Nous n'avons jamais demandé d'allocations familiales : sommes-nous privés de futurs crédits de pension de l'État ?

Mon mari et moi avons eu notre premier enfant en 2018, puis un deuxième enfant l’année dernière.

Lorsque notre premier enfant est né, nous n'avons pas demandé d'allocations familiales – nos deux salaires dépassaient 80 000 £, donc cela semblait inutile.

L'année dernière, je travaillais encore jusqu'à la naissance de notre deuxième enfant. J'ai ensuite quitté mon emploi juste avant Noël.

Je n'ai pas l'intention de retourner travailler dans les prochaines années, mais je m'inquiète des lacunes dans mon dossier d'assurance nationale et de l'impact que cela aura sur ma pension d'État lorsque j'atteindrai l'âge de la retraite.

Mon mari gagne toujours un salaire annuel supérieur au seuil des allocations familiales – mais devons-nous agir maintenant ?

Angharad Carrick de This Is Money déclare : Fonder une famille est une étape passionnante pour de nombreux couples, mais cela peut s'accompagner de défis.

Au-delà des nuits blanches, des changements de couches et des éventuelles crises de colère des tout-petits, cela a également des implications financières.

Les coûts des crèches ont explosé dans tous les domaines, et le ralentissement fiscal signifie que davantage de personnes sont contraintes à un taux d’imposition plus élevé et passent à côté de services de garde d’enfants non imposables.

Vous mentionnez à juste titre un autre problème moins connu lié à la création d’une famille : l’impact sur les dossiers d’assurance nationale (NI) et sur votre pension d’État.

Lorsque vous commencez à travailler, vous et votre employeur versez des cotisations d'assurance nationale, qui vous donnent droit à certaines prestations et à la retraite d'État. Pour percevoir l'intégralité de la nouvelle retraite d'État, vous devrez justifier de 35 années de cotisations d'assurance nationale.

Cela change si vous tombez enceinte et avez droit à une indemnité de maternité légale pendant 39 semaines.

Pendant les six premières semaines, vous recevrez 90 % de votre salaire hebdomadaire moyen, après quoi vous recevrez le montant le plus bas entre 187,18 £ par semaine et votre salaire moyen. Certains employeurs sont plus généreux.

En règle générale, vous et votre employeur continuerez à verser des cotisations NI en fonction de votre salaire réel et de toute augmentation de salaire pendant le congé de paternité.

Si vous n'avez pas droit à l'indemnité de maternité légale, vous pouvez bénéficier de l'allocation de maternité pendant 39 semaines maximum, que vous soyez salariée ou indépendante. Cependant, après 26 semaines, vos cotisations ne seront dues que si cela est prévu dans votre règlement de régime ou votre contrat de travail.

Si vous retournez au travail, vous pourrez peut-être payer des cotisations supplémentaires pour compenser toute période de congé sans solde, et votre employeur devra y contribuer.

Si vous retournez travailler à temps partiel avec un salaire inférieur, votre pension se constituera à un rythme plus lent, vous pourriez donc envisager de payer des cotisations supplémentaires.

Dans votre cas, vous dites que vous avez décidé de ne pas retourner au travail pendant un certain temps, ce qui signifie que vous ne paierez pas de cotisations NI, mais que votre pension restera investie.

Vous pourrez peut-être effectuer des cotisations supplémentaires, mais celles-ci seront soumises à l’allocation annuelle.

Cela devient un peu plus compliqué une fois que votre enfant est né et que vous commencez à demander des allocations familiales.

Toutes les familles ont le droit d'en bénéficier, et le montant est actuellement de 26,05 £ par semaine pour l'aîné et de 17,25 £ par semaine pour chaque enfant supplémentaire.

Si vous avez un enfant de moins de 12 ans et que vous demandez des allocations familiales, vos cotisations d'assurance nationale sont automatiquement créditées si vous êtes le demandeur. Cependant, seule une personne peut être désignée comme demandeur. Si vous n'avez pas demandé d'allocations à la naissance de votre premier enfant en 2018, vous pourriez ne pas avoir bénéficié de ces crédits.

Dans votre cas, il semble que vous ayez continué à travailler, vous les aurez donc accumulés de toute façon.

