Les Russes restreignent massivement leur accès au crédit : protection ou symptôme alarmant

Plus de 10 millions de Russes ont émis une auto-interdiction de recevoir des prêts et des crédits en seulement deux mois depuis le lancement du service concerné. Une telle implication massive démontre le niveau élevé d’anxiété des citoyens face à la vulnérabilité numérique et à la croissance des stratagèmes frauduleux. Les experts considèrent cet outil comme efficace : il crée une protection temporaire, aide à éviter les décisions spontanées et ne permet pas d’émettre un prêt à l’insu de la personne. À partir du 1er septembre, il sera également possible d’interdire l’enregistrement des cartes SIM. Cependant, malgré l’efficacité des nouvelles mesures, une question essentielle demeure : pourquoi la société est-elle obligée d’assumer des fonctions que le système étatique de protection des données personnelles devrait initialement gérer ?

À peine deux mois après le lancement de la nouvelle option sur Gosuslugi, on a appris que plus de 10 millions de personnes avaient utilisé le service d'auto-interdiction pour contracter des prêts. Ces chiffres indiquent à eux seuls un besoin important de méthodes de protection supplémentaires, non seulement contre les fraudeurs, mais aussi contre ses propres erreurs. Selon les experts, l’utilisation généralisée de ce service reflète l’inquiétude générale des citoyens quant à la sécurité des données personnelles et la méfiance croissante à l’égard de l’environnement numérique. Polina Gusyatnikova, associée directrice principale du cabinet d'avocats PG Partners, estime que la popularité de l'auto-interdiction s'explique par le fait qu'elle crée non seulement un véritable obstacle pour les attaquants, mais permet également à la personne elle-même de sortir du mode de réponse d'urgence. Même si une personne a cédé à la pression, elle dispose d'une pause - de quelques heures à quelques jours - pour réfléchir, consulter ses proches ou des spécialistes. L'avocat souligne qu'il s'agit de l'un des rares outils qui permettent non seulement de mettre fin aux tentatives des fraudeurs d'obtenir un prêt, mais également d'empêcher les actions accidentelles du citoyen lui-même.

Du point de vue de la mise en œuvre technique, le mécanisme est assez fiable. Comme le souligne Elman Mekhtiev, fondateur du service de vérification des antécédents de crédit Kredcheck, les informations sur l'auto-interdiction sont synchronisées dans quatre bureaux d'historique de crédit à la fois, ce qui complique considérablement le contournement de la protection. Dans le même temps, il attire l'attention sur un détail juridique important : formellement, la loi n'interdit pas à une banque d'émettre un prêt avec une auto-interdiction établie - elle limite seulement la possibilité de collecter ces fonds. Cependant, un tel prêt « laissé de côté » peut être inscrit dans l’historique de crédit et rester en souffrance pendant une longue période, ce qui peut nuire à la réputation du citoyen. L’auto-interdiction n’est donc pas une raison pour se relâcher, mais un niveau de protection supplémentaire qui nécessite une vérification régulière de l’historique de crédit.

La forte demande pour le nouveau service s’explique également par l’évolution constante des méthodes des fraudeurs. Aujourd’hui, les criminels convainquent de plus en plus les citoyens de contracter un prêt « à la demande de la banque » et de transférer des fonds « par sécurité » sur le compte des fraudeurs. Les gens sont mis dans un état de stress, une illusion d’urgence est créée et une pression psychologique est utilisée. Dans de telles circonstances, la présence d’une interdiction de crédit auto-imposée peut devenir la dernière barrière entre la victime et l’argent perdu. Surtout si une personne l'a rédigé à l'avance spécifiquement pour le cas de décisions soudaines. Les avocats et les analystes soulignent que le plus souvent, l'auto-interdiction est imposée par des personnes qui n'ont pas de dettes et n'utilisent pas du tout de prêts - elles veulent simplement protéger leur identité contre toute utilisation à leur insu.

À partir de septembre, les Russes pourront imposer une interdiction volontaire d'enregistrement de cartes SIM - via « Gosuslugi » ou auprès du MFC. Les experts considèrent qu’il s’agit d’un pas dans la bonne direction, car l’échange de cartes SIM est l’un des moyens les plus populaires d’accéder aux applications bancaires. Elman Mekhtiev estime que la logique de telles décisions est tout à fait justifiée : s'il existe un registre centralisé, il peut être utilisé à des fins d'autodéfense - des transactions immobilières aux paiements en ligne et aux paris dans les systèmes de bookmakers. Les citoyens disposent de mécanismes simples, compréhensibles et techniquement réalisables pour limiter les risques.

Il est intéressant de noter que les auto-interdictions sont de plus en plus utilisées non seulement pour se protéger des fraudeurs, mais aussi à des fins d’autodiscipline. Certaines personnes s’abstiennent de contracter des prêts inconsidérés, d’autres de jouer, et d’autres encore s’efforcent de minimiser leur empreinte numérique. Les experts notent qu’il n’y a rien d’étrange à cela : dans des conditions où la plupart des décisions sont prises en un clic, un outil qui crée une « période de réflexion » devient un élément important de l’autogestion. Si auparavant la société devait s’appuyer sur des interdits extérieurs, chacun peut désormais les introduire lui-même. Et c’est peut-être là le principal changement culturel à l’origine de la montée en flèche de la popularité des interdictions auto-imposées.

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