittuari potrebbero perdere la sbalorditiva cifra di 573.110 sterline di ricchezza in 30 anni, mentre a Manchester la cifra raggiunge le 428.223 sterline.

È interessante notare che gli acquirenti di case potrebbero risparmiare di più a Bristol che a Londra, perché la differenza mensile tra l'affitto e le rate del mutuo è molto maggiore a Bristol.

In quel Paese i proprietari di casa riscontrano risparmi maggiori fin da subito.

La ricerca non ha incluso nei calcoli la potenziale crescita dei prezzi delle case.

Negli ultimi 30 anni, il prezzo medio degli immobili nel Regno Unito è aumentato del 414%, passando da £ 51.617 a £ 265.497.

Anche se questo livello di crescita potrebbe non ripetersi nei prossimi 30 anni, è certamente più probabile che i prezzi delle case aumentino nei prossimi tre decenni.

Tuttavia, includeva anche i tipici costi una tantum, come il deposito cauzionale di cinque settimane versato dagli affittuari.

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Per gli acquirenti, includeva il deposito cauzionale, le spese di valutazione, le spese di istruttoria del mutuo, le spese per la perizia immobiliare, le parcelle dell'avvocato e l'assicurazione dell'immobile. Includeva anche i costi di manutenzione e riparazione ordinaria a cui i proprietari di casa devono far fronte.

Sono stati considerati anche i costi ordinari sia per gli acquirenti che per gli affittuari, tra cui l'imposta comunale, le utenze, la banda larga, l'assicurazione sul contenuto e il canone TV.

Tuttavia, dove lo studio potrebbe presentare delle lacune sono i costi dell'imposta di bollo . Per quanto riguarda l'imposta di bollo, i calcoli si basano sul fatto che un acquirente medio di prima casa non pagherà l'imposta di bollo su case acquistate per un valore inferiore a £ 300.000.

Inoltre, non tiene conto delle mosse future dell'affittuario o dell'acquirente, perché diventa un calcolo sempre più difficile con troppe variabili.

Nel corso del tempo, i costi di bollo per i traslocatori possono rappresentare un notevole spreco finanziario, in quanto le dimensioni dell'abitazione aumentano o diminuiscono.

Chi si trasferisce in una proprietà da 300.000 sterline dovrà pagare un'imposta di bollo di 5.000 sterline, chi acquista una casa da 500.000 sterline dovrà sborsare 15.000 sterline, mentre chi si trasferisce in una proprietà da 750.000 sterline dovrà pagare 27.500 sterline.

Secondo un altro sondaggio condotto da Censuswide su 5.000 persone, due terzi degli affittuari aspirano ad acquistare una casa. Tuttavia, più di un quarto ritiene di non potersela mai permettere.

In definitiva, la difficoltà nel salire la scala sociale dipenderà da dove si vive nel Paese e da quanto ci si può permettere di risparmiare ogni mese.

Secondo l'indagine, gli ostacoli più comunemente citati all'acquisto di una casa sono gli elevati prezzi degli immobili, il risparmio per una caparra, l'insicurezza lavorativa o di reddito e i problemi di idoneità al mutuo .

Tuttavia, molti di questi ostacoli percepiti potrebbero essere più facilmente superabili di quanto gli affittuari credano.

Per cominciare, negli ultimi tre anni i prezzi delle case non sono aumentati, mentre i redditi medi sono aumentati.

Per saperne di più

Secondo la Nationwide Building Society, il prezzo medio di una casa è di £ 271.619, il che significa che i prezzi medi sono ancora al di sotto del picco di agosto 2022, quando hanno raggiunto £ 273.751.

Ciò ha fatto sì che i prezzi delle case diventassero più accessibili rispetto al reddito medio.

Infatti, Nationwide afferma che oggi i prezzi delle case sono in media più accessibili rispetto a 20 anni fa.

Tra aprile e giugno di quest'anno, Nationwide ha rivelato che il prezzo medio di una casa nel Regno Unito era 5,8 volte superiore allo stipendio medio annuo di una persona con un lavoro a tempo pieno.