En savoir plus

En vertu des règles introduites en 2013, les allocations familiales commencent à être supprimées dès que vous devenez un « haut revenu ». Auparavant, elles étaient supprimées si l'un des parents gagnait entre 50 000 et 60 000 £, via la taxe sur les allocations familiales pour les hauts revenus.

Dès que vos revenus dépassaient 60 000 £, les allocations familiales étaient entièrement supprimées. Dans votre cas et celui de votre mari, vos revenus dépassaient largement ce montant ; vous n'aviez donc pas besoin de les demander, car vous n'y aviez de toute façon pas droit.

Cependant, ces seuils ont changé l'année dernière : désormais, un parent peut gagner 60 000 £ avant que les allocations familiales ne soient supprimées, jusqu'à 80 000 £, date à laquelle elles disparaissent complètement. C'est ce qu'on appelle la taxe sur les allocations familiales pour les revenus élevés (HICBC).

Même si le revenu de votre mari le place au-dessus du seuil pour recevoir les paiements, cela ne supprime pas votre admissibilité à réclamer ou à accumuler des crédits NI.

Nous avons demandé à des conseillers ce qu'ils pensaient de ce que vous pouvez faire pour vous aider à constituer vos crédits NI.

Holly Tomlinson, planificatrice financière chez Quilter, déclare : Il est très judicieux de réfléchir dès maintenant à votre dossier d'assurance nationale (NI), car les lacunes peuvent en effet affecter votre droit futur à la pension de l'État.

Si vous avez occupé un emploi à temps plein de manière régulière jusqu'à récemment, vous avez peut-être déjà accumulé un bon dossier, mais il est sage de vous assurer que votre période sans emploi rémunéré compte toujours.

Pour éviter des frais administratifs ou des frais inutiles, vous pouvez vous désinscrire des versements tout en continuant à bénéficier des allocations familiales. Vous bénéficierez ainsi des crédits d'assurance nationale tout en évitant les impôts.

Si ce n'est pas déjà fait, remplissez le formulaire d'allocations familiales et cochez la case pour arrêter les versements. Vous recevrez alors les crédits automatiquement dès votre inscription.

Il est également judicieux de réfléchir au-delà des seuls crédits d'assurance nationale. Maintenant que vous ne gagnez plus d'argent, vous ne pourrez plus cotiser à un régime de retraite professionnel et votre épargne-retraite à long terme pourrait être compromise.

Votre mari peut contribuer à combler cette lacune en versant des cotisations à un régime de retraite personnel à votre nom.

Vous pouvez cotiser jusqu'à 2 880 £ nets par an (3 600 £ bruts avec l'abattement fiscal de base), même sans revenus. Ce montant peut paraître modeste, mais au fil des années, il peut s'accumuler et bénéficier d'une croissance composée, et pourrait s'intégrer à votre stratégie de retraite commune.

Alors oui, vous devez agir à la fois pour protéger votre dossier NI et pour vous assurer que votre épargne-retraite privée ne soit pas mise de côté pendant que vous vous concentrez sur vos enfants.

Un peu de planification maintenant peut faire une grande différence à long terme.

Freddie Barton, conseiller financier indépendant chez Flying Colours, déclare : Bien qu'il semble souvent contre-intuitif de demander des prestations familiales lorsqu'un des partenaires gagne plus que le seuil et que le HICBC s'applique, cela signifie que les crédits NI sont accordés à la personne qui fait la demande - et ils comptent pour les années de qualification nécessaires pour une pension d'État complète.

Et comme vous avez maintenant arrêté de travailler et que vous ne payez plus d'assurance nationale par le biais de votre emploi, ces crédits pourraient être essentiels pour éviter des lacunes dans votre dossier NI.

Si j'étais à votre place, je soumettrais une réclamation pour les deux enfants dès que possible, mais je choisirais de ne pas recevoir de paiements.

C'est également une bonne idée de vérifier votre dossier NI actuel pour voir où vous en êtes – vous pouvez le faire via les services en ligne du HMRC ou en demandant une prévision de pension d'État.

En agissant dès maintenant, vous protégerez vos futurs droits à la retraite. C'est un geste simple qui peut faire une réelle différence plus tard.