Pedimos prestado demasiado para comprar nuestra casa de £1,2 millones: ¿qué podemos hacer ahora que nuestra hipoteca fija de £700.000 está a punto de vencer?
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Nos mudamos durante el auge de la pandemia y pedimos prestado todo lo que pudimos para conseguir nuestra casa definitiva.
Es una casa de cinco habitaciones, en un pueblo codiciado, con un gran jardín. Desafortunadamente, en retrospectiva, nos vimos afectados por el auge de la pandemia y compramos ambas cuando el mercado estaba en su punto más alto y las tasas hipotecarias estaban por los suelos.
También subestimamos la frecuencia con la que tendríamos que ir a la oficina en el futuro y la dificultad del cuidado de los niños.
Ambos trabajamos a tiempo completo en Londres y tenemos que desplazarnos cuatro días a la semana, lo que nos cuesta unas 1000 libras al mes. Además, pagamos cuidado infantil adicional antes y después del trabajo tres días a la semana.
Ganamos alrededor de £200.000 entre nosotros y pedimos prestado £700.000 para comprar una casa de £1,2 millones, con una hipoteca a tasa fija a tres años del 1,5 por ciento, que está a punto de terminar.
Nuestras finanzas ya están al borde del colapso y las facturas de la hipoteca se dispararán. ¿Qué podemos hacer?
Exceso de presupuesto: Nuestro lector ya está al borde del colapso debido a los costos de cuidado infantil y de transporte, pero ahora sus facturas hipotecarias están a punto de dispararse a medida que finaliza su acuerdo de tasa fija.
Ed Magnus, de This is Money, responde: No estarás solo en tener este problema.
Muchas personas reevaluaron su situación vital durante la pandemia y decidieron mudarse, a menudo en busca de más espacio y mejores oportunidades.
El auge inmobiliario durante la pandemia hizo que los precios promedio de las viviendas aumentaran un 23 por ciento entre junio de 2020 y agosto de 2022.
El deseo de mudarse se vio alimentado aún más por las exenciones del impuesto de timbre impuestas por el gobierno y por las bajas tasas hipotecarias que se ofrecían en ese momento.
Alguien que pide prestado £700.000 a una tasa del 1,5 por ciento con un plazo de devolución de 25 años pagará £2.799 por mes.
Hoy en día, las hipotecas con tipo de interés fijo más bajo están justo por debajo del 4 %. Una hipoteca de 700.000 libras al 4 % con un plazo de 25 años costaría 3.693 libras al mes, casi 900 libras más al mes, aunque deberían haber saldado parte de la deuda en los últimos tres años.
Y aunque los costos hipotecarios de nuestros lectores están aumentando gracias a las mayores tasas de interés, también enfrentan una presión adicional por los costos de cuidado infantil y de transporte que quizás no hayan tenido en cuenta por completo cuando sacaron la hipoteca para comprar la casa de sus sueños.
Para obtener consejos de expertos, hablamos con Rachel Geddes , directora de relaciones estratégicas con prestamistas en Mortgage Advice Bureau y Ravesh Patel , director y consultor hipotecario sénior de la corredora Reside Mortgages.
Ravesh Patel responde: Esta es una preocupación común en estos momentos. Mucha gente tomó decisiones importantes durante la pandemia, cuando los préstamos eran baratos y el trabajo flexible parecía permanente.
La realidad ha cambiado para muchos hogares desde entonces, y la combinación de tasas en aumento, costos de transporte y cuidado infantil está afectando duramente.
Lo positivo es que aún tiene muchas opciones. Con alrededor del 42 % del capital en su vivienda y unos buenos ingresos conjuntos, no tiene un patrimonio neto negativo y probablemente pueda optar a una amplia gama de productos hipotecarios, incluso en el mercado actual.
Lo más importante es actuar ahora, antes de que expire su tasa fija actual y a continuación se presentan algunas estrategias que vale la pena explorar.
Puede resultar abrumador, pero no te faltan opciones y, desde luego, no estás estancado. Trabajamos constantemente con familias en situaciones similares, ayudándolas a reestructurar sus vidas para que puedan seguir en el hogar por el que tanto han trabajado.
Con el asesoramiento adecuado y un poco de planificación previa, generalmente hay un camino manejable.
Ravesh Patel, director y consultor hipotecario senior de la corredora Reside Mortgages
Ravesh Patel responde: Primero, revise el plazo de la hipoteca. Extenderla a 30 o 35 años (dependiendo de su edad) puede reducir significativamente sus pagos mensuales.