Si tratta di un dato leggermente inferiore rispetto allo stesso periodo di tre mesi del 2005, quando il prezzo medio delle case era pari a 5,9 volte lo stipendio medio annuo a tempo pieno.

Negli ultimi 20 anni, i prezzi delle case sono aumentati del 73 per cento, a fronte di una crescita dei guadagni del 76 per cento nello stesso periodo.

Tuttavia, negli ultimi cinque anni la sostenibilità economica dei mutui è peggiorata, a causa del forte aumento dei tassi di interesse nel 2022 e nel 2023.

Nel luglio 2020, chi acquistava con un acconto del 20% poteva ottenere un tasso di interesse a cinque anni pari a solo l'1,7%.

Ora, la maggior parte degli acquirenti si assicura un tasso di interesse ipotecario intorno al 4-5%. Il tasso quinquennale più basso per chi acquista con un acconto del 20% è del 4,15%.

Chi avesse acquistato una proprietà nel 2020 con un mutuo di £ 200.000 all'1,7% con un termine di rimborso di 25 anni avrebbe pagato £ 818 al mese.

Tuttavia, chi acquista oggi con un mutuo di £ 200.000 e una durata di 25 anni con un tasso del 4,15% può aspettarsi di pagare £ 1.072 al mese.

Secondo un sondaggio condotto dal Mortgage Advice Bureau, più della metà degli affittuari ha dichiarato che prenderebbe in considerazione l'acquisto di una casa se le rate del mutuo corrispondessero all'affitto.

In definitiva, dato che gli affitti sono aumentati notevolmente negli ultimi anni, ci saranno luoghi in cui le rate del mutuo saranno inferiori agli affitti di immobili simili.

Risparmiare per un acconto è spesso l'ostacolo maggiore. Tuttavia, molti istituti di credito offrono ora anche mutui con acconti a partire dal 5-10%.

Alcuni offrono addirittura opzioni di mutuo al 100%, anche se i tassi di interesse su questi prodotti possono essere elevati.

Negli ultimi mesi gli istituti di credito hanno anche allentato le regole sulla sostenibilità dei mutui, consentendo alle persone di prendere in prestito di più.

Secondo il Mortgage Advice Bureau, un acquirente medio che qualche mese fa avrebbe potuto prendere in prestito 200.000 sterline, ora potrebbe prenderne in prestito fino a 240.000.

Nationwide sta ampliando l'accesso al suo mutuo "Helping Hand" per consentire ai primi acquirenti di casa di prendere in prestito fino a sei volte il loro reddito con depositi pari a soli 5%.

I primi acquirenti idonei possono ora richiedere questo mutuo con uno stipendio di £ 30.000, in calo rispetto alle precedenti £ 35.000, e i richiedenti congiunti con uno stipendio combinato di £ 50.000, in calo rispetto alle precedenti £ 55.000.

Per alcuni affittuari, questo potrebbe significare non dover risparmiare per tutto il tempo previsto per il deposito.

L'indagine ha rivelato che il tempo medio impiegato dai proprietari di case per accantonare un deposito è di soli 2,84 anni.

Al contrario, l'affittuario medio ha una durata di affitto di 7,43 anni.

Ben Thompson, vice capo del Mortgage Advice Bureau, ritiene che molti affittuari a lungo termine abbiano già avuto il tempo di risparmiare e acquistare, ma non abbiano ancora agito.

"La nostra ricerca rivela che molti affittuari sono molto più vicini all'acquisto di quanto pensino, nonostante gli ostacoli che percepiscono", ha affermato Thompson

'Le condizioni per chi vuole acquistare una casa per la prima volta sono migliorate notevolmente nell'ultimo anno circa.

"Ora è anche possibile ottenere prestiti molto più consistenti rispetto all'anno scorso. Pertanto, è probabile che tu possa acquistare la tua prima casa molto prima di quanto pensi.

Agire ora può portare a risparmi a lungo termine e a una crescita degli investimenti di molte migliaia di sterline.

"Possedere una casa crea valore, offre stabilità e crea le basi per una ricchezza futura".