Séparation coûteuse : un couple divorcé sur trois reste ensemble à cause d'un prêt hypothécaire

«Nous avons partagé le remboursement hypothécaire à parts égales.»

Anya et Sergueï, originaires d'Oulianovsk, étaient ensemble depuis huit ans. Ils avaient réussi à acheter un appartement à crédit, et trois ans après leur mariage, ils se sont rendu compte qu'ils n'étaient plus sur la même longueur d'onde. Le divorce avait été difficile, mais, comme souvent, les obligations financières les avaient liés plus étroitement que leur mariage ne l'avait jamais fait. Vendre l'appartement immédiatement après le divorce n'était pas rentable : sa valeur marchande était inférieure au solde du prêt, et l'apport qu'ils avaient patiemment économisé aurait été réduit à néant. Ils se sont donc retrouvés dans une situation paradoxale : vivre ensemble, mais plus comme des étrangers.

« Au départ, vivre ensemble nous semblait une solution temporaire », confie Anya. « J'imaginais qu'en un an ou deux, les choses changeraient : Sergey trouverait un nouvel emploi, je gagnerais plus et l'un de nous rachèterait la part de l'autre. Mais la réalité s'est avérée bien plus prosaïque. Chaque mois, il y a une mensualité de crédit immobilier exorbitante – 100 000 roubles – et les prix de l'immobilier ne cessent d'augmenter. » D'après notre interlocutrice, vivre sous le même toit après un divorce exige de trouver constamment des compromis et, par conséquent, de bien répartir les responsabilités et les dépenses. « C'était très gênant au début », se souvient Anya. « J'évitais de croiser Sergey, comme si nous étions voisins et non ex-conjoints. Mais nous avons fini par comprendre que c'était impossible. Il a fallu qu'on se pose et qu'on mette les choses au clair. »

Ils ont décidé de partager les mensualités du prêt immobilier à parts égales. « C'est notre responsabilité commune », explique Anya. « Nous devons donc payer la même somme. Je tiens une liste des versements effectués pour éviter tout malentendu. »

Comme le souligne Anya, cette situation a ses avantages et ses inconvénients. « D'un côté, c'est une économie considérable. Nous ne payons pas de loyer ni de frais pour des appartements séparés. Cela nous permet de rembourser notre prêt immobilier plus rapidement et d'épargner pour l'avenir. Mais d'un autre côté, malheureusement, c'est un rappel constant de ce qui n'a pas fonctionné. Voir tous les jours la personne avec qui ça n'a pas marché, c'est difficile. Parfois, on a juste envie de claquer la porte et de partir, mais où aller ?! » se plaint Anya.

Sergey ajoute : « Je comprends que ce n'est pas normal de vivre aussi longtemps après une rupture, mais pour l'instant, je ne vois pas d'autre solution. J'ai peur de me retrouver à la rue, et je sais qu'Anya aussi. Notre divorce n'est pas le fruit du hasard ; il y avait des raisons. Mais nous sommes patients, nous essayons de respecter la vie privée de chacun et de trouver un terrain d'entente. Nous avons même établi des règles : pas de nouveaux partenaires dans l'espace commun, pas d'intrusion dans la vie privée de l'autre, seulement le respect et l'application des accords. » Les ex-époux espèrent pouvoir bientôt vendre leur appartement à un prix avantageux et déménager. Pour l'instant, ils continuent de vivre dans ce « mariage hypothéqué », où les principaux garants de la paix ne sont pas l'amour, mais une répartition claire des dépenses et le respect mutuel.

« Nous endurons tout pour le bien de nos enfants. »

L'histoire de Maxim et Elena de Nijnevartovsk n'est pas seulement un problème de logement après un divorce, mais un drame où les personnages principaux sont les anciens époux et où le public est représenté par trois enfants et deux membres de la famille à quatre pattes : un chien et un chat.

Il y a trois ans, lorsque nos héros ont contracté un prêt immobilier pour un appartement de quatre pièces, ils rêvaient d'un nid douillet où grandiraient leurs enfants : Yegor, dix ans, et les jumelles Sasha et Masha, huit ans. Leurs espoirs d'un avenir heureux se sont effondrés, mais l'appartement était toujours là. Le vendre aurait signifié perdre une part importante de leur investissement et, plus grave encore, laisser les enfants sans foyer ni école.

« Vendre maintenant signifierait se retrouver pratiquement sans rien, surtout avec le prêt immobilier qu'il nous reste à rembourser », soupire Elena en faisant défiler des photos des enfants sur son téléphone. « Les enfants se sont déjà bien habitués à ce quartier et à leurs amis. Nous avons pensé qu'il valait mieux pour eux que nous essayions de trouver un terrain d'entente. »

La décision fut prise : vivre dans le même appartement, mais aussi séparément que possible. L’appartement fut réaménagé. Les garçons obtinrent chacun une chambre. Elena et Masha s’installèrent dans la chambre. Maxim, afin de minimiser les interférences, transforma le spacieux salon en un espace de type studio. La cuisine et la salle de bain devinrent des zones distinctes, avec des horaires bien définis pour éviter les conflits inutiles.

