Annonce d'une mise à jour majeure pour les personnes disposant de comptes bancaires et de pensions

Des millions d’épargnants, de retraités et de clients de banques devraient recevoir des conseils financiers gratuits et personnalisés dans le cadre de réformes « uniques en leur genre ».

Dans un changement majeur, les sociétés financières, y compris les banques, les fournisseurs de pensions et les plateformes d'investissement, seront autorisées à proposer directement à leurs clients des « suggestions toutes faites » sur la gestion de leur argent, même s'ils ne les ont pas demandées.

La Financial Conduct Authority (FCA) affirme que ces changements visent à combler un « manque de conseils » béant qui a laissé des millions de personnes confrontées à des décisions financières majeures sans aide appropriée, notamment sur le montant à épargner pour la retraite ou sur les fonds offrant la meilleure valeur.

Actuellement, des règles strictes empêchent les entreprises de proposer autre chose que des conseils génériques, à moins qu’un client ne se soit inscrit – et ait payé – pour des conseils financiers complets.

Mais dans le cadre du nouveau régime de « soutien ciblé », les entreprises pourront inciter les gens à faire des suggestions personnalisées, sans enfreindre la réglementation.

Ce changement pourrait profiter à toute personne disposant d'un compte de retraite ou d'épargne, les organisations en contact avec les consommateurs comme Pension Wise et Citizens Advice étant censées jouer un rôle dans le soutien de ceux qui sont confus par ces directives.

Sarah Pritchard, directrice générale de la FCA, a décrit cette réforme comme « une réforme unique en son genre qui aidera les particuliers à gérer leurs finances et leur donnera une plus grande confiance pour investir. C'est une situation gagnant-gagnant pour les consommateurs comme pour les entreprises. »

Seuls 9 % des adultes bénéficient actuellement de conseils financiers agréés, et nombre d'entre eux sont exclus en raison des coûts élevés – généralement de 1 à 3 % à l'avance et d'environ 2 % de frais annuels récurrents. La FCA cible les quelque sept millions de personnes disposant de plus de 10 000 £ d'épargne, qui pourraient obtenir de meilleurs rendements ailleurs, mais qui sont trop hésitantes pour agir.

Avertissements concernant les conseils sur TikTok et les investissements basés sur l'IA

Ces réformes interviennent dans un contexte d’inquiétude croissante face à la montée en puissance des « influenceurs financiers » qui proposent des conseils financiers souvent douteux sur les plateformes de médias sociaux.

James Carter, responsable de la politique de plateforme chez Fidelity International, a déclaré : « Cela pourrait entraîner de mauvaises décisions financières. J’entends de plus en plus de témoignages de personnes utilisant ChatGPT pour prendre des décisions éclairées concernant leur avenir financier. »

Les associations de consommateurs ont globalement salué la décision de la FCA, mais appellent à la prudence afin d'éviter un nouveau scandale de vente abusive. Bien que les conseils ne soient pas assortis de recommandations personnelles complètes, les militants soulignent la nécessité de garanties claires et de transparence.

Yvonne Braun, directrice de la politique d'épargne à long terme à l'Association des assureurs britanniques, a déclaré : « Nous savons que prendre des décisions financières complexes peut être une tâche ardue, surtout à la retraite. La décision de la FCA de faire avancer cette proposition cruciale est la bienvenue et devrait soulager des millions d'épargnants. »

Comment fonctionnera le support

La FCA a expliqué comment les entreprises pourraient utiliser un soutien ciblé pour suggérer :

Des cotisations de retraite plus élevées si les épargnants risquent de sous-financer leur retraite.

Des fonds d’investissement moins chers pour les clients bloqués dans des produits de faible valeur.

Des taux de retrait durables pour les retraités qui diminuent trop rapidement.

Ce soutien s'appliquera à des groupes de clients présentant des caractéristiques similaires, comme l'âge ou le comportement d'épargne, plutôt qu'à des individus. Les entreprises auront besoin d'autorisations spéciales pour proposer ce type de conseils et devront éviter de donner des recommandations entièrement personnalisées.

Steven Levin, directeur général de la société de gestion de patrimoine Quilter, a déclaré : « L’ampleur du problème est flagrante.

« Seulement 9 % des adultes ont reçu des conseils financiers réglementés l’année dernière, malgré le fait que des millions de personnes détiennent des actifs investissables… Un soutien ciblé pourrait apporter une aide évolutive et structurée à des groupes de consommateurs présentant des caractéristiques communes. »

Les réformes pourraient également être suivies de modifications des « conseils simplifiés », qui permettraient des recommandations personnelles simplifiées à moindre coût — potentiellement pour ceux qui souhaitent investir une somme forfaitaire ou modifier leurs cotisations de retraite.

Que se passe-t-il ensuite

La consultation de la FCA sur le régime de soutien ciblé se déroule jusqu'au 29 août, la déclaration finale étant attendue en décembre. Si le plan est approuvé, les premiers messages d'orientation client pourraient être diffusés dès avril 2026.

Parmi les entreprises qui testent déjà cette approche figure la plateforme d’investissement AJ Bell, qui a mené un essai plus tôt cette année.

Tom Selby, directeur des politiques publiques chez AJ Bell, a déclaré : « Des millions de personnes qui ne suivent pas de conseils réglementés sont essentiellement obligées de prendre des décisions de retraite souvent complexes sur une île, sans recevoir l'aide dont elles ont besoin.

« La proposition de créer un nouveau régime de « soutien ciblé » pourrait changer la donne. »

Il reste à voir si les réformes seront suffisantes pour combler complètement le manque de conseils ou pour convaincre les investisseurs sceptiques.