Los bancos comerciales están dispuestos a entregar a los prestatarios hipotecarios £35.000 más en efectivo: este es el motivo

Los bancos ahora permiten a los compradores de viviendas pedir prestados decenas de miles más cuando buscan una hipoteca.

Desde marzo, muchos prestamistas tradicionales han relajado sus normas hipotecarias, lo que permite a las personas pedir prestado más al comprar una casa.

En marzo, Santander flexibilizó su "prueba de estrés" , la parte de la solicitud de una hipoteca en la que el prestamista comprueba que el prestatario aún podría cumplir con sus pagos mensuales si su tasa de interés subiera.

El cambio significa que el cliente promedio podrá pedir prestado hasta £35.000 más, dijo.

A Santander le siguió Lloyds Banking Group , que aumentó el crédito en una media de 38.000 libras, así como HSBC , First Direct y Barclays .

Esto será una buena noticia para los compradores de viviendas, especialmente para los que compran por primera vez y que generalmente necesitan préstamos más grandes.

Pero ¿por qué ocurre esto ahora y qué necesitan saber los prestatarios?

Los prestamistas hipotecarios realizan "pruebas de estrés" a los prestatarios de hipotecas con tasa fija, verificando que aún podrían afrontar sus pagos si su tasa aumentara cuando finalice su acuerdo fijo.

Hasta los cambios recientes, alguien que contratara una hipoteca fija a dos años con un interés del 4,5 por ciento podría verse sometido a pruebas de estrés respecto de su capacidad para pagar el 7,5 por ciento.

Con una tasa fija a cinco años, esta podría ser del 6,5 por ciento, aunque pocos bancos hacen públicas sus "tasas de estrés".

Esto le da al banco cierta confianza de que, si el prestatario no refinancia su hipoteca y en su lugar opta por la tasa variable estándar más alta, todavía podría afrontar los costos mensuales más elevados.

Ahora los bancos están permitiendo que los prestatarios estiren aún más sus finanzas porque el entorno regulatorio ha cambiado.

Una guía reciente de la Autoridad de Conducta Financiera alentó a los prestamistas a no restringir indebidamente el acceso a hipotecas asequibles, especialmente ahora que las tasas de interés comienzan a estabilizarse.

David Hollingworth, director asociado de L&C Mortgages, dice: 'Las tasas de estrés normalmente no se publican, pero generalmente implican utilizar un margen por encima de la tasa de reversión, a menudo la SVR.

'A medida que las tasas han aumentado, la asequibilidad a menudo se ha vuelto más difícil, ya que las tasas de estrés naturalmente también han aumentado.

'El regulador ha emitido recientemente un recordatorio a los prestamistas de que tienen flexibilidad en cómo aplican las tasas de estrés, y los prestamistas no han perdido tiempo en aplicar eso'.

Ayer, Savills informó que la flexibilización de las pruebas de estrés hipotecario podría hacer que el número de compradores primerizos que adquieran una vivienda aumente hasta un 24 por ciento en los próximos cinco años.

Esto podría significar que más de , o más de 80.000 personas subirán al nivel de la vivienda.

El agente inmobiliario también sugirió que, sin embargo, flexibilizar las pruebas de estrés hipotecario podría provocar que los precios de las propiedades aumenten entre un 5 y un 7,5 por ciento en cinco años.

A Hollingworth le preocupa que, sin un aumento en el número de viviendas construidas, la aplicación de normas más flexibles sobre préstamos hipotecarios podría aumentar la demanda y conducir a un aumento de los precios de las viviendas.

"Si simplemente incrementamos el monto de los préstamos sin construir más viviendas, en última instancia correremos el riesgo de hacer subir los precios de las viviendas", afirma.

Sin embargo, los corredores hipotecarios han acogido con satisfacción los cambios como un paso necesario para ayudar a más personas a ascender en la escala social.

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Felicity Barnett, gerente de operaciones de prestamistas en el corredor Mortgage Advice Bureau, dice: 'Al actualizar un marco de prueba de estrés de una década de antigüedad y alinearlo más de cerca con la realidad económica actual, han abierto la puerta a más personas que luchan por acceder a la propiedad al permitirles potencialmente pedir prestado más.

'Con los últimos datos de Halifax que muestran que el precio promedio de la vivienda ahora es 6,6 veces el ingreso, estos límites de préstamo mejorados podrían significar la diferencia entre comprar localmente o verse obligado a mudarse a kilómetros de distancia.

“Para muchos, se trata de algo más que una casa: se trata de permanecer cerca de la familia, el trabajo y la comunidad”.

Sin embargo, poder obtener una hipoteca más grande no resolverá el problema de acceder a una vivienda para todos los potenciales compradores.

Nicholas Mendes, gerente técnico hipotecario de la correduría John Charcol, agrega: 'Para aquellos con ingresos estables y un sólido historial crediticio, los cambios podrían ser la diferencia entre seguir alquilando o finalmente subirse al carro de la propiedad.

Sin embargo, el acceso a hipotecas es solo una parte del problema. Los altos precios de la vivienda y la escasez crónica de oferta siguen siendo las mayores barreras.

También existe una preocupación genuina de que relajar las reglas podría tener consecuencias contraproducentes en algunos casos.

Mendes continúa: 'Un mayor endeudamiento, aunque técnicamente sea asequible hoy, también aumenta la exposición a futuros shocks financieros.

'Un cambio en las circunstancias personales o un cambio en las tasas de interés en el futuro podría ejercer presión sobre los presupuestos familiares, en particular sobre aquellos que han llegado al límite de sus recursos.'

Si bien los bancos pueden estar flexibilizando sus normas de pruebas de estrés hipotecario, el otro elemento de la asequibilidad es la relación préstamo-ingreso.

Se trata de un límite a la cantidad que los bancos pueden prestar en función del ingreso anual de una persona.

A la mayoría de los prestatarios sólo se les ofrecerá una hipoteca de hasta 4,5 veces su ingreso familiar anual, aunque algunos pueden obtener más.

Esto se debe a una norma impuesta por el Banco de Inglaterra, que establece que sólo el 15 por ciento de la cartera hipotecaria de un banco puede estar compuesta por préstamos por encima del múltiplo de 4,5.

La norma se introdujo hace más de una década tras la crisis financiera, con el fin de reducir el riesgo.

Sin embargo, algunos, entre ellos Nicholas Mendes, sostienen que hoy en día el límite está "obsoleto".

Añade: «El resultado es una tensión. Ahora, más prestatarios califican para préstamos más altos según las evaluaciones de asequibilidad actualizadas, pero las entidades crediticias aún tienen limitaciones en cuanto al número de préstamos que pueden ofrecer».

“Les obliga a tomar decisiones difíciles sobre a quién apoyar y, en muchos casos, el sistema inadvertidamente favorece los préstamos más grandes en detrimento de los compradores primerizos ”.