En Russie, seulement un cinquième des demandes de prêt sont approuvées

Les banques ont commencé à rejeter près de 80 % des demandes de prêt des Russes. C'est ce qu'attestent les données du Bureau national des historiques de crédit (NBCH). Seule une demande sur quatre ou cinq de prêts automobiles et de crédits à la consommation est actuellement approuvée. La situation est légèrement meilleure pour les prêts hypothécaires : les banques y rejettent 60 % des demandes. MK a interrogé des experts sur les raisons d'un tel resserrement, ses conséquences potentielles et la conduite à tenir par les Russes en difficulté financière dans de telles conditions.

Le nombre de refus de prêts a fortement augmenté en Russie. En moyenne, seule une demande de prêt sur cinq est approuvée. Selon Elman Mekhtiev, PDG de l'Association pour le développement de l'éducation financière, cela s'explique par un changement de comportement des emprunteurs. Les personnes peu endettées sont moins enclines à solliciter des prêts et préfèrent épargner auprès des banques. De plus, celles qui en font le plus souvent ne remplissent souvent pas les critères d'obtention des institutions financières et de crédit.

La Banque centrale avait précédemment durci la réglementation, obligeant les banques à relever leurs exigences envers les emprunteurs. Ces mesures visaient à alléger le fardeau de la dette des Russes. Si les prêts aux citoyens se poursuivent aux taux actuellement en vigueur sur le marché, de nombreux emprunteurs pourraient se retrouver dans une situation financière difficile. Rappelons que, selon le Bureau de crédit unifié, au cours des dix premiers jours de juillet, le coût total moyen d'un prêt en espèces s'élevait à 32,8 % par an. « Ainsi, d'une part, la Banque de Russie s'efforce de limiter l'octroi de prêts aux emprunteurs lourdement endettés, et d'autre part, les citoyens peu endettés hésitent à solliciter des prêts », a expliqué M. Mekhtiev.

Le plus souvent, les emprunteurs lourdement endettés détiennent un prêt hypothécaire, un prêt à la consommation « classique » et une carte de crédit. Le portrait type du citoyen susceptible d'être refusé par une banque semble donc assez prévisible. « Il s'agit de personnes dont les mensualités auprès des banques et des organismes de microfinance dépassent 70 % de leurs revenus », explique Dmitry Yanin, président de la Confédération internationale des sociétés de consommation (ConfOP). Le nombre d'emprunteurs qualifiés en Russie diminue chaque année, ce qui s'explique, entre autres, par le fait que les revenus de la population n'augmentent pas aussi vite que les taux d'intérêt, affirme le militant des droits humains.

« Nos observations sur l'activité de crédit et d'épargne des Russes montrent que, malgré des taux de marché encore élevés, la demande de fonds empruntés n'a pas diminué », poursuit Evgeniya Lazareva, responsable du projet « Pour les droits des emprunteurs » du Front populaire. « Sa structure a changé. L'année dernière, de plus en plus de citoyens ont opté pour des cartes de crédit assorties d'un délai de grâce et ont emprunté sur garantie, ce qui est plus rentable que les prêts en espèces non ciblés et sans garantie. » Parallèlement, le taux de défaillance a recommencé à augmenter dans tous les segments : prêts, crédits, hypothèques et prêts automobiles.

« Avec un tel niveau de refus, le marché du crédit noir a toutes les chances de se développer, comme par le passé, d'autant plus que la Banque de Russie, souhaitant inciter les citoyens à ne pas s'endetter excessivement, va interdire l'année prochaine de contracter plus d'un prêt auprès d'organismes de microfinance », prévient Tatiana Belyanchikova, professeure agrégée au département des marchés financiers mondiaux et de la fintech de l'Université russe d'économie Plekhanov. Et bien que le régulateur ait globalement choisi le bon vecteur, ces risques inquiètent également les défenseurs des droits humains. Comme l'a souligné Lazareva, malheureusement, à l'heure actuelle, l'application de la loi évolue de telle manière que les créanciers « noirs » et « gris » ne sont pratiquement pas responsables de leurs activités.

Pour éviter les problèmes financiers, les Russes devraient améliorer leurs compétences en gestion financière personnelle. Anna Gondusova, responsable du développement produit chez Alfa Capital Management Company, conseille donc à ceux qui se trouvent dans une situation difficile (lorsque les banques refusent de leur accorder de l'argent en urgence) de revoir leur structure de dépenses et de l'optimiser afin de dégager des fonds.

Pour pouvoir continuer à contracter des prêts bancaires, il est essentiel d'améliorer la qualité de son historique de crédit et de ne pas laisser les mensualités dépasser 50 % de ses revenus mensuels. « Sinon, contracter des prêts supplémentaires serait très risqué pour la santé financière des ménages », a souligné Alexeï Volkov, directeur marketing de la NBKI.