Le nombre d'emprunteurs de plus de 36 ans souscrivant des prêts hypothécaires sur 35 ans augmente de 251 %
Mise à jour :
De plus en plus de personnes contractent des prêts hypothécaires qu'elles pourraient rembourser jusqu'à 70 ans, selon de nouvelles données de la Freedom of Information.
Selon les données de la Financial Conduct Authority, analysées par le gestionnaire de patrimoine Quilter, on constate une forte augmentation du nombre de personnes souscrivant des prêts hypothécaires d'une durée de 35 ans ou plus.
L'étude révèle que le nombre de personnes de plus de 36 ans souscrivant à des prêts hypothécaires sur 35 ans a augmenté de 251 % en seulement cinq ans.
La durée d'un prêt hypothécaire est le nombre d'années pendant lesquelles une personne s'engage à rembourser son prêt hypothécaire - qui était généralement de 25 ans auparavant, mais qui, sur les nouveaux prêts hypothécaires, est désormais plus souvent de 30 ans ou plus.
En allongeant la durée d’un prêt hypothécaire, l’emprunteur étale ses remboursements sur une période plus longue et réduit donc les frais mensuels.
Cependant, même si contracter un prêt hypothécaire à plus long terme réduira les coûts mensuels, cela signifiera en fin de compte payer des intérêts sur une période plus longue et donc payer plus à long terme.
De nouvelles données sur la liberté d'information (FOI) ont montré une augmentation significative du nombre de personnes contractant des prêts hypothécaires d'une durée de 35 ans ou plus.
Les données FOI de la FCA ont montré qu'en 2024, 30 338 prêts hypothécaires d'une durée de 35 ans ou plus ont été souscrits par des personnes âgées de plus de 36 ans.
Cela représente une augmentation par rapport aux 21 289 de l'année précédente, aux 16 170 de 2022, aux 11 092 de 2021 et aux 5 911 de 2020.
Bien que l’année 2020 ait été perturbée par l’apparition de la pandémie, au cours de laquelle le marché immobilier s’est effectivement arrêté pendant quelques mois, elle représente tout de même une augmentation de 251 % par rapport aux 8 639 personnes âgées de 36 ans ou plus qui se sont vu vendre des prêts hypothécaires de 35 ans ou plus en 2019.
Au cours des cinq dernières années, on a également constaté une augmentation de 56 % du nombre d’emprunteurs âgés de 31 à 35 ans contractant ces prêts à long terme.
Ce changement reflète probablement le fait que les gens ont de plus en plus de mal à se permettre d’acheter une propriété.
Les prix élevés de l’immobilier et les taux d’intérêt élevés ont rendu les remboursements mensuels plus difficiles à gérer, ce qui incite de nombreux emprunteurs à prolonger la durée de leur prêt hypothécaire.
Pour les prêteurs, des durées plus longues peuvent également aider davantage de personnes à répondre aux critères d’accessibilité financière, d’autant plus que les salaires n’ont pas suivi le rythme du coût de la vie.
| Année | Âge 31-35 ans | 36 ans et plus |
|---|---|---|
| 2019 | 54 919 | 8 639 |
| 2020 | 50 895 | 5 911 |
| 2021 | 81 307 | 11 092 |
| 2022 | 89 322 | 16 170 |
| 2023 | 90 616 | 21 289 |
| 2024 | 98 370 | 30 338 |
| Crédit : FCA & Quilter |
La tendance vers des durées de prêt hypothécaire plus longues chez les emprunteurs plus âgés suggère des problèmes structurels plus profonds, selon Zara Bray, experte en prêts hypothécaires chez Quilter.
Il s’agit notamment du retard dans l’accession à la propriété, de l’offre limitée de logements et de l’écart croissant entre les revenus et les coûts du logement.
Si des durées plus longues peuvent alléger la pression financière à court terme, elles soulignent également la nécessité de réformes plus larges pour améliorer l’accessibilité au logement.
« L'augmentation du nombre d'emprunteurs plus âgés qui optent pour des prêts hypothécaires à très long terme met en évidence à quel point l'accessibilité financière est devenue difficile, mais ne doit pas nécessairement être perçue négativement », a déclaré Bray.
