Die Bedeutung des Verständnisses vor der Einstellung

In den vielen Jahren, in denen ich diese Kolumne schreibe, habe ich unzählige E-Mails von Lesern erhalten, die mir von schlechten Erfahrungen mit Finanzprodukten oder -dienstleistungen berichteten. Sie bitten mich oft um Empfehlungen, doch oft kann ich ihnen nicht weiterhelfen.

Ein Leser hatte beispielsweise sein Auto bei Uber angemeldet, um etwas dazuzuverdienen. Er nutzte es für den Weg zur Arbeit, in seiner Freizeit erledigte er aber auch ein oder zwei andere Dienste. Ihm war nie bewusst, dass seine Police jede andere Nutzung ausschloss, da sich das Risiko und damit auch die Prämie ändern. Einmal hatte er auf dem Weg zur Arbeit einen Unfall, ohne Mitfahrer: Die Versicherung lehnte sein Angebot ab, da es sich bei dem Fahrzeug um einen Uber handelte und sein Versicherungsschutz nicht ausreichte. Leider konnte ihm niemand helfen.

Vor einiger Zeit erhielt ich ein weiteres Beispiel: Jemand versicherte ein Auto, das er bei einer Versicherung gekauft hatte. Es war ein Totalschaden, aber vollständig repariert. Da es sich um ein Modell aus demselben Jahr handelte, beschloss der Kunde, es zum Rechnungswert zu versichern und erwartete eine Neuwertzahlung. Es war nicht nur unterversichert, sondern die Versicherung berechnete gemäß den Vertragsbedingungen auch zusätzliche Abschreibungen auf den Handelswert.

Solche Fälle gibt es viele. Beispielsweise beschweren sich diejenigen, die sich darüber beschweren, dass die Bank ohne Genehmigung Geld von ihrem Gehaltskonto abgebucht hat, um ihre nicht gedeckte Kreditkarte zu bezahlen. Sie haben den Vertrag, den sie unterzeichnet haben, offensichtlich nicht gelesen. Fast alle Verträge enthalten eine Klausel, die die Bank ermächtigt, eine automatische Überweisung vorzunehmen, um die Konten auf dem aktuellen Stand zu halten (Autopay).

Dasselbe gilt für vorzeitige Rückzahlungen von Hypothekendarlehen. Manche Banken verkürzen die monatliche Rate, andere die Laufzeit, manche bieten sogar die Möglichkeit dazu an. Ohne den unterzeichneten Vertrag lässt sich der konkrete Fall jedoch nicht beurteilen. Generell ist es besser, wenn die monatliche Rate gleich bleibt und die vorzeitige Rückzahlung die Laufzeit verkürzt.

Solche und andere Geschichten kommen nur allzu häufig vor, weil Menschen Finanzprodukte und -dienstleistungen völlig blind kaufen. Sie lesen oder verstehen die Eigenschaften des Produkts nicht, wissen nicht einmal, wie es funktioniert oder ob es für ihre Bedürfnisse geeignet ist.

Bei Versicherungen verstehen sie grundlegende Konzepte wie die Nutzung des versicherten Vermögenswerts nicht. Beispiel: Sie versichern Ihr Haus, ziehen dann um und nutzen die Immobilie als Lager für Ihr Reifengeschäft, während Sie sie vermieten. Im Schadensfall zahlt Ihnen der Versicherer nicht, da das Risiko ein ganz anderes ist. Sie haben es als Haus versichert, nicht als Lager. Dies erhöht das Risiko grundlegend und ist nicht nur in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen, sondern auch gesetzlich geregelt. Dasselbe passiert, wenn Sie Ihr Privatfahrzeug auch zur Personenbeförderung nutzen. Deshalb müssen Sie die passende Versicherung für Ihre Situation abschließen.

Ich konnte schon immer nicht verstehen, warum Menschen so etwas tun, wenn es um etwas so Wichtiges wie ihr eigenes Geld geht. Ihr Vermögen. Viele vertrauen einfach den Aussagen der Finanzmanager, weil sie es besser wissen sollten. Doch oft ist das nicht der Fall: Es handelt sich um schlecht ausgebildete Verkäufer, die für die Unternehmen und nicht für uns arbeiten und deren Einkommen größtenteils davon abhängt, uns etwas zu verkaufen. Daher stehen sie in einem starken Interessenkonflikt. Natürlich gibt es auch sachkundige Menschen mit Berufsethik, die die Interessen des Kunden über ihre eigenen stellen. Aber sie sind in der Minderheit.

Deshalb müssen wir lernen, Verantwortung für finanzielle Entscheidungen zu übernehmen, denn letztendlich treffen wir die Entscheidungen (einschließlich der Entscheidung, das zu tun, was andere uns sagen). Ich habe auch betont, dass guter Rat sehr wertvoll ist, man sich aber selbst beraten kann. Es liegt an uns zu entscheiden, ob der Rat, den wir erhalten, für unsere individuellen Bedürfnisse gut oder schlecht ist.

Beim Kauf eines Finanzprodukts oder einer Finanzdienstleistung unterzeichnen Sie hingegen immer einen Vertrag (oder einen Antrag, der integraler Bestandteil eines Vertrags ist). Dieser legt die Rechte und Pflichten beider Parteien fest. Bevor Sie ihn unterschreiben, sollten Sie zumindest wissen, was Sie vereinbaren, wozu Sie verpflichtet sind und was Sie im Gegenzug erhalten. Das ist das Mindeste, was wir für uns und unser Geld tun können.