Was Trumps 50-jähriger Hypothekenplan für Hauskäufer bedeuten könnte

Würde eine 50-jährige Hypothek den Hauskauf erschwinglicher machen? Die Trump-Regierung arbeitet an einem Plan für eine Hypothekenlaufzeit von fünf Jahrzehnten, bestätigte Bill Pulte, Direktor der Federal Housing Finance Agency, am Wochenende. Er bezeichnete dies als „bahnbrechend“ und „potenzielle Waffe in einem breiten Arsenal an Lösungen, die wir derzeit entwickeln“.

Die Details sind noch spärlich, aber ein 50-jähriges Darlehen könnte den Wohnungsmarkt, auf dem 30 Jahre üblich sind, grundlegend verändern. Experten zufolge würden Käufer, die sich für ein längeres Darlehen entscheiden, zwar niedrigere monatliche Raten zahlen, aber die Gesamtkosten des Darlehens würden drastisch steigen.

„Kreditnehmer könnten zwar monatlich weniger Tilgung und Zinsen zahlen, da sich die Laufzeit des Kredits über ein halbes Jahrhundert erstrecken würde“, erklärte Kate Wood, Kreditexpertin bei NerdWallet, in einer E-Mail. „Die gesamten Zinszahlungen über die gesamte Laufzeit des Kredits wären jedoch enorm, da man selbst bei einem niedrigen Zinssatz mit Zinsen für 50 Jahre rechnen muss.“

Nehmen wir einen Hausbesitzer, der ein Haus im Wert von 400.000 Dollar mit einer Anzahlung von 10 % kaufen möchte und dafür einen Kredit in Höhe von 360.000 Dollar benötigt.

Selbst wenn sowohl 30-jährige als auch 50-jährige Kredite den gleichen Zinssatz von 6,25 % hätten – was Experten für unwahrscheinlich halten –, würden Kreditnehmer, die sich für die längere Laufzeit entscheiden, nur etwa 250 Dollar pro Monat sparen, sagte Joel Berner, leitender Wirtschaftswissenschaftler bei Realtor.com, gegenüber CBS News.

In Wirklichkeit dürften die Zinssätze für 50-jährige Hypotheken höher ausfallen als für 30-jährige Kredite, was bedeuten würde, dass diese monatlichen Einsparungen noch weiter sinken könnten, fügte er hinzu.

Die gesamten Zinsen für dasselbe 50-jährige Darlehen würden sich jedoch auf etwa 816.000 US-Dollar belaufen, fast doppelt so viel wie die 438.000 US-Dollar an Zinsen, die über eine Laufzeit von 30 Jahren gezahlt werden, berechnete er.

Gleichzeitig merkte Wood an, dass Käufer mit einer 50-jährigen Hypothek deutlich langsamer Eigenkapital aufbauen würden als solche mit kürzeren Krediten. Das liege daran, dass ein größerer Anteil der anfänglichen Zahlungen für Zinsen verwendet werde, wodurch weniger für die Tilgung des Kapitals zur Verfügung stehe.

„Die Tilgung des Kredits über einen so langen Zeitraum könnte auch bedeuten, dass der Vermögensaufbau unglaublich langsam vonstattengeht“, sagte sie.

Die US-amerikanische Behörde für Wohnungsbaufinanzierung (Federal Housing Finance Agency) erklärte, sie prüfe „alle Optionen zur Verbesserung der Wohnkosten“, darunter die Möglichkeit der Übertragbarkeit von Hypotheken. Ein Sprecher des Weißen Hauses fügte hinzu: „Präsident Trump sucht ständig nach neuen Wegen, um die Wohnkosten für die amerikanische Bevölkerung zu senken.“

Der Vorschlag zielt darauf ab, die Nachfrage nach Wohnraum anzukurbeln, da viele Amerikaner aufgrund hoher Hypothekenzinsen und rasant steigender Immobilienpreise nicht mehr auf dem Markt wohnen können, bemerkte Berner.

Laut Redfin geben Hausbesitzer im Durchschnitt 39 % ihres Einkommens für Wohnkosten aus, was deutlich über der von Finanzexperten empfohlenen Schwelle von 30 % liegt.

Die Hypothekenzinsen sind in diesem Jahr zwar gesunken , liegen aber weiterhin über 6 % und damit mehr als doppelt so hoch wie während der Pandemie. Gleichzeitig lagen die Hauspreise im zweiten Quartal laut Daten der Federal Reserve Bank of St. Louis im Durchschnitt bei 410.800 US-Dollar, obwohl sie leicht unter ihrem Höchststand lagen. Das sind rund 25 % mehr als Anfang 2020.

Obwohl auch 15-jährige Hypotheken angeboten werden, entscheiden sich die meisten Hauskäufer laut der Website für persönliche Finanzen Bankrate für 30-jährige Kredite, da die Bedingungen es ihnen ermöglichen, die Zahlungen über einen längeren Zeitraum zu verteilen und so die monatlichen Kosten zu senken.

Eine Hypothek mit einer Laufzeit von einem halben Jahrhundert würde Amerikanern ein noch längeres Zeitfenster für die Rückzahlung ihres Kredits geben, aber Experten sagen, dass die monatlichen Einsparungen relativ gering ausfallen würden, da die Zinssätze für 50-jährige Kredite wahrscheinlich höher wären als für 30-jährige Laufzeiten.

Das liegt daran, dass Kreditgeber längere Laufzeiten als risikoreicher einstufen, erklärt Wood von NerdWallet. Ebenso sind die Zinssätze für 15-jährige Hypotheken in der Regel niedriger als für 30-jährige Kredite, da Kreditgeber die kürzere Laufzeit als weniger riskant betrachten.

Laut Bankrate liegt der Zinssatz für einen typischen 15-jährigen Kredit heute bei etwa 5,6 %, im Vergleich zu etwa 6,25 % für einen 30-jährigen Kredit.

Eine Verlängerung der Kreditlaufzeiten könnte die Nachfrage der Käufer ankurbeln, aber das könnte die Immobilienpreise noch weiter in die Höhe treiben, wenn nicht mehr Wohnraum geschaffen wird, fügte Berner hinzu – wodurch jeder Vorteil niedrigerer monatlicher Zahlungen zunichte gemacht würde.

„Das ist nicht der beste Weg, um das Problem der bezahlbaren Wohnungen zu lösen“, sagte Berner.