« Étant donné que la majorité des prêts hypothécaires sont soutenus par un conseiller en prêts hypothécaires, il s’agit d’un exemple positif de conseil permettant aux clients de rester chez eux dans des conditions macroéconomiques difficiles.
« Prolonger votre prêt hypothécaire au-delà de l’âge de la retraite peut être un levier judicieux à utiliser à court terme, permettant ainsi à d’autres actifs de rester investis.
« Refinancer votre prêt hypothécaire pour obtenir une meilleure offre lorsque les taux d'intérêt baissent ou que votre rapport prêt/valeur s'améliore peut réduire vos remboursements mensuels ou vous permettre de passer à une durée plus courte.
« Pour ceux qui approchent de la retraite, il vaut la peine d'explorer si la réduction des effectifs ou l'utilisation de stratégies de retrait des pensions pourraient aider à gérer les remboursements de manière plus durable.
« D'autres mesures peuvent être prises pour alléger le fardeau à long terme. Rembourser son prêt immobilier en trop, même pour de faibles montants, peut réduire considérablement le montant total des intérêts payés et raccourcir la durée. »
Les emprunteurs qui ont besoin d’un prêt hypothécaire parce que leur contrat à taux fixe actuel arrive à échéance ou parce qu’ils achètent une maison devraient explorer leurs options dès que possible.
Les propriétaires de biens immobiliers locatifs devraient également agir dès que possible.
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Que faire si j’ai besoin de refinancer mon prêt hypothécaire ?
Les emprunteurs devraient comparer les taux, parler à un courtier hypothécaire et être prêts à agir.
Les propriétaires peuvent conclure un nouvel accord six à neuf mois à l’avance, souvent sans aucune obligation de l’accepter.
La plupart des offres de prêt hypothécaire prévoient des frais supplémentaires, facturés uniquement lors de la souscription. Les emprunteurs peuvent ainsi obtenir un taux d'intérêt sans payer de frais de dossier élevés.
Gardez à l’esprit qu’en procédant ainsi et en ne réglant pas les frais à la fin, des intérêts seront payés sur le montant des frais pendant toute la durée du prêt, ce qui peut ne pas être la meilleure option pour tout le monde.
Et si j’achète une maison ?
Les personnes ayant conclu un accord d’achat de maison devraient également s’efforcer d’obtenir des taux dès que possible, afin de savoir exactement quels seront leurs paiements mensuels.
Les acheteurs doivent éviter de trop s'endetter et être conscients que les prix des maisons peuvent baisser, car les taux hypothécaires plus élevés limitent la capacité d'emprunt et le pouvoir d'achat des gens.
Qu'en est-il des propriétaires locatifs ?
Les propriétaires de biens immobiliers locatifs ayant souscrit à des prêts hypothécaires à intérêt uniquement verront leurs coûts mensuels augmenter davantage que les propriétaires ayant souscrit à des prêts hypothécaires résidentiels.
Cela rend le refinancement hypothécaire en temps utile essentiel et notre partenaire L&C peut également vous aider avec les prêts hypothécaires locatifs.
Comment comparer les coûts des prêts hypothécaires
La meilleure façon de comparer les coûts hypothécaires et de trouver l’offre qui vous convient est de parler à un courtier.
This is Money a un partenariat de longue date avec le courtier sans frais L&C, pour vous fournir des conseils d'experts en matière de prêts hypothécaires sans frais.
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Sachez toutefois que les taux peuvent changer rapidement. Par conséquent, si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire ou souhaitez comparer les taux, contactez L&C dès que possible afin qu’ils puissent vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui vous convient.
Service de prêt immobilier fourni par London & Country Mortgages (L&C), société agréée et réglementée par la Financial Conduct Authority (numéro d'enregistrement : 143002). La FCA ne réglemente pas la plupart des prêts immobiliers locatifs. Votre maison ou votre bien immobilier pourrait être saisi si vous ne remboursez pas votre prêt immobilier.
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