Sí, significa más intereses a largo plazo, pero te da flexibilidad cuando más la necesitas, y siempre puedes buscar reducir el plazo o pagar de más más adelante.
En segundo lugar, algunos prestamistas considerarán opciones de solo intereses o de pago parcial, especialmente para prestatarios con ingresos y patrimonio sólidos. No es una solución definitiva, pero puede aliviar la presión en los próximos años.
En tercer lugar, evite la tentación de quedarse con su prestamista actual. Si bien una transferencia de producto puede ser rápida, rara vez es la opción más competitiva.
Un corredor que abarca todo el mercado puede explorar ofertas que se adapten mejor a sus circunstancias, incluidas ofertas de devolución de efectivo o productos con costos iniciales más bajos.
En cuarto lugar, explore las hipotecas de compensación, si bien estos tipos de hipotecas no están ampliamente disponibles, si tiene ahorros, incluso cantidades modestas, estos productos le permiten reducir los intereses cobrados y conservar el acceso a los fondos.
Y, por último, vale la pena revisar detenidamente tu presupuesto general. Incluso un pequeño cambio en los horarios de trabajo o en la planificación del cuidado infantil podría liberarte dinero extra cada mes.
Rachel Geddes responde: Lo primero (y por lejos lo más importante) que hay que hacer en este caso es hablar con un agente hipotecario.
Realizarán una investigación exhaustiva y le brindarán asesoramiento personalizado según su situación particular. A continuación, se presentan algunas de las opciones disponibles:
Ciertamente es posible conseguir asequibilidad con un nuevo prestamista, y un agente puede revisar todas las opciones de refinanciación disponibles fuera de su acuerdo actual.
Incluso podría considerar extender el plazo de su hipoteca mientras necesite cuidado infantil adicional.
Una vez transcurrido este período, es posible que deba pagar de más, según los criterios de su prestamista.
Su agente también discutirá con usted si vender o reducir el tamaño es una opción viable, cómo se vería eso y qué se debe considerar si esta es la opción que usted elige.
Vale la pena mirar el panorama general teniendo en cuenta las condiciones actuales del mercado hipotecario.
Si bien las tasas de interés han experimentado aumentos significativos desde sus mínimos históricos, la situación no es tan grave como algunos titulares podrían sugerir.
Rachel Geddes, directora de relaciones estratégicas con prestamistas de Mortgage Advice Bureau
Ed Magnus responde: Si la propiedad todavía vale £1,2 millones, entonces nuestro lector podría ser elegible para las tarifas más bajas.
La tasa de interés más baja disponible en el mercado para quienes refinancian su hipoteca es actualmente una tasa a tres años que ofrece MPowered Mortgages al 3,82 por ciento con una comisión de 1.058 libras.
En una hipoteca de £700.000 a pagar en 25 años, el coste sería de £3.627 al mes.
NatWest también ofrece un acuerdo de refinanciación hipotecaria a tasa fija a dos años del 3,92 por ciento con una comisión de £1.554, mientras que Nationwide Building Society ofrece un acuerdo del 3,97 por ciento con una comisión de £808.
En términos de una solución a cinco años, NatWest está ofreciendo un acuerdo del 3,95 por ciento con una tarifa de £1.554, HSBC está cobrando un 3,99 por ciento con una tarifa de £1.088 y First Direct tiene un acuerdo del 3,99 por ciento con una tarifa de £490.
Rachel Geddes añade: " Los mercados se han apresurado a descontar futuros recortes de tipos y, en consecuencia, es fantástico ver tantas hipotecas con precios ahora inferiores al 4 por ciento".
Tenemos un crecimiento salarial real, tasas hipotecarias más bajas y una perspectiva de tasas favorable, además de un número récord de productos hipotecarios en general.
Esta mayor competencia entre prestamistas es un beneficio significativo para los prestatarios, ya que a menudo se traduce en tasas más competitivas y características de productos flexibles.
Con eso en mente, y a juzgar por los últimos años, parece que ahora es un mejor momento para refinanciar de lo que ha sido en mucho tiempo.
Las tasas hipotecarias han aumentado sustancialmente en los últimos años, lo que significa que quienes refinancian o compran una vivienda enfrentan costos más altos.
Esto hace que sea aún más importante buscar la mejor tasa posible para usted y obtener un buen asesoramiento hipotecario, independientemente de si es un comprador por primera vez, propietario de una vivienda o propietario de una vivienda de alquiler.
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