« Au début, c'était tout simplement insupportable », admet Maxim, assis sur le balcon avec une tasse de thé. « On avait l'impression d'être chez quelqu'un d'autre, constamment sur ses gardes. Mais quand on voit les enfants jouer tranquillement, qu'ils ne s'inquiètent pas du divorce, on se dit que ça en vaut la peine. Il faut juste prendre notre mal en patience. »

Le partage des mensualités du prêt immobilier a été la première et la plus importante étape. « Nous avons convenu que je paierais 60 % du prêt et Elena 40 %, explique Maxim. Son salaire étant inférieur au mien, nous avons ajusté nos parts en conséquence. Si l'un de nous rencontre des difficultés passagères, nous discutons toujours de la manière de compenser. L'essentiel est que les paiements soient effectués à temps. »

Le budget partagé pour les enfants, c'est une autre histoire. Elena, qui travaille à distance, prend en charge les dépenses quotidiennes : courses, vêtements, fournitures scolaires et repas à la cantine. Maxim, dont le travail est plus rémunérateur, paie les factures, les activités extrascolaires et les gros achats comme l'électroménager et les travaux de rénovation. « Quand on a contracté un prêt immobilier, on pensait à notre famille, aux enfants. Maintenant, on y pense aussi quand on paie le loyer », explique Elena. « Sauf que maintenant, ce n'est plus notre famille commune, mais nos enfants et nos animaux de compagnie. »

Le gentil labrador et le timide chat persan sont devenus les piliers du quotidien de cette famille endettée. « Le chien est sous ma responsabilité », explique Maxim. « Je le promène et le nourris. C'est plus simple avec le chat ; elle est plus attachée à Lena, mais on achète la nourriture et la litière à tour de rôle, comme on s'est mis d'accord. »

« On ne sait pas ce qui va arriver à notre logement », dit la femme. « Peut-être qu’on pourra le vendre un jour. Ou alors l’un de nous rachètera la part de l’autre, mais pour l’instant, on est serrés les uns contre les autres dans cet espace partagé. L’essentiel, ce sont les enfants. C’est ce qui nous unit. »

« Les gens vivent ainsi par désespoir. »

Anastasia M., 41 ans, originaire de Lioubertsy, près de Moscou, s'est mariée par amour durant ses études. Le mariage a duré 15 ans, période durant laquelle elle a eu deux enfants. Il y a douze ans, le couple a contracté un prêt immobilier pour un appartement de quatre pièces, suffisamment spacieux pour toute la famille. Cependant, il y a cinq ans, la relation entre Anastasia et son mari s'est effondrée. Il a eu une liaison, ce qu'Anastasia ne pouvait lui pardonner. Le couple a décidé de divorcer, mais les mensualités du prêt immobilier, à partager, ont rendu un déménagement difficile. « Mon ex-mari et moi avons vécu sous le même toit pendant un an après le divorce », raconte-t-elle. « D'une part, la pandémie a aggravé la situation, et nous avons eu beaucoup de mal à finaliser les formalités. D'autre part, nous avons également passé beaucoup de temps à chercher une solution pour régler la question des paiements. »

Les enfants s'étaient beaucoup attachés à leur quartier, à son école, ses clubs sportifs, ses amis et ses voisins, si bien qu'Anastasia ne souhaitait pas échanger d'appartement. Le couple a décidé de partager les responsabilités, même si la vie sous le même toit était extrêmement pénible pour les ex-conjoints. « Nous partagions les mensualités du prêt immobilier tant que nous vivions ensemble, mais dès que possible, j'ai remboursé sa part de l'appartement et le solde restant afin d'en devenir propriétaire », a-t-elle expliqué. « À mon avis, on vit ainsi par désespoir. Cette situation n'a aucun avantage : la vie commune devient encore plus insupportable, et le partage des frais de crédit immobilier ne compense en rien le préjudice moral. Je n'ai qu'un seul conseil à donner dans ce cas : trouvez la force de négocier et de trouver une solution acceptable pour tous : soit vendre et partager le reste, soit indemniser l'autre partie pour le coût de l'appartement. »

Litiges hypothécaires

D'après une enquête menée par une plateforme de vente en ligne réputée, seuls 36 % des ex-conjoints parviennent à se séparer immédiatement après un divorce. Parmi ceux qui continuent de vivre ensemble en raison d'un prêt immobilier, 43 % des Russes remboursent conjointement le prêt, 38 % se partagent les mensualités d'un commun accord et 19 % reconnaissent que la charge repose entièrement sur l'un des conjoints. Par ailleurs, plus les mensualités du prêt immobilier sont élevées, plus les familles tardent à se séparer. Par exemple, si la mensualité dépasse la moitié du revenu cumulé des ex-conjoints, la durée moyenne de leur cohabitation est d'environ 10 mois. C'est 2,5 fois plus long que pour les couples dont les mensualités ne dépassent pas 20 % de leurs revenus : ces derniers continuent de vivre ensemble après un divorce pendant environ quatre mois seulement. Selon Yaroslav Gutnov, fondateur de SIS Development, le nombre de ces co-emprunteurs pourrait augmenter à l'avenir en raison de la part croissante des prêts immobiliers familiaux dans les ventes de logements ces dernières années.

Les projets d'avenir des couples divorcés sont très variés. Un peu plus d'un tiers (39 %) des personnes interrogées prévoient de vendre leur appartement après avoir remboursé intégralement leur prêt et de se partager le produit de la vente. Environ un quart (23 %) envisagent de rembourser leur prêt immobilier par anticipation afin de vendre plus rapidement, 11 % souhaiteraient racheter la part de leur ex-conjoint, 17 % envisagent de louer un logement et un dixième n'a pas encore pris de décision quant à son avenir.

« Malheureusement, les situations où un prêt immobilier prime sur un mariage sont de plus en plus fréquentes », déplore Svetlana Opryshko, directrice du portail Vseostroike.rf. « Pour une part importante des Russes, les problèmes de logement l'emportent sur les drames personnels. Il ne s'agit pas d'une réticence à déménager, mais d'une incapacité financière. » Par ailleurs, cette logique de cohabitation pour des raisons de logement s'applique non seulement aux emprunteurs immobiliers, mais aussi, par exemple, aux locataires.

Ce type de propriété conjointe présente certes des avantages illusoires. Le principal réside dans la préservation du patrimoine et le remboursement des emprunts bancaires sans risque d'impact négatif sur la solvabilité. Pour les familles avec enfants, il s'agit également d'une tentative de minimiser les perturbations pour les plus jeunes en préservant un environnement familier. Cependant, il existe un revers à la médaille : non seulement il est impossible de rompre les liens et la tension constante liée à la présence forcée de voisins indésirables s'installe, mais une vulnérabilité juridique s'installe également lorsque tous les accords, y compris ceux relatifs à la propriété commune, reposent sur un manque de sincérité. « Dans un avenir proche, nous allons assister à une augmentation de ces situations », prédit l'expert. « Le coût élevé du crédit et l'instabilité économique générale contraignent les gens à s'accrocher à leurs biens, même au détriment de leur bien-être personnel. »

Plus puissant que les drames personnels

Comme l'a souligné Yulia Maksimovich, présidente du comité des prêts hypothécaires de la Guilde russe des agents immobiliers (RGR), en matière de prêts immobiliers, les époux ne peuvent se partager la dette sans l'accord de la banque. Il est également important de comprendre que si l'un des époux a effectué des remboursements hypothécaires personnels pendant le mariage, ces remboursements seront automatiquement considérés comme des paiements effectués sur les biens communs. Certains couples procèdent à un « échange » d'autres biens acquis pendant le mariage, tels qu'une voiture, un garage ou une place de parking, afin d'éviter de payer les intérêts hypothécaires, notamment si les fonds appartenaient à l'un des époux.

Il est important de rappeler que les biens acquis pendant le mariage sont partagés à parts égales en cas de divorce, conformément à l'article 10 du Code civil. Un pacte de propriété commune peut être établi pour chaque époux. Ainsi, en l'absence de désaccord entre les époux, ils peuvent conclure un pacte de partage des biens (accord sur la répartition des parts). « Un contrat de mariage protège les parties, mais beaucoup d'entre nous ont des préjugés à son sujet : “Et l'amour ?” ou “Ce sera différent ici” », a ajouté l'expert. « Une autre question délicate est celle de l'utilisation du capital maternité. Nous mettons toujours en garde contre les conséquences juridiques de telles situations, et le plus souvent, les parties s'y préparent à l'avance. La procédure se complique lorsque les époux ne parviennent pas à un accord ; dans ce cas, il est indispensable de consulter un avocat. »

« Pour ceux qui se trouvent déjà en situation de divorce et qui ont un prêt immobilier en cours, il est important de formaliser juridiquement tous les accords, en définissant clairement les obligations financières et les conditions d'utilisation du bien », conseille Opryshko. « Il est crucial de discuter d'un plan de résolution de la situation avec l'autre partie, que ce soit par la vente, le rachat d'une part ou le refinancement. » Et surtout, il faut apprendre à négocier avec sang-froid, en transformant ce qui est souvent un conflit émotionnel en solutions pragmatiques. Après tout, il ne s'agit plus de vivre ensemble, mais de gérer un bien immobilier en commun. Par conséquent, conseille l'expert, il est important de suivre la règle d'or : « Rien de personnel, que des affaires. »